Affärer kontra konsumentkreditrapporter: Vad är skillnaden?

Affärs- och konsumentkreditrapporter har liknande syften: att informera potentiella långivare om din kreditvärdighet och låta dem bedöma vilken risk de tar om de skulle ge dig ett lån eller kreditkort eller förlänga villkoren "köp nu, betala senare" till dig eller ditt företag . De skiljer sig emellertid i olika typer av information som de innehåller och hur de används.

Konsumentkreditrapport

När du först ansöker om kredit börjar de tre stora kreditbyråerna - Experian, TransUnion och Equifax - sammanställa en kreditprofil baserad på dina kreditaktiviteter. Endast personer med ett "tillåtet syfte", enligt definitionen i lagen om rättvis kreditrapportering, får begära din kreditrapport. När de gör det genererar byråerna en rapport som innehåller följande:

• en lista över dina kreditkonton, inklusive lån och kreditkort
• det skuld som betalas och den aktuella månatliga betalningen på varje konto
• en indikation på att räkenskaperna är löpande och korrekt betalade, eller överträdande med antalet förfallna dagar
• en lista med slutna konton
• offentliga register över panterätt, domar och konkurser
• information om tidigare och nuvarande arbetsgivare
• bostadsadressernas historia

Kreditbyråerna analyserar informationen för att generera en kreditpoäng, som långivarna använder som ett mått på din kreditvärdighet. Även om din kreditpoäng kan skilja sig något mellan de tre kreditbyråerna, använder alla tre vanligtvis standardmetoder och algoritmer som upprättats av Fair Isaac Corporation, vilket genererar din FICO-poäng. Konsumenter har enligt lag rätt att få en sådan gratis kreditrapport varje år från vart och ett av kreditbyråerna. (Du kan komma åt den på annualcreditreport.com, den officiella webbplatsen.) Kreditpoängen ingår inte i kreditrapporten och måste erhållas separat.

Rapport om företagskredit

Företag måste vara mer proaktiva än konsumenter för att upprätta sina egna kredithistorier så att de kan få kredit separat från företagets personliga kredit. En gång en integrerad eller LLC företag erhåller ett federalt skatteidentifikationsnummer, kan företagskreditbyråerna börja spåra handelskredit och andra kreditaktiviteter. Handelskredittransaktioner uppstår när en leverantör låter ett företag köpa nu och betala senare. Betalningar på handelskrediter rapporteras till företagskreditbyråerna.

En affärskreditrapport innehåller följande information:

• affärsbakgrund, inklusive ägande och dotterbolag
• företagets finansiella information
• bank-, handels- och inkassohistorik
• panterätt, domar och konkurser
• riskpoäng

De tre affärskreditbyråerna - Equifax, Experian och Dun & Bradstreet - genererar affärskreditpoäng från informationen, liksom FICO. Till skillnad från poäng för konsumentkrediter, som använder standardmetoder och algoritmer för poäng, använder var och en av företagskreditbyråerna helt olika metoder för att bedöma kreditrisk för företag, med olika poängintervall. Till exempel fokuserar Dun & Bradstreet's PAYDEX på hur snabbt ett företag betalar sina räkningar - användbar information för leverantörer och leverantörer när de utökar handelsvillkoren - medan Experian's Intelliscore Plus rapporterar om chansen att ditt företag blir allvarligt bakom sina räkningar i nästa 12 månader, något långivare vill veta.

Affärskreditrapporter måste köpas från kreditbyråerna och till skillnad från konsumentkreditrapporter är de offentliga, tillgängliga för alla som betalar avgiften. Det finns ingen federalt bemyndigad gratis årlig affärskreditrapport för företag. Du måste betala för att få en kopia av din rapport från varje byrå, även om viss gratis information finns tillgänglig på webbplatser som CreditSignal.com (för Dun & Bradstreet) och Nav.com.

När affärs- och personliga kreditrapporter blandas

Det är viktigt för företagare att upprätta separata kreditprofiler för sina företag. Utan en företagskreditprofil förlitar långivarna företagets personliga kreditprofil för att fastställa kreditrisk, vilket kan begränsa företagets förmåga att låna vad det behöver.

Tills ett företag har upprättat en företagskreditprofil, är ägaren personligen ansvarig för låneförpliktelser, även om verksamheten är en separat juridisk enhet. Det är sällsynt att ett nytt företag kan få ett lån utan undertecknad personlig garanti från företagets ägare.

Företagare måste vidta avsiktliga åtgärder för att upprätta och bygga sina företagskrediter så tidigt som möjligt i sin utveckling.

• Skapa en separat juridisk enhet för verksamheten, till exempel ett S Corp, partnerskap eller LLC.
• Separata affärs- och personliga bankkonton och journalföring.
• Ansök om ett DUNS-nummer från Dun & Bradstreet. (Det kommer att upprätta din fil hos det byrån.)
• Upprätta kreditkonto med leverantörer och leverantörer.
• Skaffa ett företagskreditkort; det kan börja med ett gaskort. Om en bank erbjuder ett företagskreditkort, se till att den rapporterar betalningar till företagskreditbyråerna.
• Gör alla betalningar i tid.
• Beställ regelbundna kreditkreditrapporter för att se att de uppdateras korrekt.

Affärskreditrapporter kan också vara mycket användbara hanteringsverktyg. Var och en av företagskreditbyråerna erbjuder premiumrapporteringstjänster som kan ge en djupgående analys för att hantera kreditrisk och förutsägelser för företag. En bra kreditkredit för företag betyder att ditt företag har tillgång till den finansiering det behöver för att växa, till lägre räntor. mer gynnsamma betalningsvillkor från leverantörer; och lägre priser på vissa kommersiella försäkringar.