Beräkna din skuldsättningsgrad

Din skuld-till-inkomst-kvot (DTI) är ett personligt finansiellt mått som jämför det belopp du har med din bruttoinkomst. Du kan beräkna din skuldsättningsgrad genom att dela din totala återkommande månadsskuld med din brutto månadsinkomst

Varför behöver du veta detta nummer? Eftersom långivare använder det som ett mått på din förmåga att återbetala de pengar du har lånat eller ta på dig ytterligare skulder - till exempel en inteckning eller ett billån. Det är också ett bra nummer för dig att veta när du funderar på om du vill göra ett stort köp till en början. Den här artikeln leder dig igenom stegen att vidta för att bestämma din skuld-till-inkomstkvot.

Key Takeaways

• För att beräkna din skuld-till-inkomstkvot (DTI), lägg till alla dina månatliga skuldförpliktelser, dela sedan resultatet med din brutto (före skatt) månadsinkomst och multiplicera sedan det antalet med 100 för att få en procentsats.
• Att beräkna din skuldsättningsgrad innan du gör ett stort köp, till exempel ett nytt hem eller bil, hjälper dig att se om du har råd med det eller inte.
• Att betala av skuld, undvika att ta upp nya skulder och öka din inkomst är de enda sätten att sänka din DTI.

Hur du beräknar din DTI

För att beräkna din skuld-till-inkomstkvot börjar du med att lägga till alla dina återkommande månatliga skulder. Utöver din inteckning är andra återkommande skulder att inkludera:

• Billån
• Studielån
• Minsta kreditkortbetalningar
• Barnstöd och underhåll
• Alla andra månatliga skuldförpliktelser

Bestäm sedan din bruttoinkomst (före skatt), inklusive:

• Lön
• löner
• Tips och bonusar
• Pension
• Social trygghet
• Barnstöd och underhåll
• Eventuella andra inkomster

Dela nu din totala återkommande månadsskuld med din brutto månadsinkomst. Kvoten är en decimal; multiplicera med 100 för att uttrycka din skuldsättningsgrad i procent.

Din skuld-till-inkomstkvot, tillsammans med din kreditpoäng, är en av de viktigaste faktorerna som långivarna tänker på när du ansöker om ett lån.

Kan du ha råd med det stora köpet?

Om du överväger ett större förvärv bör du ta hänsyn till det nya köpet när du beräknar din skuld-till-inkomstkvot. Du kan vara säker på att alla långivare som överväger din ansökan kommer att göra det.

Du kan till exempel använda en online-kalkylator för att uppskatta beloppet på den månatliga inteckningsbetalningen eller det nya billånet du överväger.

Att jämföra ditt "före" och "efter" skuld-till-inkomstkvot är ett bra sätt att hjälpa dig att avgöra om du kan hantera det hemköpet eller den nya bilen just nu.

När du betalar skuld - ett studielån eller ett kreditkort - beräknar din skuld-till-inkomstkvot hur mycket du har förbättrat din ekonomiska status.

Till exempel föredrar långivare i de flesta fall en skuld-till-inkomstkvot mindre än 36%, med högst 28% av den skulden som går till betjäning av din inteckning. För att få en kvalificerad inteckning bör ditt högsta skuldsättningsgrad inte vara högre än 43%. Låt oss se hur det kan översättas till en verklig situation.

36%

De flesta långivare föredrar att se en skuldkvot på högst 36%.

Exempel på en DTI-beräkning

Här är en titt på ett exempel på en beräkning av skuldsättningsgraden.

Mary har följande återkommande månatliga skulder:

• 1 000 $ inteckning
• $ 500 autolån
• 200 $ studielån
• 200 $ kreditkortsbetalningar
• 400 $ andra månatliga skuldförpliktelser

Marias totala återkommande månadsskuld motsvarar 2300 USD.

Hon har följande brutto månadsinkomst:

• $ 4 000 lön från hennes primära jobb
• 2 000 dollar från hennes sekundära jobb

Marias brutto månadsinkomst motsvarar $ 6 000.

Marias skuld-till-inkomstkvot beräknas genom att dela hennes totala återkommande månadsskuld (2 300 $) med hennes brutto månadsinkomst (6 000 dollar). Matematiken ser ut så här:

Skuldsättningsgrad = 2 300 $ / 6 000 $ = 0, 38

Multiplicera nu med 100 för att uttrycka det i procent:

0, 38 X 100 = 38%

Marias skuldkvot = 38%

Mindre skuld eller högre inkomst skulle ge Mary en lägre, och därmed bättre, skuldsättningsgrad. Säg att hon lyckas betala av sina studielån och autolån, men hennes inkomst förblir densamma. I så fall skulle beräkningen vara:

Totalt återkommande månadsskuld = 1 600 USD

Brutto månadsinkomst = 6 000 dollar

Marias nya skuldsättningsgrad = 1600 $ / 6 000 $ = 0, 27 X 100 = 27%.