Kan för många kreditkort skada ditt kreditpoäng?
Populär finansiell visdom säger ofta ja: Att ha för många kreditkort kan skada din kreditpoäng. Som naturligtvis omedelbart väcker frågan: Hur många kreditkort är "för många"?
Flera olika faktorer kan hjälpa dig att bestämma rätt antal kort för dig. Men faktiskt är det mindre antalet kreditkort du bär; snarare är det mer hur du hanterar dem och omständigheterna under vilka du får dem som är viktiga.
Key Takeaways
- Att ha många kreditkort kan skada din kreditpoäng om det totala beloppet du är skyldigt på dem överstiger 30% av din kreditgräns.
- Om du håller flera kreditkort skadas också din kreditpoäng om det får dig att betala för sent, eller om du har öppnat för många konton på för kort tid.
- Om du har för många kreditkort ska du inte stänga kontona - det gör att det gör din poäng.
- I vissa fall kan det hjälpa din poäng att få fler kort.
Hur kreditpoäng påverkas
Att förstå hur din kreditpoäng beräknas är nyckeln till att avgöra om du har för många kreditkort, eller kanske för få. Låt oss snabbt granska de viktigaste komponenterna i din kreditpoäng gentemot mängden plast du har med dig.
Betalningshistorik - 35%
Den största poängen är din betalningshistorik. Även om detta består av alla dina kreditbetalningar från alla dina skulder, är dina kreditkortsbetalningar den största variabeln. Kreditkortsföretag är minst förlåtande när betalningarna kommer in sent och är snabba att rapportera till kreditbyråer om de är tröga.
Att ha flera kreditkort kan vara svårt att hantera från månad till månad.
Skuldsättningsgrad - 30%
Också kallad kreditanvändning mäter detta förhållande den utestående skulden på dina kreditkort i förhållande till din tillgängliga kredit - i princip hur nära du är kreditgränserna för alla dina kort. Förhållandet skadar din poäng om den överstiger 30%.
Att ha fler kreditkort kan faktiskt förbättra din poäng eftersom det betyder att du har mer pengar att spela med och minskar skuldprocenten. Det kan emellertid också skada din poäng om dina totala utestående saldi överstiger en tredjedel av din totala tillgängliga kredit.
Kredithistorikens längd - 15%
Det är här människor med flera kreditkort kan komma i problem. Att bygga upp en ansvarsfull historik för betalningar i tid förbättrar din poäng över tid. Personer med utmärkta kreditpoäng har en genomsnittlig ålder på 11 år för alla sina kort, med det äldsta kortet 25 år.
Om din kredithistoria är kort, lägger du till för många nya kort medeltiden för dina kreditkonton, vilket i sin tur kan dra ner din kreditpoäng.
Ny kredit - 10%
När du lägger till ett nytt kreditkonto kan det göra att din kreditpoäng sjunker några poäng: först när borgenären gör en förfrågan om din kreditrapport; för det andra när kontot faktiskt öppnas.
För många förfrågningar och för många nya konton som öppnats inom en kort tidsperiod är röda flaggor för kreditbyråer, vilket ofta visar en ökad kreditrisk.
Typ av kredit - 10%
Kreditbyråer vill se hur du hanterar skuld på olika typer av kreditkonton. Din kreditportfölj bör idealiskt bestå av en blandning av kreditkort, detaljhandelskonton, avbetalningslån, autolån eller en inteckning.
Om alla dina konton är av en typ, till exempel kreditkort, kan det skada din poäng.
Hur många kort att äga
Om du är en nybörjare kreditkortsanvändare, fokusera på att bygga en kredithistoria med ett eller två kort och betala av ditt saldo i sin helhet varje månad. Att lägga till kreditkort för specifika ändamål, till exempel ett bra belöningsprogram eller för att få bättre reseförsäkring, kan också vara meningsfullt så länge de inte läggs till inom en kort tidsperiod.
Om du har använt kreditkort i flera år kan det vara vettigt att lägga till ett kort om det har en betydligt lägre ränta - eller om du känner att du nu kvalificerar för bättre villkor. Eller kanske du vill överföra en saldo till ett nytt kort som erbjuder en marknadsföring på 0% -räntan (eller någon annan otroligt låg ränta) under en tid. Men du måste fortfarande fokusera på att hålla din skuld-till-kredit-kvot under 30%.
3, 7
Det genomsnittliga antalet kort som innehas av kreditkortsägare, enligt Gallup
Att hantera för många kort
Om du tror att du kan ha för många kort är det värsta du kan göra att börja stänga några konton utan att ta hänsyn till inverkan på din kreditpoäng. Att stänga äldre kreditkort kan förkorta din kredithistoria, vilket kan skada din poäng.
Betalningshistorik på slutna konton faller så småningom bort från din rapport, vilket också kan skada din poäng. Att stänga kreditkortskonton minskar också mängden tillgänglig kredit, vilket kan skada din skuld-till-kredit-kvot om du har utestående saldon.
Det är bättre att lämna dina kreditkortkonton öppna och bara lägga dessa kort på is. om du får en varning om inaktivitet från kortutgivaren, använd det kortet lite för att förhindra att kontot stängs.
När det är OK att få ett nytt kort
Även om det inte är så bra som de en gång var, uppmanar kreditkortsföretag ofta fortfarande människor att öppna konton - du vet, de "du har godkänts i förväg!" utskick du ofta får. Ska du frestas? Ibland. Bra skäl att skaffa fler kort inkluderar:
- Få en låg ränta
- Överföra en balans (särskilt om det nya kortet erbjuder en bra kampanj)
- Få bättre förmåner, mer cash-back eller mer användbara belöningar
- Lägga till tillgänglig kredit för att sänka din skuld-till-kredit-kvot
- Få en högre kreditgräns än du någonsin har haft
Poängen
Att ha många kreditkort kan skada din kreditpoäng under något av följande villkor:
- Du har så många betalningar att du inte har kunnat hålla jämna steg med alla dem
- Din utestående skuld är mer än 30% av din totala tillgängliga kredit
- Du har lagt till för många kort på för kort tid
- Du saknar mångfald i dina kreditkonton
Men om du har för många kort börjar du inte bara stänga konton. Det kan aldrig hjälpa din kredit värdering. I stället lämna dem öppna och sluta bara använda dem.