Hur beräknar jag min sociala ålder?

Individer som närmar sig pension kan implementera ett antal strategier för att täcka levnadskostnader under deras efterarbete. Även om pensionsplanutdelningar och pensionsutbetalningar är vanliga, är socialförsäkringsinkomster den mest använda inkomstplanen för pensionärer. Månadsförmånen är ett garanterat belopp som en person kan börja ta emot redan 62 år. Trots att socialförsäkringen är en vanligt förekommande metod i planeringen för pensionsinkomster, påverkar olika faktorer hur mycket förmånen en person får under sin livstid.

Rådgivare Insight

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Capital Management Group i New York, Pearl River, NY

Sociala utbetalningar är utformade för att vara aktuariellt likvärdiga för någon med genomsnittlig dödlighet, så teoretiskt sett borde det inte göra någon skillnad när en person börjar samla in. Ändå kan en jämn ålder, den ålder då den totala sociala trygghetsinkomsten från två pensionsalternativ är densamma, vara bra att veta, eftersom externa faktorer kan påverka det faktiska värdet av erhållna förmåner. Dessa inkluderar inflation mätt med årliga levnadskostnadsökningar, tidsvärdet på pengar, sannolik avkastning på investeringar och marginalskattesatser. Online-kalkylatorer kan erbjuda en bra utgångspunkt för att uppskatta dessa variabler.

Men kom ihåg att personliga faktorer påverkar beslutet om när man också ska arkivera - hälsa, familjära behov, anställningsstatus - och en jämn analys kan inte fånga dessa.

När ska man ta socialförsäkringsinkomst

Pensionärer kan välja att få socialförsäkringsersättning från 62 års ålder eller så sent som 70 år, även om full pensionsålder varierar beroende på vilket år man föddes. Om en person väljer att få en förmånsförmån, före sin pensionsålder, minskas inkomsten med så mycket som 25%. Även om det totala antalet inkomstkontroller som erhålls är högre än för dem som väntar till full pensionsålder, kan den totala livslängdsbetalningen vara lägre.

Vid full pensionsålder får en person en full förmån baserad på det sociala avgiften som betalas in i systemet genom sin livstid, upp till ett maximalt månatligt förmånsbelopp. Även om färre totala kontroller erhålls kan den totala livslängden bli högre. Individer som kan skjuta upp socialförsäkringsinkomster tills efter full pensionsålder får en försenad pensionskredit varje år över den åldern fram till 70 års ålder, vilket motsvarar en ökning med 8% för dem som föddes 1943 eller senare. Detta skapar det minsta antalet mottagna kontroller men resulterar i en mycket högre månatlig förmån. För att bestämma den lämpligaste åldern för en pensionär att börja få inkomst, är det fördelaktigt att beräkna socialförsäkringsåldern.

Beräkna socialförsäkringsåldern

När förmåner väljs gör en pensionär ett permanent val, vilket innebär att förmånerna minskas under hela livet, inte bara förrän hela pensionsåldern. Som sådant kan det vara bra att beräkna socialförsäkringsåldern för att bestämma när de totala förmånerna erhöll samma belopp under olika åldersval.

Om vi ​​till exempel antar att pensioneringsåldern för en pensionär är 65 och han eller hon väljer att börja få socialförsäkringsinkomst vid 62 års ålder kan hans eller hennes pensionsåldersförmån på 1 000 $ sänkas med 20%, vilket lämnar pensionären med 800 $ varje månad. Om pensionärens medarbetare med samma födelsedatum och liknande inkomsthistoria väljer att få sin förmån vid full pensionsålder tre år senare, kan förmånen motsvara 1 000 USD varje månad. För de första tre åren fick den första pensionären totalt $ 28 800 (eller $ 9 600 per år) medan den andra fick ingenting. När den andra pensionären börjar få förmåner, får han eller hon 200 $ mer varje månad, eller $ 2 400 mer per år än den första pensionären. Jämförbarhetsåldern för socialförsäkringen är 77 år, eller 15 år efter det att den första pensionären valdes till förmåner. Efter denna punkt tjänar den andra pensionären mer under sin livstid än den första.

Även om dödligheten är okänd, kan pensionärer som tror att de lever förbi jämnåldern kanske vill skjuta upp socialförsäkringsförmånerna fram till full pensionsålder, medan de som inte förväntar sig livslängd kanske vill börja förmåner tidigt.