Dubbelcykelfakturering
Fakturering med dubbel cykel är en metod som används av borgenärer, vanligtvis kreditkortsföretag, för att beräkna beloppet för ränta som debiteras för en viss faktureringsperiod. Den beaktar inte bara den genomsnittliga dagliga saldot för den aktuella faktureringscykeln (vanligtvis en månad), utan också den genomsnittliga dagliga saldot för den föregående cykeln. Fakturering med dubbla cykler kan lägga till ett betydande belopp av räntekostnader till kunder vars genomsnittliga saldo varierar kraftigt från månad till månad. Kreditkortsakten från 2009 förbjöd fakturering med två cyklar på kreditkort.
BREAKING NED Dubbelcykelfakturering
Fakturering med två cykler, även känd som ”tvåcyklars genomsnittlig daglig balans”, hade länge använts av vissa kreditkortsföretag för att öka mängden ränta som debiteras kunder. Många kunder var inte medvetna om hur denna faktureringsmetod stötte på deras ränte. Övningen uppmärksammades 2006 under en amerikansk senatsrapport om kreditkort.
Dubbelcykel kontra genomsnittligt daglig balans
Idag beräknar praktiskt taget alla amerikanska kreditkort ränta med hjälp av det som kallas genomsnittligt daglig saldo, vilket betyder den genomsnittliga saldot under en månads avgiftscykel. Om du hade ett saldo på 1 000 USD hela månaden skulle beräkningen vara $ 1 000 x 31/31 dagar = 1 000 USD genomsnittligt dagligt saldo. Men om du hade en saldo på $ 1 000 de första 15 dagarna och $ 1 500 för resten av månaden, ändras beräkningen till $ 1 000 x 15 + $ 1 500 x 16/31 dagar = 1 258, 06 genomsnittliga dagliga saldo. Eftersom vi fortfarande bara beräknar räntor för den aktuella månadens avgifter, anses detta vara rättvist.
Under fakturering med dubbla cykler är den genomsnittliga dagliga saldot för den aktuella faktureringsmånaden bara halva bilden. du måste också ta hänsyn till ditt saldo från föregående månad. Säg att du hade ett saldo på 2 000 USD föregående månad och ett saldo på bara 1 000 USD under den aktuella månaden. Med andra ord betalade du hälften av ditt saldo från förra månaden. Men enligt faktureringsmetoden med dubbla cykler skulle din genomsnittliga dagliga saldo vara $ 1 500, vilket är summan av båda månaders genomsnitt dividerat med två. Effektivt skulle du betala ränta på skuld som du redan har betalat.
Innan fakturering med dubbelcykel förbjöds hade konsumenterna tre alternativ att undvika praxis. De kunde handla efter kreditkort som inte använde fakturering med två cyklar; de kan försöka upprätthålla en jämn balans från en månad till en annan; eller så kan de betala av sitt saldo i sin helhet varje månad och inte betala ränta alls, vilket alltid är den bästa praxis.