Kapitalkrav
Kapitalkrav är standardiserade bestämmelser för banker och andra depåinstitut som avgör hur mycket likvida kapital (det vill säga lätt sålda värdepapper) som måste hållas mot en viss nivå av deras tillgångar.
Dessa standarder, även kända som reglerande kapital, fastställs av tillsynsmyndigheter, såsom Bank for International Settlements (BIS), Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) eller Federal Reserve Board (Fed).
Ett arg offentligt och oroligt investeringsklimat visar sig vanligen vara katalysatorerna för lagstiftningsreformen i kapitalkrav, särskilt när ansvarslösa ekonomiska beteenden från stora institutioner ses som den skyldige bakom en finanskris, marknadskrasch eller lågkonjunktur.
Key Takeaways
- Kapitalkrav är regulatoriska standarder för banker som avgör hur mycket likvida kapital (lätt sålda tillgångar) de måste hålla till hands, beträffande deras totala innehav.
- Uttryck som ett förhållande baseras kapitalkraven på den vägda risken för bankernas olika tillgångar.
- I USA har tillräckliga kapitaliserade banker en nivå 1 kapital-till-riskvägd tillgångsgrad på minst 4%.
- Kapitalkraven skärps ofta efter en ekonomisk lågkonjunktur, börskrasch eller en annan typ av finanskris.
Grunderna i kapitalkrav
Kapitalkrav ställs för att säkerställa att banker och depåinstituts innehav inte domineras av investeringar som ökar risken för fallissemang. De säkerställer också att banker och depositioner har tillräckligt med kapital för att upprätthålla driftsförluster (OL) medan de fortfarande respekterar uttag.
I USA är kapitalkravet för banker baserat på flera faktorer men är huvudsakligen inriktat på den vägda risken förknippad med varje typ av tillgång som banken innehar. Dessa riskbaserade kapitalkrav riktlinjer används för att skapa kapitalförhållanden, som sedan kan användas för att utvärdera utlåningsinstitut baserat på deras relativa styrka och säkerhet. En tillräckligt kapitaliserad institution, baserad på den federala insättningsförsäkringslagen, måste ha en nivå-kapital-till-riskvägd tillgångsgrad på minst 4%. Vanligtvis inkluderar primärkapitalet stamaktier, avslöjade reserver, behållen vinst och vissa typer av föredragna aktier. Institutioner med ett förhållande under 4% betraktas som underkapitaliserade och de under 3% är signifikant underkapitaliserade.
Kapitalkrav: Fördelar och nackdelar
Kapitalkraven syftar inte bara till att hålla bankerna lösningsmedel utan förlänga att hålla hela det finansiella systemet på ett säkert sätt. I en era med nationell och internationell finansiering är ingen bank en ö som regleringsförespråkare noterar - en chock för en kan drabba många. Så desto mer anledning till stränga standarder som kan tillämpas konsekvent och användas för att jämföra institutionernas olika sundhet.
Fortfarande har kapitalkrav sina kritiker. De tar ut att högre kapitalkrav har potential att minska bankrisktagande och konkurrens inom finanssektorn (på grundval av att förordningar alltid visar sig vara dyrare för mindre institutioner än för större). Genom att ge banker i uppdrag att hålla en viss procentsats av tillgångar likvida kan kraven hämma institutionernas förmåga att investera och tjäna pengar - och därmed utöka kredit till kunderna. Att upprätthålla vissa nivåer av kapital kan öka deras kostnader, vilket i sin tur ökar kostnaderna för upplåning eller andra tjänster för konsumenterna.
Pros
Se till att bankerna förblir lösningsmedel, undvik standard
Se till att insättare har tillgång till medel
Ställ industristandarder
Ge sätt att jämföra, utvärdera institutioner
Nackdelar
Öka kostnaderna för banker och så småningom konsumenterna
Hämmar bankernas förmåga att investera
Minska tillgången på kredit, lån
Exempel på verkliga världskrav
De globala kapitalkraven har svängts högre och lägre under åren. De tenderar att öka efter en finanskris eller ekonomisk lågkonjunktur.
Före 1980-talet fanns inga allmänna kapitaltäckningskrav för bankerna. Kapitalet var bara en av många faktorer som användes vid utvärderingen av banker, och minimi anpassades till specifika institutioner.
När Mexiko förklarade 1982 att de inte skulle kunna betala räntebetalningar på sina nationella skulder, utlöste det ett globalt initiativ som ledde till lagstiftning som lagen om internationell utlåningstillsyn från 1983. Genom denna lagstiftning och stöd av stora amerikanska, europeiska och Japanska banker meddelade Basel-kommittén för bankreglering och tillsynspraxis från 1988 att för internationellt aktiva affärsbanker skulle tillräckliga kapitalkrav höjas från 5, 5% till 8% av de totala tillgångarna. Det följdes av Basel II 2004, som inkluderade typer av kreditrisk i beräkningen av förhållanden.
Medan det 21: e århundradet avancerade tillåter emellertid ett system för att tillämpa en riskvikt på olika typer av tillgångar bankerna att ha mindre kapital med totala tillgångar. Traditionella kommersiella lån fick en vikt på 1. Den ena vikten innebar att för varje $ 1 kommersiella lån som innehas i en banks balansräkning skulle de behöva behålla åtta cent kapital. Emellertid fick standardlån till bostäder en vikt av 0, 5, hypotekssäkrade värdepapper (MBS) emitterade av Fannie Mae eller Freddie Mac fick en vikt av 0, 2, och kortfristiga statliga värdepapper fick en vikt av 0. Genom att hantera tillgångar i enlighet därmed, kunde större banker upprätthålla lägre kapitaltal än tidigare.
Den globala finanskrisen 2008 gav drivkraften för att Dodd-Frank Wall Street-reformen och konsumentskyddslagen från år 2010 antogs. Skapad för att säkerställa att de största amerikanska bankerna har tillräckligt med kapital för att motstå systematiska chocker för banksystemet, Dodd-Frank —Specifikt, ett avsnitt som kallas Collins-ändringsförslaget - ställer in risknivån i nivå 1 på 4% som nämns ovan. Globalt släppte Basel-kommittén för banktillsyn Basel III, förordningar som ytterligare skärper kapitalkraven på finansinstitut över hela världen.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.