Så fungerar en 401 (k) efter pensionering

Hur din 401 (k) fungerar efter att du går i pension beror på vad du gör med den. Beroende på din ålder vid pensioneringen (och företagets regler) kan du välja att börja ta kvalificerade utdelningar. Alternativt kan du välja att låta ditt konto fortsätta att samla in intäkter tills du är skyldig att börja ta ut distributioner enligt villkoren i din plan. Här är några alternativ.

Ta kvalificerade distributioner

Om du går i pension efter åldern 59½, låter IRS dig börja ta utdelningar från din 401 (k) utan att påföra en straff på 10% för tidig återkallelse. Beroende på ditt företags regler kan du välja att ta regelbundna utdelningar i form av en livränta, antingen under en fast period eller under din förväntade livslängd, eller att ta icke-periodiska eller engångsuttag.

Key Takeaways

• Hur din 401 (k) fungerar efter pensioneringen beror till stor del på din ålder.
• Om du går i pension efter 59½ kan du börja ta uttag utan att betala en tidig uttagsstraff.
• Om du inte behöver komma åt dina besparingar ännu, kan du låta det sitta - även om du inte kan bidra.
• För att fortsätta bidra måste du rulla över dina 401 (k) till en IRA.
• Med både en 401 (k) och en traditionell IRA kommer du att behöva ta minsta fördelningar om du är äldre än 70½.

När du tar ut utdelningar från din 401 (k) förblir återstoden av ditt kontosaldo investerat enligt dina tidigare tilldelningar. Detta innebär att hur lång tid betalningar kan tas, eller beloppet för varje betalning, beror på hur din investeringsportfölj fungerar.

Om du tar kvalificerade utdelningar från en traditionell 401 (k), är alla distributioner föremål för din nuvarande ordinarie inkomstskattesats. Om du har ett utsedd Roth-konto har du emellertid redan betalat inkomstskatter för dina bidrag så att uttag inte är beskattade vid uttag. I Roth-konton kan inkomst också fördelas skattefritt, om kontoinnehavaren är över 59½ och har haft kontot i minst fem år .

Nashville: Hur investerar jag i pension?

Tidig pengar: Dra fördel av regeln om ålder 55

Om du går i pension - eller förlorar ditt jobb - när du är 55 år men ännu inte är 59½, kan du undvika 10% tidigt uttagsstraff för att ta ut pengar ur din 401 (k). Detta gäller dock endast 401 (k) från arbetsgivaren du just har lämnat. Pengar som fortfarande finns i en tidigare arbetsgivares plan är inte berättigade till detta undantag (inte heller är pengar i en IRA).

Let It Lie

Du är inte skyldig att ta ut distributioner från ditt konto så snart du går i pension. Även om du inte kan fortsätta att bidra till en 401 (k) som innehas av en tidigare arbetsgivare, är din planadministratör skyldig att behålla din plan om du har investerat mer än 5 000 USD. Allt mindre än 5 000 dollar kommer att utlösa en engångsfördelning, men de flesta som närmar sig pensionen har mer betydande besparingar.

Om ditt konto är mellan 1 000 och 5 000 dollar, är ditt företag skyldigt att rulla in pengarna till en IRA om det tvingar dig ur planen.

Om du inte har något behov av ditt sparande direkt efter pensioneringen, finns det ingen anledning att inte låta dina sparande fortsätta att tjäna investeringsinkomster. Så länge du inte tar ut några distributioner från din 401 (k) är du inte beskattad.

Kom ihåg erforderliga minimidistributioner

Även om du inte behöver börja ta ut distributioner från din 401 (k) den minut som du slutar arbeta, måste du börja ta nödvändiga minimidistributioner (RMD) före den 1 april efter det år du fyller 70½. Vissa planer kan tillåta dig att skjuta upp distributionen till det år du går i pension, om du går i pension efter åldern 70½, men det är inte vanligt.

Om du väntar tills du måste ta dina RMD måste du börja dra tillbaka regelbundna, periodiska fördelningar beräknade baserat på din förväntade livslängd och kontosaldo. Du kan ta ut mer under ett visst år, men du kan inte dra ut mindre än din RMD.

Fortsätt att bidra (om du kan)

Om du vill fortsätta bidra till din pensionssparande, men inte kan bidra till dina 401 (k) efter att du har gått i jobbet i det företaget, kan du välja att rulla över ditt konto till en IRA. Observera att även om du kan bidra till en Roth IRA så länge du vill, kan du inte bidra till en traditionell IRA efter att du fyllt 70 år.

Tänk på att du bara kan bidra med intäkter till någon av IRA-typerna så att denna strategi bara fungerar om du inte har gått helt i pension och fortfarande tjänar "skattepliktig kompensation, såsom löner, löner, provisioner, tips, bonusar eller nettovinst från själv anställning, "som IRS uttrycker det. Du kan inte bidra med pengar som erhållits från investeringar eller från din socialförsäkringskontroll, även om vissa typer av underhållsbetalningar kan vara kvalificerade.

För att genomföra en rollover av din 401 (k) kan du välja att låta din planadministratör distribuera dina besparingar direkt till en ny eller befintlig IRA. Alternativt kan du välja att ta distributionen själv. Du måste dock sätta in pengarna i din IRA inom 60 dagar för att undvika att betala skatter på inkomst. Traditionella 401 (k) konton måste rullas över till traditionella IRA, medan utsedda Roth-konton måste rullas in till Roth IRA.

Liksom traditionella 401 (k) utdelningar är uttag från en traditionell IRA föremål för din normala inkomstskattesats året då du tar ut fördelningen. Uttag från Roth IRA är helt skattefria om de tas efter att du fyllt 59 ½ år och om du har bidragit till någon Roth IRA i minst fem år. IRA: er omfattas av samma RMD-bestämmelser som 401 (k) och andra arbetsgivarsponserade pensionsplaner.

Poängen

Regler för att kontrollera vad du kan göra med din 401 (k) efter pensioneringen är mycket komplicerade, utformade både av IRS och av företaget som upprättar planen. Kontakta ditt företags planadministratör för mer information. Det kan också vara en bra idé att prata med en finansiell rådgivare innan du fattar några slutliga beslut.