Coinsurance vs. Copays: Vad är skillnaden?

Oavsett vilken typ av sjukförsäkring du har, är det viktigt att veta skillnaden mellan en copay och myntförsäkring. Dessa och andra kostnader utanför fickan påverkar hur mycket du betalar för vården du och din familj får.

Key Takeaways

• En kopia är ett fast pris som du betalar för recept, läkarbesök och annan vård.
• Coinsurance är den procentuella kostnaden du betalar när du har uppfyllt din avdragsgilla.
• En avdragsgilla är det fastställda beloppet du betalar för medicinska tjänster och recept innan din myntförsäkring startar.

Vad är en självrisk?

Först för att förstå skillnaden mellan myntförsäkring och kopior hjälper det att veta om avdragsgilla.

En avdragsgilla är ett fast belopp som du betalar varje år för din sjukvård innan din plan börjar dela kostnaderna för täckta tjänster. Om du till exempel har en avdragsgilla $ 3 000 måste du betala $ 3 000 innan din försäkring startar helt in.

Om du har några beroende på din försäkring har du en individuell avdragsgill och ett annat (högre) belopp för familjen.

Om du har en högt avdragsgill hälsoplan kan du vara berättigad att avsätta pengar till ett skattefördelat hälsokontot.

Vad är kopior?

Copays (eller återbetalningar) är inställda belopp som du betalar till din läkare när du får tjänster. Copays börjar vanligtvis vid $ 10 och går upp därifrån, beroende på vilken typ av vård du får. Olika kopior gäller vanligtvis på kontorsbesök, specialistbesök, brådskande vård, besök på akutrum och recept.

Din copay gäller även om du inte har uppfyllt din egenandel ännu. Till exempel, om du har en specialköp på 50 $, är det vad du betalar för att träffa en specialist - oavsett om du har uppfyllt din självrisk eller inte.

De flesta planer täcker 100% förebyggande tjänster, vilket innebär att du inte är skyldig något.

Generellt räknas inte kopior till din egenandel, men de räknas för din maximala out-of-pocket-gräns för året.

Vad är Coinsurance?

Coinsurance är den procentandel av täckta medicinska utgifter som du betalar efter att du har uppfyllt din avdragsgilla. Din sjukförsäkringsplan betalar resten. Om du till exempel har en "80/20" -plan, betyder det att din plan täcker 80% och du betalar 20% - upp tills du når din maximala gräns utanför fickan.

Fortfarande gäller myntförsäkring endast för täckta tjänster. Om du har utgifter för tjänster som planen inte täcker, är du ansvarig för hela fakturan. Om du inte är säker på vad din plan täcker, granska din fördelarhäfte eller ring din planleverantör.

Vad är max-out-of-pocket?

När du har nått det högsta ur fickan täcker din sjukförsäkringsplan 100% av alla täckta tjänster under resten av året. Alla pengar du spenderar på avdragsgilla, kopierings- och myntförsäkring räknas som maximalt. Emellertid räknas inte premier och inget heller spenderar du på tjänster som din plan inte täcker.

Liksom självrisker kan du ha två gränser utanför fickan - en individuell och en familj.

In-Network vs. Out-of-Network

Vissa planer har två uppsättningar av avdragsgångar, kopior, myntförsäkringar och max-out-of-pocket: en för leverantörer av nätverk och en för leverantörer utanför nätverket.

I nätverksleverantörer är läkare eller medicinska anläggningar som din plan har förhandlat fram specialpriser med. Nätverksleverantörer är allt annat - och de är i allmänhet mycket dyrare.

Kom ihåg att nätverken inte nödvändigtvis betyder nära var du bor. Du kan ha en North Carolina-plan och se en nätverksleverantör på Cleveland Clinic i Ohio.

När det är möjligt ska du vara säker på att du använder nätleverantörer för alla dina hälsovårdsbehov. Om du har vissa läkare och anläggningar som du vill använda ska du vara säker på att de ingår i ditt plans nätverk. Om inte, kan det vara ekonomiskt vettigt att byta plan under nästa öppna registreringsperiod.

Exempel på Copay och Coinsurance

Här är ett förenklat exempel för att förklara kopior och myntförsäkring.

Säg att du har en individuell plan (inga beroende) med en avdragsgilla $ 3 000, specialiserade kopior på $ 50, myntförsäkring 80/20 och en maxgräns på $ 6000.

Du går för din årliga check (gratis, eftersom det är en förebyggande tjänst) och du nämner att din skuldra har skadat. Din läkare skickar dig till en ortopedisk specialist ($ 50 copay) för att titta närmare.

Den specialist rekommenderar en MR-undersökning för att ta reda på vad som händer. MRT kostar 1 500 $. Du betalar hela beloppet eftersom du inte har uppfyllt din självrisk ännu.

Det visar sig att du har en trasig rotatorkuff och behöver operation för att fixa den. Operationen kostar $ 7 000. Du har redan betalat 1 500 $ för MRT, så du måste betala 1 500 $ för kirurgiska räkningar för att möta din avdragsgilla och få myntförsäkring. Därefter är din andel 20% - vilket i detta exempel är 1 100 $. Sammantaget kostar din sönderrivna rotatorkuff man 4100 $.

Poängen

När du handlar efter en sjukförsäkringsplan anger planbeskrivningarna alltid premierna (det belopp du betalar varje månad för att ha planen), avdragsgilla, kopior, myntförsäkring och uteslutande gränser. I allmänhet är premierna högre för planer som erbjuder gynnsammare kostnadsdelningsfördelar.

Om du generellt sett är en frisk och försiktig person kan en lågkostnadsplan med högre gränser fungera för dig. Men om du förväntar dig att ha betydande sjukvårdskostnader, kan det vara värt det att spendera mer på premier varje månad för att ha en plan som täcker mer av dina kostnader.