Vanliga saker som förbättrar eller sänker kreditpoäng

En kreditpoäng är ett tresiffrigt nummer som hjälper finansinstitut att utvärdera din kredithistoria och uppskatta risken för att utöka kredit eller låna ut pengar till dig. Kreditpoäng baseras på information som samlas in av de tre stora kreditbyråerna, Equifax, Experian och TransUnion. Den vanligaste kreditpoängen är FICO-poängen, uppkallad efter företaget som utvecklat det, Fair Isaac Corporation.

Din kreditpoäng kan vara en avgörande faktor för om du kvalificerar dig för ett lån eller inte, och om du gör det, räntan du betalar för det. Det kan också användas för att fastställa dina försäkringspriser och till och med konsulteras av blivande arbetsgivare och hyresvärdar. Den här artikeln kommer att förklara hur din FICO-poäng beräknas, vilken information som inte beaktas och några vanliga saker som kan sänka din kreditpoäng eller höja den.

Key Takeaways

• Din kreditpoäng beräknas utifrån fem huvudfaktorer, inklusive din betalningshistorik och de belopp du är skyldiga.
• Ett problem i något av dessa områden kan få din poäng att falla.
• Du kan också höja din kreditpoäng genom att ta positiva steg, till exempel att betala räkningar i tid och sänka din skuldbelastning.

Hur beräknas ett FICO-poäng?

Din FICO-poäng är baserad på fem viktiga faktorer som listas här i viktordning:

• 35%: betalningshistorik
• 30%: skyldiga belopp
• 15%: kredithistorikens längd
• 10%: ny kredit och nyligen öppnade konton
• 10%: typer av kredit som används

Vad ingår inte i en FICO-poäng?

Medan FICO tar hänsyn till olika faktorer för att bestämma din poäng, ignorerar den viss annan information, inklusive:

• Ras, färg, religion, nationellt ursprung, kön eller civilstånd
• Ålder
• Lön, yrke, titel, arbetsgivare, anställd datum eller anställning historia
• Bostadsort
• Ränta på dina aktuella kreditkort eller andra konton
• Barnstöd eller underhåll
• Vissa typer av förfrågningar, inklusive konsumentinitierade förfrågningar, reklamfrågor från långivare utan din vetskap och anställningsfrågor
• Oavsett om du har fått kreditrådgivning

Observera att även om FICO är den mest använda kreditpoängen, är den inte den enda, och andra poängföretag kan ta hänsyn till några av de listade faktorerna.

Vad kan sänka en kreditpoäng?

Ett misstag i någon av de fem poängfaktorerna som listas under "Hur beräknas ett FICO-poäng?" kan ha en negativ effekt på din kreditpoäng. Här är exempel.

Försenade eller missade betalningar

Helt 35% av din FICO-poäng är baserad på din betalningshistorik, inklusive information om specifika konton (kreditkort, detaljhandelskonton, avbetalningslån, inteckning etc.); vissa ogynnsamma offentliga register (till exempel panterätt, avskärmning och konkurser); antalet förfallna poster på filen och hur länge dessa konton förfaller.

För mycket kredit i användning

Ytterligare 30% av FICO-poängen är baserat på det belopp du är skyldig i procent av den kredit du har tillgängligt för dig, till exempel gränserna för dina kreditkort. Om du har en för hög procentandel (till exempel mer än 30%) kan det innebära att du är överutsträckt och kan ha problem med att återbetala dina skulder i framtiden. Detta kallas ofta ditt kreditanvändningsförhållande.

En kort kredithistoria, eller ingen alls

Även om ålder inte beaktas i FICO-poäng är längden på din kredithistoria. En ung person har vanligtvis en lägre kreditvärdighet än en äldre, även om alla andra faktorer är desamma. Ytterligare 15% av din FICO-poäng är baserad på längden på din kredithistoria, inklusive den tid sedan de olika kontona öppnades och använts.

För många förfrågningar om nya kreditlinjer

Som nämnts ovan beaktar din FICO-poäng inte någon konsumentinitierad eller marknadsföringsfråga i din kreditrekord. Det betyder att du kan kontrollera din egen kreditpoäng utan att riskera att skada den och att företag som gör förfrågningar innan du skickar reklammeddelanden (som förhandsgodkända kreditkortsuppmaningar) inte heller kommer att påverka din poäng. 10% av din FICO-poäng som är baserad på ny kredit inkluderar antalet nyligen öppnade konton (och procenttalet av nya konton jämfört med det totala antalet konton), antalet senaste kreditförfrågningar (annat än konsument- och kampanjförfrågningar), och hur länge det har gått sedan nya konton öppnades eller kreditförfrågningar gjordes.

För få typer av kredit

De återstående 10% av din FICO-poäng är baserad på de typer av kredit du använder, till exempel kreditkort, en inteckning, ett autolån osv. Att ha bara en typ av kredit - till exempel bara kreditkort - kan ha en negativ inverkan på din poäng. Att ha en mängd olika kredittyper förbättrar din poäng eftersom det markerar dig som en erfaren låntagare.

Om det är ett problem för dig att komma ihåg att betala fakturor i tid, kan du överväga att ställa in automatiska betalningar eller prenumerera på påminnelser via e-post eller text.

Vad kan höja kreditpoäng?

Som FICO noterar är förbättring av en dålig kreditpoäng en gradvis process. Det finns inga snabbkorrigeringar - och se upp för någon person eller företag som försöker sälja ett sådant. FICO: s grundläggande råd för återuppbyggnad av kredit är att "hantera det ansvarsfullt över tid." Här är några av stegen du kan vidta:

• Kontrollera din kreditrapport för att identifiera problemområden
• Ställ in automatiska betalningar eller betalningspåminnelser så att du betalar fakturor i tid
• Sänk din totala skuldnivå
• Betala av skuld istället för att flytta den, till exempel från ett kreditkort till ett annat
• Håll ditt kreditkort och roterande kreditbalanser låga
• Ansök om och öppna nya kreditkonton endast vid behov