Ålderskatter: 5 sätt att spara pengar

Du arbetade hårt för att spara tillräckligt med pengar för pensionering, men det är bara en del av striden.

När du går i pension och litar på de pengarna som din huvudsakliga inkomstkälla, är det sista du vill att regeringen ska få en stor del av dem. De flesta kommer att gå in i pension med mindre pengar än de behöver, så skatter måste minimeras. Faktum är att även om du har sparat mycket pengar vill du fortfarande betala lägsta möjliga skatt.

Vi bad några ekonomiska rådgivare att väga in hur man betalar mindre i skatt till regeringen och sparar mer pengar för dig och din familj. (Se även: Skatter på pensionstillgångar: Hur man betalar mindre. )

1. Vet vad som är beskattningsbart

Det är lätt - nästan allt är beskattningsbart. Frågan är, när är det beskattningsbart? Om du har investeringar utanför skattefordelade pensionskonton är de beskattningsbara varje år, oavsett om du är pensionerad eller inte. Dessa kan inkludera vanliga mäklarkonton, fastigheter, sparkonton och några andra.

De flesta inkomster som är avsedda för pension, å andra sidan är inte beskattningsbara förrän du faktiskt går i pension. Då är det. Uttag från traditionella IRA: er, 401 (k) s och 403 (b) s - och betalningar från livränta, pensioner, militära pensionskonton och många andra - kan vara skattepliktiga.

Roth IRA är under tiden en hybrid. Pengarna du placerar på kontot är beskattningsbara innan du gör insättningen, men investeringsvinsterna är skattefria om du väntar på att ta ut dem tills du upplever en "kvalificerad händelse." Att vända 59½ är en kvalificerad händelse; viss forskning på egen hand eller med hjälp av en finansiell rådgivare hjälper dig att ta reda på de andra, liksom vilka andra tillgångar som är skattepliktiga. (Se även: Åldersparande: skatteskattad eller skattefri? )

2. Känn din fäste

Enligt Nathan Garcia, CFP, förmögenhetsrådgivare på Strategic Wealth Partners i Maryland, ”Det enklaste sättet att sänka skatter är genom att hålla dina inkomster inom skatteavståndet som beskatter långsiktiga kapitalvinster på 0%. Om du gör det kommer du också att hålla dina vanliga inkomstskatter i 15% -gruppen. "

För par 2018 betyder detta en beskattningsbar inkomst på upp till 77 400 USD; för enskilda människor betyder det skattepliktig inkomst upp till $ 38 700.

Det är inte alltid lätt att uppfylla inkomstkraven. "En hel del planering måste gå till att genomföra denna strategi på rätt sätt eftersom du måste införliva socialförsäkring, pension och andra inkomstkällor tillsammans med eventuella utdelningskonton, " sade Garcia. "Du eller din rådgivare måste ha en klar förståelse av din grund i dina icke-kvalificerade investeringskonton."

Han fortsätter, ”För att genomföra denna strategi på rätt sätt bör du ta ut fördelningar upp till toppen av marginalskatten (upp till 77 400 $ som ett par), även om du inte behöver inkomst. Om du gör det hjälper du att bygga en buffert för kommande år när du behöver inkomst. Om du upptäcker att du behöver mer inkomst än 77 400 $ kan du ta dessa pengar från ett Roth-konto. ”

3. Gör en Roth-konvertering

Kom ihåg att en Roth IRA beskatter dig nu istället för när du tar ut pengarna. Att betala skatt nu, medan du fortfarande arbetar, eliminerar skattetrycket senare i livet när du behöver alla pengar du kan få.

Josh Trubow, CFP, för Sensible Financial Planning sa: ”Utan att anta några ändringar i skattekoden i framtiden är att göra Roth-omvandlingar under låginkomstår en strategi för att betala skatter till en lägre skatteklass genom att växla när man realiserar inkomsten. Vi bestämmer hur mycket klienten ska konvertera från år till år för att fylla i de lägre skatteparenteserna och betala skatt till en lägre skattesats (nu) än de skulle göra om de väntade och drog tillbaka pengar under ett år då de ” Jag kommer att ligga i en högre skatteklass. ”

4. Skattediversifiering

Precis som du borde diversifiera din investeringsportfölj för att undvika storskaliga förluster, bör du göra samma sak med dina skatter eftersom din skatteklass troligen kommer att variera vid olika tidpunkter i ditt liv.

Chris Kowalik från ProFeds, federal pensionsexpert och frekvent talare för federala anställda om ekonomisk planering, säger: ”Skattespridning är konceptet att en pensionär har olika skopor pengar att välja mellan under olika ekonomiska tider. När skatter är relativt höga kan en pensionär välja att ta inkomst från ett skattefritt konto. När skatter är relativt låga kan en pensionär välja att ta inkomst från ett beskattningsbart konto. ”

5. Överväg att flytta

Någonsin undrar varför Florida är en så populär destination för pensionärer? Det är inte bara stränderna - det är bristen på statlig inkomstskatt. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming och Alaska saknar alla en statlig inkomstskatt också.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, säger: ”Denna strategi kan fungera, men det är inte den enda lösningen. Ett alternativ är att investera i statsspecifika kommunala obligationsfonder. Men innan du gör någonting, förstå hur statliga och lokala skatter kommer att påverka ditt ägg för pensioneringsboet. ”(Se också: De bästa staterna att gå i pension för av skatteregler .)

Poängen

Nyckeln till att hålla din pensionsskatt låg är att inte vänta tills pensionen börjar planera. Gör istället planer långt innan du måste lita på dina pensionssparande som din huvudsakliga inkomstkälla. Ekonomisk planering är ingen enkel uppgift. Det är bäst att söka råd från en finansiell rådgivare med erfarenhet av att utforma skatteeffektiva förmögenhetsförvaltningsplaner.