5 tecken på att du lever bortom dina medel

Om du är orolig för att din ekonomi kan vara i fara kan du läsa om fem viktiga indikatorer som hjälper dig att avgöra om du lever bortom dina medel.

Skylt nr 1 - Ditt kreditresultat är under 600

Kreditbyråer håller reda på din betalningshistorik, utestående lånebalanser och juridiska domar mot dig. De använder sedan denna information för att sammanställa en kreditpoäng som återspeglar din kreditvärdighet. De numeriska rankningarna går från ett lågt av 300 till ett högt på 850. Ju högre desto bättre. Det är denna poäng som långivarna använder för att avgöra om de ska bevilja ett lån. I allmänhet betyder alla kreditpoäng under 600 att du förmodligen är över huvudet.

Om du inte är säker på vad din kreditpoäng är, kontakta någon av de större kreditbyråerna (TransUnion, Equifax och Experian) och låt dem skicka en kopia av din kreditrapport. Detta dokument kommer att berätta vad byråerna - och i slutändan långivare och finansiella institutioner - tycker om din ekonomi.

Tips

Hur du förbättrar din kreditpoäng:

• Betala ned skulden
• Tillfredsställa alla utestående domar
• Ansök om och använd färre kreditkort

Skylt nr 2 - du sparar mindre än 5%

De som vill ha ekonomisk säkerhet under sina pensionsår måste se till att de inte hör till dem som spenderar mer än de gör, även känd som dissavings. Om du sparar mindre än 5% av din bruttoinkomst är du troligtvis över huvudet.

En besparingsgrad under 5% innebär att du kan vara i verklig risk för ekonomisk förstörelse om någon i din familj skulle ha en medicinsk nödsituation eller ditt familjhem skulle brinna till marken. Med så låga besparingar betyder det sannolikt att du inte ens skulle ha pengar att betala nödvändiga försäkringsavdrag.

Under tredje kvartalet 2005 sjönk den genomsnittliga personliga besparingen i procent av disponibla inkomster till ett lågtid på hela 2, 2% innan det hoppade tillbaka, enligt det amerikanska byrån för ekonomisk analys. Sedan dess har kursen stigit till 5, 8% under tredje kvartalet 2016, som visas nedan. Om du inte har hoppat på den sparande bandvagnen, är det nu dags att göra det.

* Skuggat område anger USA: s lågkonjunktur

Helst bör alla försöka spara så mycket de kan, men när det gäller mål är den regel som de flesta finansiella rådgivare föreslår 10% av din bruttoinkomst. Från och med 30 års ålder, om du skulle spara 10% av dina $ 100.000 årliga inkomst i dina 401 (k), eller $ 10.000 varje år, och tjäna en årlig avkastning på 5%, skulle dessa pengar växa till mer än $ 900.000 per ålder 65.

Skylt nr 3 - Dina kreditkortsbalanser ökar

Om du är en av de människor som bara betalar det minsta beloppet på deras kreditkortsaldo varje månad eller om du bara skickar in ett litet bidrag till huvudbalansen, är du troligtvis över huvudet.

Helst bör du bara ta ut vad du kan betala i slutet av varje månad. När du inte har råd att betala saldot i sin helhet bör du försöka ge åtminstone ett visst bidrag till den utestående rektor.

Vikten av att betala ut kreditkortsaldo så snart som möjligt kan inte överskattas. En person med $ 5 000 i kreditkortsskuld som gör en lägsta betalning på bara $ 200 per månad kommer i slutändan att spendera mer än $ 8 000 och tar nästan 13 år att betala av den skulden.

Skylt nr 4 - mer än 28% av inkomsten går till ditt hus

Beräkna vilken procentandel av din månatliga inkomst som går till din inteckning, fastighetsskatt och försäkring. Om det är mer än 28% av din bruttoinkomst, är du troligtvis över huvudet.

Varför är 28% det magiska antalet ">

Observera att om du för närvarande använder mer än 28% av din bruttoinkomst på bostäder, kan det bero på att många långivare har lossat sina krav under det senaste decenniet och tillät vissa att låna så mycket som 35% av deras inkomst. Sedan kollaps på marknaden för subprime-lån, blir emellertid många långivare mer försiktiga och återvänder återigen till tröskelvärdet på 28%.

Skylt nr 5 - Dina räkningar växer ur kontroll

Att köpa på kredit och betala med avbetalning har blivit ett nationellt tidsfördriv. Det är mycket lättare att köpa en ny platt-TV när säljaren delar upp priset i månatliga avbetalningar. Vad är en extra $ 50 per månad, eller hur? Problemet är att alla dessa räkningar börjar lägga till och du hamnar nickel och dimmar dig själv i konkurs. Om din månadsinkomst skivas och tärts för att betala för dussintals onödiga avbetalningsköp och tjänster, är du troligen över huvudet.

Lägg upp alla dina månatliga räkningar på ditt köksbord och gå igenom dem en efter en. Har du en mobiltelefonräkning, en interneträkning, ett premium-kabel-TV-paket, en satellitradioräkning och alla dessa andra prylar som genererar otaliga månadsräkningar? Fråga dig själv om varje produkt eller tjänst verkligen är nödvändig. Till exempel behöver du verkligen ett 500-kanals premium-tv-paket, eller skulle du verkligen märka skillnaden om du hade färre kanaler (och betalade mindre)?

Några av de bästa ställena att hitta besparingar inkluderar dina telefonräkningar (mobil- och fasttelefon), dina verktygsräkningar (stäng av lamporna, kör inte luftkonditioneringen om ingen är hemma) och dina underhållningskostnader (du kan stå för att äta ute mindre och packa en lunch för jobbet).

Några av de bästa ställena att hitta besparingar inkluderar dina telefonräkningar, dina verktygsräkningar och dina underhållningskostnader.

Poängen

Som nation har vi en lång väg att gå innan vi når någon form av kollektivt ekonomiskt ansvar. För att undvika att bli en del av den dystra konkurs- och avskärmningsstatistiken är det viktigt att mäta din ekonomiska hälsa regelbundet. De fem tecknen som presenteras här är inte dödsdomar; istället bör de ses som symtom som gör att du kan diagnostisera ett problem innan det blir värre.