Omfattande guide till hyresförsäkring

De flesta vet att människor som äger sina bostäder har faktiskt ofta skyldighet av hypoteksföretag att ha hemförsäkringsförsäkring för att skydda sin egendom, sina ägodelar och eventuella skador som besökare uppstår. Men hur är det med människor som hyr eller hyr ut sin bostadsyta?

Hyresförsäkring är en form av fastighetsförsäkring som täcker förluster till personlig egendom och från anspråk på ansvarsskyldighet. Detta inkluderar skador som uppstår i din hyra som inte beror på ett strukturellt problem. Skador på grund av strukturella problem är din hyresvärds ansvar. Hyresförsäkring skyddar allt från en studiolägenhet till ett helt hus eller husbil.

Många hyresvärdar kräver i allt högre grad hyresgäster att försäkra hyresgästen.

Även om du bara börjar, eller bor på ett ställe i ett år, kan du få en hyresförsäkring - förmodligen den billigaste och lättast att få försäkring du någonsin kommer att äga - kan vara en smart investering. Du kanske inte tror att du har något av stort värde, men du gör förmodligen - mer än du bekvämt skulle ha råd att byta ut i händelse av dåligt inbrott eller brand.

Oavsett hur försiktig du kan vara med din egen lägenhet (den typ av bostad de flesta hyresgäster har), kan du inte kontrollera dina grannar. De kan lämna dina säkerhetsgrindar öppna, sänka dåligt avsedda främlingar i din byggnad eller somna med en cigarett i handen och starta en allvarlig eld.

Medan din hyresvärdsförsäkring kan täcka själva byggnaden, täcker den försäkringen inte innehållet i din lägenhet, eller någon som stämmer för skadestånd om de hade inträffat i en lägenhet eller hyrd utrymme.

Vad hyresförsäkring täcker

Hyresförsäkringen täcker på sitt mest grundläggande innehåll i din hyrda bostad. Vanligtvis innefattar namngivna faror eld, stöld, vandalism, VVS och elektriska fel, vissa väderrelaterade skador och andra namngivna faror.

Mer specifikt täcker en standard HO-4-policy utformad för hyresgäster förluster till personlig egendom som hagel, explosion, upplopp, skador orsakade av flygplan eller fordon, vandalism och vulkaner, bland andra.

En annan gemensam policykomponent täcker användningsförlust, vilket innebär att om din enhet blir obeboelig på grund av en av dessa täckta faror, kommer du att få lite pengar att betala för tillfälligt boende (men detta bör specifikt anges i policyn; om inte, täckning tillhandahålls inte). Din hyresförsäkring kan också täcka innehållet i din bil och ditt bagage när du reser.

De flesta hyresförsäkringar har viss ansvarsförsäkring, så du kommer att skyddas upp till ett visst belopp om du blir stämd för en skada eller andra skador som uppstått i ditt hem. Det betalar alla domstolsavgöranden samt rättegångskostnader, upp till polisgränsen.

Key Takeaways

• Hyresförsäkring liknar husförsäkringsförsäkring, men för dem som hyr eller hyr fastigheter, till exempel hem och lägenheter.
• Enligt USAA-försäkringsbolaget är den genomsnittliga hyresgästens saker värda cirka 20 000 dollar.
• Viktiga steg för att få och upprätthålla en hyresgästs försäkring inkluderar att göra inventering av sina ägodelar och hålla ett uppdaterat kalkylblad med artiklarna.
• Hyresförsäkring tenderar att täcka förlust för skador på föremål i hemmet som är relaterade till brand, stöld, vandalism, VVS och elektriska fel.
• Det finns två typer av hyresförsäkring - faktiskt kontantvärde och ersättningsvärde. Det verkliga värdet betalar vad fastigheten var värt vid den tidpunkten skada, medan ersättningsvärdet betalar kostnaden för att ersätta föremålen.

Vad täcker inte hyresförsäkring?

Du bör vara medveten om att det finns många saker som de flesta policyer inte automatiskt täcker: säkerhetskopiering av avlopp till din bostad, jordbävningar, översvämningar och andra "Guds handlingar." Dessa saker kan täckas för en extra premie om du känner att du är i betydande risk.

Om du har något ovanligt dyra eller värdefulla föremål som avancerad elektronisk utrustning, fina smycken, musikinstrument eller en viktig samling konst och antikviteter, kan du behöva köpa en ryttare eller en separat policy för att täcka dessa artiklar. Dessutom kan en separat ryttare behövas för att täcka vindskador i områden från orkaner.

Hyresgästens försäkringar täcker inte heller förluster orsakade av hyresgästens egna vårdslöshet eller avsiktliga handlingar.

Hur man söker hyresförsäkring

Bedöm dina försäkringsbehov

När du ansöker om hyresförsäkring är det en bra idé att fotografera eller videoband allt du äger. För dyra artiklar, se till att skriva ner serienummer som kan hjälpa dig att verifiera ditt anspråk.

Du kan till och med ta ett steg längre och ange artiklarna i ett kalkylblad tillsammans med en uppskattning av varje objekts värde. Även om dessa steg tar lite extra ansträngning, bör du göra dem av två starka skäl.

1. Du tror förmodligen att det totala värdet på de artiklar du äger är mindre än vad det faktiskt är, vilket gör att du riskerar att försäkra dig själv. När du sätter dig ner och bedömer det verkliga värdet på varje objekt du äger individuellt, får du en mer exakt bild av vad dina ägodelar är värda. Kanske har du cirka 50 Blu-Rays, som kanske inte verkar så mycket för dig, men på $ 20 per styck, har du en samling värd 1 000 $ som du inte vill behöva betala för att ersätta i händelse av brand.
2. Även om ditt försäkringsbolag förmodligen inte vill ha inventeringen eller fotografierna när du tar ut policyn, kommer din dokumentation att vara nödvändig om du någonsin behöver lämna in en anspråk eftersom du bättre kan bevisa värdet på dina ägodelar. Se till att hålla kopior av ditt lager utanför din lägenhet, till exempel i ett värdeskåp, med en betrodd vän eller släkting, eller e-postas till dig själv som en bilaga, så att alla dina underlag inte förstörs tillsammans med din tillhörigheter.

Välj ett försäkringsbolag

När du har kommit fram till hur mycket försäkring du behöver är du redo att hitta försäkringsbolag som erbjuder hyresgarantier i ditt område. För att hitta ett företag kan du helt enkelt göra en internet-sökning efter hyresförsäkring och ditt tillstånd.

En annan metod skulle vara att kolla med familj och vänner för rekommendationer och priser. Se till att du berättar för din försäkringsrepresentant om hur du hittade dem och om du har några andra befintliga försäkringar, eftersom du ofta kan få familjepris eller paketavtal (t.ex. om du köpte både hem- och bilförsäkring tillsammans). När du har hittat potentiella försäkringsbolag kan du undersöka företagens försäkringsbedömningar genom ett företag som AM Best, som värderar försäkringsbolagens förmåga att betala dig när du gör anspråk.

Starta applikationen

Efter att ha undersökt dina alternativ är det dags att starta ansökningsprocessen. Om flera företag har checkat ut ekonomiskt finns det ingen anledning att inte ansöka om dem alla för att se vilket som kan erbjuda den bästa kombinationen av låga räntor och solid täckning.

Vissa företag kan tillåta dig att slutföra hela processen online. Andra kanske vill prata med dig i telefon eller skicka dig pappersarbete för att fylla i. I de flesta situationer borde det inte vara nödvändigt att träffa en representant personligen.

Finjustera din policy

Ansökan kommer att vara relativt enkel att slutföra. De enda frågorna som kan ta dig upp är relaterade till byggnadstypen för din bostad, årsmodell och vilken typ av takmaterial som används. För vissa fastigheter kan du faktiskt hitta den här informationen på Zillow.com; om inte, kan du få det från din hyresvärd.

De två typer av täckning som hyresgästerna har är faktiskt kontantvärde och ersättningsvärde. Faktisk kontantvärdetäckning betalar vad fastigheten var värt vid den tidpunkt då skada eller förlust inträffade och är den billigaste typen av hyresförsäkring som finns. Ersättningsvärdet betalar kostnaden för att ersätta föremål eller egendom och är cirka 15% dyrare än faktiskt kontantvärdetäckning.

Såvida du inte har de trånga budgetarna, är det klokare att välja ersättningskostnadstäckning. Det säkerställer att om, till exempel, din soffa förstörs i en eld, kommer du att få de fulla 1 000 dollar du behöver för att köpa en ny modell, istället för de par hundra dollar som din gamla soffa var värd på grund av avskrivningar. Medan täckning av ersättningskostnader tenderar att vara något dyrare, tenderar skillnaden i premie att vara försumbar när den vägs mot den enorma ökning av täckningen du får.

Det är också när du vill bestämma vilken avdragsandel som bäst passar din ekonomiska situation. Liksom för alla typer av försäkringar, desto lägre din egenandel, desto högre premier, eftersom försäkringsbolaget med en låg självrisk kommer att behöva hosta upp mer pengar i händelse av fordran.

Avdragsgilla kan variera från $ 500 till så mycket som $ 2000. Till exempel citerade esurance.com nyligen en årlig premie på 206 $ för att täcka en lägenhet med två sovrum i Santa Clara, Kalifornien, med 35 000 dollar i fastighetstäckning, $ 100 000 i ansvarsförsäkring och $ 1 000 i medicinska betalningar med en avdragsgilla $ 500. Samma täckning kostade $ 187 om självrisken ökade till 1 000 $. Obs: esurance.com erbjuder inte hyresgästen försäkring i alla 50 stater, och priserna kan komma att ändras. Tänk på hur mycket du har råd att spendera för att ersätta dina ägodelar i händelse av en stor förlust och försäkra dig sedan för skillnaden. Din egenandel kan vara så låg att starta och du kan alltid öka den senare efter behov.

Betala för din policy

Jämfört med husägarförsäkring är hyresförsäkring relativt billigt. Priserna varierar från stat till stat, från företag till företag och är naturligtvis baserade på försäkringsbeloppet och andra faktorer, inklusive summan av den avdragsgilla du väljer.

Hyresförsäkring ger ofta betydande rabatter för åtgärder du vidtar för att minska risken för försäkringsgivaren. Dessa kan inkludera brand- och inbrottslarmssystem, brandsläckare, sprinklersystem eller till och med dödbultlås på ytterdörrar. Och som nämnts ovan kan du få en extra paus om du redan är en försäkringstagare med ett visst företag.

I genomsnitt, enligt Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIAB), kan du köpa en försäkring på 30 000 USD på dina ägodelar och 100 000 USD i ansvarsförsäkring för cirka $ 12 per månad. The National Association of Insurance Commissioners placerar den genomsnittliga kostnaden för hyresförsäkring något högre, på cirka $ 15 till $ 30 per månad, med $ 20 till $ 25 per månad är ett typiskt intervall. Dessa siffror återspeglar data fram till 2016 - de senaste tillgängliga uppgifterna.

Försäkring tenderar att bli billigare när du betalar ett helt års bidrag på en gång istället för att betala i delbetalningar, så om du har råd att betala årligen, bör du göra det (försäkringsbolag älskar att ta på administrativa avgifter när du betalar i avbetalningar). Om du bestämmer dig för att betala varje månad ska du vara medveten om att vissa företag kommer att kräva ett automatiskt uttag per månad från ditt kontrollkonto.

När du har fått din nya policy i e-posten vill du läsa den för att se till att du förstår exakt vad som är och som inte täcks och att din policy anger någon annan standardtäckning som du köpte. Se också till att dina avdragsgilla och premiumbelopp är korrekta.

Poängen

"Vad är hyresförsäkring?" är en rättvis fråga. Men en bättre fråga kan vara, "Varför ska jag ha hyresförsäkring?" Hyresförsäkring förhindrar olyckor och irritationer från att bli bankkonto och budgetmordare. Kom ihåg att din hyresvärdsförsäkring skyddar hans eller hennes byggnad; hyresvärdar täcker aldrig dina saker. Endast du kan skydda dig själv.