Cross-säkerhetslån: Hur fungerar det?

Föreställ dig ett scenario där du är redo att sälja din bil, som du nu äger gratis och tydlig, bara för att sägas av din långivare att du inte kan sälja den förrän du betalar ett annat lån utan säkerhet du har med samma långivare. I huvudsak säger du av långivaren att du inte betalar för din bil och att titeln fortfarande tillhör långivaren. Detta är resultatet av en oklar punkt som kallas tvärsäkerhet, som används av långivare i vissa utlåningssituationer. Du kanske inte har känt till det om du noggrant dissekerade ditt kontrakt för att hitta det begravd djupt i det finstilta. Även om det förklarades för dig av din långivare, är det troligt att det skulle vara långt glömt när du var tre eller fyra år till ditt lån, varför de flesta låntagare är fångade.

Vad är ett tvärsäkerhetslån?

Korssäkerhet är en metod som används av långivare för att använda säkerheten för ett lån, till exempel en bil, för att säkra ett annat lån du har med långivaren. Även om det kan tyckas vara en rimlig försiktighetsåtgärd som långivaren har vidtagit, inser låntagare ofta inte hur mycket kontroll långivaren har över sin ekonomi när den utövas. Det kan hindra dig från att kunna sälja din bil om långivaren vill att du ska behålla den som säkerhet. Värre är att om du faller efter på ett annat lån utan säkerhet, till exempel ett kreditkort, kan långivaren ta tillbaka din bil. Om du ansöker om kapitel 7 i konkurs kan du bli skyldig att avstå från din bil till långivaren tills dina utestående skulder är uppfyllda.

Credit Union Practices

Medan lån mellan tvärsäkerheter ofta används i bilutlåning, är dessa lån mycket vanligare med kreditföreningar. Kreditföreningar fungerar annorlunda än banker genom att de ägs av sina medlemmar, så klausulen är ett extra skydd mot kreditförluster som skulle delas av medlemmarna. Kreditföreningarnas överklagande har alltid varit deras villighet att förlänga mer gynnsamma lånevillkor, särskilt när du har en befintlig relation med dem. Om du finansierar en bil genom en kreditförening eller har ett sparkonto med det, kommer du sannolikt att få erbjudanden för låga räntor utan lån. Detta beror på att kreditföreningar kan säkra dessa lån med säkerhet från ditt autolån eller sparande.

Kreditföreningar är ett attraktivt bank- och utlåningsalternativ av flera skäl, inklusive lägre bank- och lånekostnader. Utövandet av tvärsäkerhet kan vara en nackdel om du inte känner till potentiella effekter på din ekonomi. Om du funderar på ett lån från en kreditförening är det viktigt att vidta några försiktighetsåtgärder. Först, ta inte mer än ett lån i taget från en kreditförening. För det andra ska du inte skapa ett kreditkortkonto eller en kreditgräns där du har ett autolån. För det tredje, bank inte där du lånar; förvara ditt kontrollkonto på en annan institution. Slutligen, läs alltid det finstilta på alla lånedokument.

Tvärsäkra lån i hypotekslån

Korslån används också vid hypotekslån, främst med byggnadslån när en låntagare äger flera fastigheter. Om till exempel en byggare som äger mer än två fastigheter söker finansiering för ett nytt projekt kanske långivaren vill säkra det nya lånet genom att placera en pantlån mot en eller flera av de andra fastigheterna. Långivaren blir äldre pensionsrättsinnehavare på alla fastigheter, vilket gör dem svåra att sälja.

Liksom med alla former av utlåning, oavsett om det är kreditkort, avbetalningslån, kreditlinjer eller inteckningar, är bördan alltid på låntagaren att förstå alla aspekter av kreditvillkoren, som är skriven främst för att maximera långivarens intäkter och skydda det mot förluster.