Vad påverkar ditt kreditresultat

Din kreditrapport ger en ögonblicksbild för blivande långivare, hyresvärdar och arbetsgivare om hur du hanterar kredit. För alla inteckningar, billån, personliga lån eller kreditkort du har haft, listar din kreditrapport sådana uppgifter som borgenärens namn, din betalningshistorik, kontosaldo och, i fallet med kreditkort och annan roterande skuld, vilken procentandel av din tillgänglig kredit du har använt.

Kreditrapporteringsbyråer, känd som kreditbyråer, tar också denna information och ansluter den till egna algoritmer som tilldelar dig en numerisk poäng, så kallad kreditpoäng. Om du inte betalar dina borgenärer, betalar dem sent eller har en tendens att maximera ut dina kreditkort är den typen av nedsättande information synlig i din kreditrapport. Det kan sänka din kreditpoäng och kan förhindra att du får ytterligare kredit, en lägenhet eller till och med ett jobb.

Kontroll av konton och kreditpoäng

Även om ditt kontrollkonto är en viktig del av ditt ekonomiska liv har det liten påverkan på din kreditpoäng, och bara i vissa situationer.

Vanlig daglig användning av ditt checkkonto, som att göra insättningar, skriva checkar, ta ut pengar eller överföra pengar till andra konton, visas inte i din kreditrapport. Din kreditrapport handlar bara om pengar du är skyldig eller har varit skyldig. Det finns emellertid några isolerade omständigheter där ditt kontrollkonto kan påverka din kreditpoäng.

När du ansöker om ett kontrollkonto kan banken titta på din kreditrapport. Vanligtvis gör det bara en mjuk förfrågan, som inte har någon effekt på din kreditpoäng. Ibland används emellertid en hård förfrågan; även om detta kan påverka din poäng negativt, är det vanligtvis högst fem poäng.

Din kreditrapport kan utlösas om du registrerar dig för överdrivningsskydd på ditt checkkonto. Medan banker ofta annonserar denna tjänst som en förmån eller en tjänst för sina kunder, är kassaskydd faktiskt en kredit. Som sådan kan det utlösa en hård förfrågan och hamnar också i din kreditrapport som ett roterande konto. Varje bank är annorlunda i detta avseende, så innan du registrerar dig för krediträkningsskydd, se till att du förstår om och hur din bank rapporterar det till kreditbyråerna.

Övertäckning av ditt checkkonto utan övertrasseringsskydd eller skrivning av en dålig check kan hamna i din kreditrapport, men inte direkt. Eftersom ditt kontrollkonto inte är listat i din kreditrapport rapporteras inte sådana problem. Men om du överdriver ditt konto och sedan misslyckas med att fylla på det och / eller betala överräkningsavgifterna, kan din bank överlåta pengarna du är skyldig till ett inkassobyrå, varav de flesta rapporterar till kreditbyråerna.

Att hålla tätt flikar på ditt konto hela tiden säkerställer att du alltid känner ditt saldo och snabbt kan identifiera eventuella fel som kan utlösa en kassakredit.

3 viktiga kreditvärderingsfaktorer

Sena betalningar och kreditpoäng

Om ett kreditkortskonto blir kriminellt, debiterar de flesta kreditkortsföretag sena avgifter: vanligtvis $ 25 för ibland sena konton, upp till $ 35 för vanligtvis sena konton. En mängd försenade avgifter kommer att påverka kreditpoängen negativt. Efter att en gäldenär inte har betalat ett konto i tre till sex månader i rad debiterar borgenären vanligtvis kontot. Avgiften noteras i konsumentens kreditrapport och den kommer också att sänka kreditpoängen.

Kreditanvändningsgrad

Din kreditanvändningsgrad eller kreditanvändningsgrad är en representation av procentandelen av din nuvarande upplåningsförmåga som används; i princip hur mycket du lånar i förhållande till hur mycket du kan låna med tanke på dina befintliga kreditgränser. Användningsförhållanden används för att beräkna kreditpoäng, och långivare litar ofta på dem för att utvärdera din förmåga att återbetala ett potentiellt lån. Faktum är att cirka 30% av din totala kreditpoäng bestäms av din kreditanvändningsgrad. Det enklaste och mest exakta sättet att tänka på ditt kreditanvändningsförhållande är detta: desto lägre förhållande, desto högre kreditpoäng.

Det finns inget exakt svar på vad din ränta ska vara. De flesta finansiella experter rekommenderar en kreditanvändningsgrad under 30-40%, och vissa säger att enskilda konton bör ha så låga som 10%. Höga utnyttjandegrader är en stor indikator på kreditrisk, och din kreditpoäng påverkas negativt när ditt förhållande närmar sig och överstiger 40%.

Du kan minska användningsgraden på ett av två sätt: att få mer kredit totalt sett, genom nya konton eller öka gränsen på löpande konton (därmed öka nämnaren för att beräkna kvoten) eller betala av befintliga saldon (minska telleren).

Tänk på att öppning av ett annat kreditkonto leder till en kreditförfrågan, vilket negativt påverkar ditt kreditresultat (tillfälligt). En kreditgränsökning på ett befintligt konto är vanligtvis en win-win - så länge du inte direkt använder de extra medlen!

Vissa långivare ger automatiskt en kreditgränsökning om du visar sig vara en ansvarsfull (och lönsam) låntagare, men under många omständigheter måste du be om en ökning. Tidpunkten är viktig: Om du befinner dig med mer disponibla inkomster, antingen genom en löneförhöjning eller minskade utgifter, ge bevis på detta till din långivare för att hjälpa dina chanser. Att ha ytterligare konton öppna med långivaren kan också vara ett plus. Banker och andra finansiella institutioner är mer sympatiska för kreditökningsförfrågningar från lojala kunder. Du kommer att verka mer beredd och mer ansvarsfull om du beräknar hur mycket av en ökning du också söker.

När det gäller att betala ner saldon är timingen också viktig. Om emittenten rapporterar saldot till kreditrapporteringsbyråer innan du betalar, även om inga betalningar har missats, kan din utnyttjandegrad faktiskt vara högre än dina nuvarande saldon avspeglar.

Fixa kreditrapportfel

Kreditrapporterna övervakas av de tre stora kreditbyråerna under Federal Trade Commission. Ibland rapporterar dessa byråer falsk information som ett resultat av kontoristiskt fel, felaktig information från kreditgivare eller till och med bedrägeri. Om det finns ett fel i din kreditrapport finns det flera enkla men viktiga steg du kan vidta. Enligt lagen om rättvis kreditrapportering har konsumenter rätt att bestrida falska fordringar med varje byrå.

Det första steget är att kontakta ett eller flera kreditrapporteringsföretag. Det bästa sättet att göra detta är genom att utarbeta ett tvistebrev. Det finns många exempel på tvistebrev online som ger en grundläggande beskrivning för att lösa kreditrapporteringsfel. Förutom grundläggande information, till exempel ditt namn, adress och annan kontaktinformation, bör du också inkludera en detaljerad diskussion av varje fel du vill bestrida. De bästa tvistebrev är tydliga och kortfattade och håller sig vid faktiska termer som kan verifieras med dokumentation. Bifoga kopior av kontoutdrag, räkningar, ekonomiska meddelanden och andra dokument som visar skillnaden mellan felet i rapporten och vad som faktiskt inträffade.

Om felet i kreditrapporten är ett resultat av bedrägeri måste ytterligare åtgärder vidtas. Bureau of Justice Statistics uppskattar att 85% av fall av identitetsstöld beror på befintlig kredit- eller kontoinformation. Experter rekommenderar att du regelbundet övervakar din kreditrapport så att eventuella felaktiga fel kan hanteras så snabbt som möjligt. Även om alla tre kreditbyråer lagligen är skyldiga att undersöka fel inom 30 dagar, ju längre ett fel blir orapporterat, desto svårare blir det att identifiera potentiellt bedrägeri. Till och med när en utredning har inletts skickar kreditbyråer först kopior av underlag till rapporterande långivare och andra myndigheter innan de gör ändringar i en kreditrapport. Denna process kan vara lång, så snabb rapportering rekommenderas.

När ett fel har bestridits med kreditbyråerna och en utredning påbörjats godtas eller avvisas tvisten. Om tvisten accepteras, tas felet vanligtvis bort från kreditrapporten och eventuella negativa effekter på kreditpoängen vänds. I fall där en tvist inte accepteras kan du fortfarande be om att få dokumentation för tvisten som ingår i filen. På så sätt kan ett företag eller en person som gör en förfrågan om din kreditrapport se att felet bestred. Vissa byråer tar ut en liten avgift för att skicka en kopia av tvisten till alla senaste utredningar för ytterligare bekvämlighet.