Skuldsättningsgrad - DTI
Skuldsättningsgraden (DTI) är en personlig finansiell åtgärd som jämför en individs månatliga skuldutbetalning med hans eller hennes månatliga bruttoinkomst. Din bruttoinkomst är din lön innan skatter och andra avdrag tas ut. Skuldsättningsgraden är den procentuella andelen av din brutto månadsinkomst som går till att betala dina månatliga skuldsättningar.
01:22Skuldsättning till inkomst (DTI)
DTI-formel och beräkning
DTI-kvoten är en av de mätvärden som långivare, inklusive hypotekslångivare, använder för att mäta en individs förmåga att hantera månatliga betalningar och återbetala skulder.
DTI = Summa månatliga skuldbetalningarGra månatliga inkomster \ börja {inriktad} & \ text {DTI} = \ frac {\ text {Totalt månatliga skuldsättningar}} {\ text {Brutto månadsinkomst}} \\ \ slut {inriktat } DTI = Brutto månadsinkomst Totalt för månatliga skulder
- Sammanfatta dina månatliga skuldbetalningar inklusive kreditkort, lån och inteckning.
- Dela upp det totala månatliga skuldbeloppet med din månatliga bruttoinkomst.
- Resultatet kommer att ge en decimal, så multiplicera resultatet med 100 för att uppnå din DTI-procent.
Key Takeaways
- Skuldsättningsgraden (DTI) är andelen av din brutto månadsinkomst som går till att betala dina månatliga skuldbetalningar.
- Generellt sett är 43% det högsta DTI-förhållande som en låntagare kan ha och fortfarande kvalificeras för en inteckning, men långivare föredrar en kvot som är lägre än 36%, med högst 28% av den skulden som går till betjäning av en inteckning eller hyresbetalning.
- Ett lågt DTI-förhållande visar en god balans mellan skuld och inkomst, och banker och andra kreditgivare vill se låga DTI-värden innan de ger lån till en potentiell låntagare.
Vad säger DTI-förhållandet dig?
Ett lågt skuldkvot (DTI) visar en god balans mellan skuld och inkomst. Med andra ord, om din DTI-kvot är 15%, betyder det att 15% av din månatliga bruttoinkomst går till skuldbetalningar varje månad. Omvänt kan ett högt DTI-förhållande signalera att en individ har för mycket skulder för inkomstinkomsten varje månad.
Vanligtvis förväntas låntagare med låga skuldsättningsgrader sannolikt hantera sina månatliga skuldbetalningar effektivt. Som ett resultat vill banker och finansiella kreditleverantörer se låga DTI-förhållanden innan de ger lån till en potentiell låntagare. Att föredra för låga DTI-förhållanden är vettigt eftersom långivare vill vara säkra på att en låntagare inte är överutvecklad vilket innebär att de har för många skuldbetalningar i förhållande till deras inkomst.
Som en allmän riktlinje är 43% det högsta DTI-förhållandet en låntagare kan ha och fortfarande kvalificeras för en inteckning. Helst föredrar långivare en skuld-till-inkomstkvot som är lägre än 36%, med högst 28% av denna skuld för att betala en inteckning eller hyra.
Det maximala DTI-förhållandet varierar från långivare till långivare. Men ju lägre skuldkvot är, desto bättre är chansen att låntagaren kommer att godkännas eller åtminstone beaktas för kreditansökan.
DTI kontra skuld-till-gränsvärden
Ibland sammanfaller skuld-till-inkomstkvoten tillsammans med skuld-till-gränsvärdet. De två mätvärdena har dock distinkta skillnader.
Skuldsättningsgraden, som också kallas kreditutnyttjandekvoten, är den andel av låntagarens totala tillgängliga kredit som för närvarande används. Med andra ord vill långivare avgöra om du maximerar dina kreditkort. DTI-kvoten beräknar dina månatliga skuldbetalningar jämfört med din inkomst, varvid kreditanvändningen mäter dina skuldbalanser jämfört med beloppet för befintlig kredit som du har godkänt av kreditkortsföretag.
Begränsningar av skuld till inkomst
Även om det är viktigt är DTI-kvoten endast en ekonomisk kvot eller metrisk som används för att fatta ett kreditbeslut. En låntagares kredithistoria och kreditpoäng kommer också att väga tungt i ett beslut att utöka kredit till en låntagare. En kreditpoäng är ett numeriskt värde på din förmåga att betala tillbaka en skuld. Flera faktorer påverkar en poäng negativt eller positivt, och de inkluderar sena betalningar, brottslingar, antal öppna kreditkonton, saldon på kreditkort relativt deras kreditgränser eller kreditanvändning.
DTI-kvoten skiljer inte mellan olika typer av skulder och kostnaderna för att betjäna denna skuld. Kreditkort har högre ränta än studielån, men de är sammanslagna i beräkningen av DTI-kvoten. Om du överförde dina saldon från dina kort med höga räntor till ett kreditkort med låg ränta skulle dina månatliga betalningar minska. Som ett resultat skulle dina totala månatliga skuldbetalningar och din DTI-kvot minska, men din totala utestående skuld skulle förbli oförändrad.
Skuldsättningsgraden är ett viktigt förhållande att övervaka när du ansöker om kredit, men det är bara en metrisk som används av långivare för att fatta ett kreditbeslut.
Exempel på skuld till inkomst
John letar efter att få ett lån och försöker räkna ut sin skuld-till-inkomstkvot. Johns månatliga räkningar och inkomst är följande:
- inteckning: $ 1 000
- billån: 500 $
- kreditkort: $ 500
- bruttoinkomst: 6 000 dollar
Johns totala månatliga skuldbetalning är $ 2 000:
$ 2 000 = $ 1 000 + $ 500 + $ 500 \ $ 2 000 = \ $ 1 000 + \ $ 500 + \ $ 500 $ 2 000 = $ 1 000 + $ 500 + $ 500
Johns DTI-förhållande är 0, 33:
0, 33 = $ 2 000 ÷ $ 6, 0000, 33 = \ $ 2 000 \ div \ $ 6, 0000, 33 = $ 2 000 ÷ $ 6 000
Med andra ord har John en skuldkvot på 33%.
Hur man sänker en skuld-till-inkomstkvot
Du kan sänka din skuld-till-inkomstkvot genom att minska din månatliga återkommande skuld eller öka din brutto månadsinkomst.
Med hjälp av ovanstående exempel, om John har samma återkommande månadsskuld på $ 2 000, men hans brutto månadsinkomst ökar till $ 8 000, kommer hans DTI-kvotberäkning att ändras till $ 2 000 ÷ $ 8 000 för en skuld-till-inkomstkvot på 0, 25 eller 25%.
På samma sätt, om Johns inkomst förblir densamma på $ 6000, men han kan betala av sitt billån, skulle hans månatliga återkommande skuldbetalningar falla till $ 1500 eftersom bilbetalningen var $ 500 per månad. Johns DTI-förhållande skulle beräknas till $ 1 500 $ 6 000 = 0, 25 eller 25%.
Om John både kan minska sina månatliga skuldsättningar till $ 1 500 och öka sin brutto månadsinkomst till $ 8 000, skulle hans DTI-kvot beräknas till $ 1 500 $ 8 000, vilket motsvarar 0, 1875 eller 18, 75%.
DTI-förhållandet kan också användas för att mäta andelen inkomst som går till bostadskostnader, vilket för hyresgäster är det månatliga hyresbeloppet. Långivare ser för att se om en potentiell låntagare kan hantera sin nuvarande skuldbelastning medan de betalar sin hyra i tid, med tanke på deras bruttoinkomst.
Exempel på verklig värld av DTI-förhållandet
Wells Fargo Corporation (WFC) är en av de största långivarna i USA. Banken tillhandahåller bank- och utlåningsprodukter som inkluderar inteckningar och kreditkort till konsumenterna. Nedan följer en översikt över deras riktlinjer för skuldsättningsgraden som de anser kreditvärdiga eller behöver förbättras.
- 35% eller mindre betraktas generellt som gynnsamma och din skuld är hanterbar. Du har troligen pengar kvar efter att du har betalat månatliga räkningar.
- 36% till 49% betyder att ditt DTI-förhållande är tillräckligt, men du har utrymme för förbättringar. Kreditgivare kan begära andra behörighetskrav.
- 50% eller högre DTI-förhållande innebär att du har begränsade pengar att spara eller spendera. Som ett resultat kommer du sannolikt inte ha pengar för att hantera en oförutsedd händelse och kommer att ha begränsade lånalternativ.