Skillnaden mellan personliga lån och billån
Om du är ute efter ett större köp som en ny bil eller behöver lite extra pengar för att finansiera ett personligt projekt, kan det vara det bästa sättet att ta ett lån.
Personliga lån och billån utgör två av de vanligaste finansieringsalternativen. Förutsatt att du uppfyller deras respektive utlåningskrav kan de vara relativt enkla att få. Idag accepterar de flesta långivare onlineansökningar för personliga lån. Du kan ofta få godkännande för ett billån på plats hos bilhandlaren.
Så vad är skillnaden mellan de två? Ett personligt lån kan användas för många olika ändamål, medan ett billån (som namnet antyder) strikt är att köpa ett fordon. Om du vill låna pengar för en bil kan du helt enkelt ta ett billån, men om du behöver finansiering för ett syfte som är mindre specifikt eller faller utanför den typiska utlåningsrutan (som en semester, bröllop eller hemförbättring), ett personligt lån ger mer flexibilitet.
Varje låntyp har sina egna för- och nackdelar, så det är viktigt att väga och jämföra dem innan du skriver på den prickade linjen.
Det personliga lånet (osäkert)
Ett personligt lån ger låntagaren medel från en utlåningsinstitution (vanligtvis en bank), i ett engångsbelopp som låntagaren kan använda efter eget gottfinnande. Personliga lånebelopp varierar vanligtvis från $ 1 000 till $ 50 000.
Ett personligt lån kan säkras mot något av värde, till exempel ett fordon eller ett hem, så att långivaren kan gripa din tillgång för att återvinna sina förluster om du inte återbetalar lånet. De flesta väljer emellertid ett "osäkrad" personligt lån, vilket innebär att lånet är fritt från säkerheter.
Ränta
I allmänhet har osäkrade lån högre räntor än jämförbara säkrade lån med säkerhet bifogad. Osäkrade personliga lån har också mycket strängare godkännandekrav, så du vill ha utmärkt kredit på din sida. Om din är i dålig form, kanske ett personligt lån inte är ett alternativ. Din kreditbetyg påverkar både lånebeloppet och räntan (som kan vara fast eller variabel). Ju bättre din kreditbetyg, desto högre din lånekapacitet och desto lägre är din ränta. Omvänt, ju sämre din kreditbetyg, desto lägre är din lånekapacitet och desto högre ränta.
Villkoren
Personliga lån har en fast återbetalningsperiod, angiven i månader (t.ex. 12, 34, 36). Längre lånevillkor sänker din månatliga återbetalning, men du betalar mer ränta under lånets löptid. Omvänt innebär kortare lånevillkor högre månatliga återbetalningar, men har mindre ränta totalt sett, eftersom du betalar upp kapitalet snabbare.
För att summera det personliga lånet utan säkerhet:
Fördelar:
- Inga begränsningar för hur medel används
- Flexibilitet i betalningsstrukturen (kort kontra långsiktig)
Nackdelar:
- Räntorna är troligen på hög sida
- Tuffare utlåningskrav gäller
- Konsumenter med dålig kreditpoäng får inte kvalificera sig
Varje låntyp har sina egna för- och nackdelar, så det är viktigt att väga och jämföra dem innan du skriver på den prickade linjen.
Billånet (säkrat)
Ett billån är säkrat mot fordonet du tänker köpa, vilket innebär att fordonet fungerar som säkerhet för lånet. Om du betalar som standard för din återbetalning kan långivaren gripa bilen. Lånet betalas ut i fasta avdrag i hela lånet. Liksom en inteckning behåller långivaren ägandet över tillgången tills du betalar den slutliga betalningen.
Ränta
Med tanke på att långivaren har ekonomisk kontroll över bilen - det är ett "säkrat" lån - anses skulden vara lägre risk, vilket i allmänhet innebär en betydligt reducerad räntesats för låntagaren. Räntesatserna är också fast, så låntagarna utsätts inte för de höjningar som kan förknippas med personliga lån utan säkerhet.
Villkoren
De flesta billån fastställs till 36, 48 eller 60 månader. Och precis som det personliga lånet, desto kortare löptid, desto högre är den månatliga återbetalningen och vice versa. En kredithistoria som är mindre än genomsnittet kommer inte nödvändigtvis att stå mellan dig och ditt billån (till skillnad från ett personligt lån), och det kommer att få mindre påverkan på din ränta eller lånebelopp (vilket bestäms av bilens pris) . Innan du registrerar dig för ett återförsäljarlån kan det vara värt att undersöka om en lokal bank eller kreditförening kan ge dig en bättre affär.
För att summera det säkrade billånet:
Fördelar:
- vanligtvis en lägre ränta
- lättare att få med mediokr kredithistorik
- ofta en bekväm "på plats" finansieringslösning
Nackdelar:
- du har inte titel på bilen förrän den slutliga återbetalningen har gjorts
- en förskottsbetalning krävs generellt för att säkra lånet
Poängen
När det gäller att köpa en ny bil kommer många konsumenter att välja ett återförselfinansierat autolån eftersom det är snabbt och bekvämt. Men i vissa fall kan det vara mer effektivt att få ett personligt lån istället. Allt handlar om att väga för- och nackdelar i ljuset av dina individuella omständigheter.
Ställ dig själv dessa frågor:
- Har jag säkerheter för att säkra lånet?
- Vilken ränta (och tillhörande återbetalningar) har jag verkligen råd?
- Är min kredit i tillräckligt bra form?
Oavsett vilken lånriktning du tar, varierar priser och erbjudanden mellan institutioner, så gör dina läxor och shoppa för bästa pris. Utforska banker (stora och lokala), kreditföreningar och andra utlåningsplattformar för att hitta den bästa kombinationen av räntor och lånelängd för en överkomlig månatlig betalning. (För relaterad läsning, se "Är personliga lån skatten avdragsgilla?")
Key Takeaways
- Ett personligt lån kan användas för många olika ändamål, medan ett billån strikt är för att köpa ett fordon.
- Ett personligt lån kan säkras mot något av värde, till exempel ett fordon eller hem.
- Ett billån är säkrat mot fordonet du tänker köpa, vilket innebär att fordonet fungerar som säkerhet för lånet.