Förtidspensionering: strategier för att göra din rikedom sist

Att gå i pension före schemat kan verka som en dröm, men det är genomförbart - med rätt planering. Cirka 9% av arbetarna säger att de planerar att lämna sina jobb efter 60 års ålder, enligt forskningsinstitutet för anställdsförmåner. Det är några år blyg för den normala pensionsåldern - för närvarande 66 eller 67, beroende på när du föddes.

Om du planerar att starta din pension fem, 10 eller till och med 15 år för tidigt, är en av de viktigaste sakerna att tänka på hur du kan få dina besparingar till lång tid. Det är flera saker du särskilt måste titta på för att se till att du går i pension tidigt inte kommer att lämna dig förkortad under dina senare år. (För mer, se 6 tecken du är redo att gå i pension tidigt .)

Strömlinjeforma din budget

Det första steget i att hantera dina besparingar vid förtidspensionering är att vara realistisk om din budget. De pengar du har lagt bort måste vara längre än de typiska 20 till 30 åren som det skulle om du skulle gå i pension i mitten av 60-talet. Att räkna ut hur mycket du rimligen har råd att spendera varje år beror på vad du har sparat, din förväntade livslängd och vad du förväntar dig att dina utgifter kommer att bli.

”Hur mycket årlig inkomst kommer du att behöva vid pensionering? Om du inte kan svara på den här frågan är du inte redo att fatta ett beslut om att gå i pension. Och om det har gått mer än ett år sedan du har tänkt på det är det dags att gå igenom dina beräkningar. Hela pensionsinkomstplanen börjar med din årliga inkomstinkomst, och det finns ett betydande antal faktorer att tänka på; så det är viktigt att man faktiskt tar sig tid att skapa en bra pensionsbudget, säger Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner och verkställande direktör för ekonomisk planering, STA Wealth Management, Houston, Texas.

Regeln på 4% har länge varit baslinjen för att bestämma din uttagsgrad. Denna regel dikterar att du drar tillbaka 4% av dina besparingar det första året i pension och sedan drar tillbaka samma belopp, justerat för inflation, framöver. Teoretiskt sett, att dra ner ditt boägg i den takt bör det låta vara i 30 år. (För varningar, se Varför 4% -reglerna inte längre fungerar för pensionärer .)

När du behöver dina besparingar för att hålla i ett decennium eller längre kan emellertid kanske 4% -regeln inte vara realistisk. Istället kan du behöva överväga att tappa uttagsprocenten till 3, 5% eller 3%. Låt oss till exempel säga att du går i pension vid 50 med 1, 5 miljoner dollar sparade, och du väljer en måttlig tillgångsfördelning. Om du lever ytterligare 40 år skulle din ursprungliga uttagsgrad vara 3, 2%, vilket möjliggör en initial månadsfördelning på $ 4 000. Om du väntade tills 55 skulle gå i pension skulle dessa nummer justeras till 3, 4% respektive 4 250 $.

Att veta hur mycket du måste arbeta med varje månad och år kan hjälpa dig att finjustera din budget. Om du kör siffrorna och dina beräknade uttag inte kommer att räcka för att täcka dina utgifter, måste du antingen hitta ett sätt att sänka dina levnadskostnader eller skjuta tillbaka ditt förtidspension så att din inkomst är i linje med din utgifter.

Planera framåt för medicinska kostnader

Seniorer är berättigade att registrera sig för Medicare-täckning som börjar under de tre månaderna innan de fyller 65 år. Om du går i pension innan det är du ansvarig för att upprätthålla din sjukförsäkring tills Medicare startar. Kostnaderna kan vara låga om du är relativt hälsosamt och allt du betalar är den månatliga premien, men kostnaderna utanför fickan kan skyrocket om du utvecklar ett allvarligt hälsoproblem. (För relaterad läsning, se "Topp 3 alternativ för sjukförsäkring om du går tidigt i pension")

Enligt HealthView Services (HVS), ett 65-årigt par som har Medicare, såväl som en kompletterande försäkring, kan förvänta sig att spendera 404 253 dollar på sjukvård (inklusive kostnader utanför fickan som avdrag och kopior) under deras återstående livstid. Kostnaderna fortsätter att stiga: Ett 55-årigt par kan idag förvänta sig att spendera 498 962 dollar, eller nästan 25% mer när de går i pension om tio år.

Att lägga in pengar på ett hälsobesparingskonto (HSA) medan du fortfarande arbetar är ett sätt att förbereda för framtida medicinska utgifter om du planerar att gå i pension tidigt. ”Arbetande människor bör, om möjligt, göra avdragsgilla bidrag till sina HSA och låta pengarna växa skattefritt. Invester pengarna på aktiemarknaden, säger Louis Kokernak CFA, CFP, ägare av Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Uttag är skattefria om de används för sjukvårdskostnader, och när du fyller 65 år kan du dra ut pengar från en HSA av någon anledning utan straff. Du betalar dock fortfarande skatt för distributionen.

Du kanske också vill tänka på att investera i långtidsvårdsförsäkring, vilket skulle hindra dig från att behöva spendera ner dina tillgångar för att kvalificera dig för Medicaid om du behöver vårdhem. (Läs mer Medicaid mot långtidsvårdsförsäkring för mer .)

Tid för dina sociala betalningar

Som nämnts tidigare är full pensionsålder 66 eller 67 om du föddes 1943 eller senare, men du kan börja ta socialförsäkringsförmåner redan 62. Det kan vara frestande om du är orolig för att dina sparande kan bli tunna tidigt pension, men det finns en fångst. Att ta socialförsäkring tidigt minskar mängden förmåner du får. Omvänt väntar du längre på att tillämpa ditt förmånsbelopp.

Om till exempel din fulla pensionsålder är 67, men du börjar ta socialförsäkring vid 62 år, skulle du få 70% av de förmåner du har rätt till. Om du väntar till 70 års ålder får du dock 124% av förmånsbeloppet. Om du går i pension tidigt, kan fördelar vid 62 år hjälpa dina besparingar att gå längre, men du får mer pengar om du har råd att skjuta upp det. Att göra matte på ansökan tidigare eller senare gör det lättare att bestämma när den bästa tiden att ta fördelar skulle vara. Tips om när du ska ansöka om social trygghet ger dig mer information om strategier att undersöka.

Nedersta raden

Att göra förtidspensionering till en framgång innebär att man tittar på de ekonomiska aspekterna av det ur ett något annat perspektiv. Ju längre din pension är, desto viktigare är det att ha en färdplan för hur du spenderar det du har sparat.

"En checklista före pensionering kräver en detaljerad utgiftsplan eller så kommer du sannolikt att överleva dina besparingar, " säger Eric Flaten, grundare och seniorrådgivare, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Spåra dina utgifter online med hjälp av ett kostnadsspårningsverktyg. Detta placerar dina dagliga utgifter bokstavligen till hands med någon smartphone eller surfplatta. ”

Parning av din budget, fakturering i medicinsk vård och redovisning för social trygghet kan alla hjälpa dig att gå igång.