FICO v. FAKO: Begränsningar av gratis kreditpoäng

För det första finns det något du borde veta om poäng som du får från gratis kreditpoängtjänster: De är vanligtvis inte samma FICO-poäng som långivare drar. De fria poängen kallas ibland för ”ekvivalenspoäng” eller ”pedagogiska poäng” (och därmed ”FAKO” -poäng). I den här artikeln undersöker vi orsakerna till skillnaderna mellan de gratis poäng som du kan få från webbplatser som Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com och flera kreditkortsföretag och kreditpoängen som långivarna använder.

Långivare använder skräddarsydda kreditpoäng

Först, låt oss rensa upp en missuppfattning. De gratis kreditpoängen är faktiskt verkliga. Men av flera skäl kan de bara ge dig en allmän uppfattning om var du står med en viss borgenär.

Olika långivare har olika kreditpoäng, och ibland är dessa poäng anpassade specifikt till den typ av lån du söker. Exempelvis är TransUnions kontohanteringsmodell utformad för att hjälpa institutioner att utvärdera sina befintliga konton, identifiera deras mest lönsamma kontoinnehavare och urskilja vilka kontoinnehavare som troligen kommer att bli kriminella. Och TransUnions nya kontopoäng, som finns gratis från Credit Karma, hjälper finansinstitut att identifiera riskerna som potentiella kunder utgör. TransUnion har till och med kreditvärderingsmodeller för specifika typer av långivare och borgenärer, som bilförsäljare och verktygsföretag. Credit Karma visar också din kreditpoäng gratis från Equifax.

Experian har också olika poängmodeller. Experian National Equivalency Score, tillgängligt för kunderna på den kostnadsfria kreditpoängwebbplatsen Credit Sesame, är en poäng som finansinstitut använder för att se över sina anbudslistor, utvärdera lån och kreditapplikationer och identifiera möjligheter att sälja fler finansiella produkter till befintliga kunder. Denna poäng kan variera från ett lågt av 360 till ett högt av 840, medan FICO-poäng varierar från 300 till 850. Equifax erbjuder också anpassade kreditpoängmodeller. Det enda sättet att ta reda på den exakta poängen som en viss långivare ser för dig är att faktiskt ansöka om det lånet.

Varje kreditbyrå har olika data

En annan begränsning för att få din kreditpoäng från endast en källa är att din poäng med var och en av de tre kreditpoängbyråerna vanligtvis är annorlunda. Det beror delvis på att långivare kan välja om de ska rapportera till en, två eller alla tre av de stora kreditbyråerna, eller att de kan välja att inte rapportera alls. Dessutom väger varje byrå uppgifterna i din kreditrapport något annorlunda när du beräknar din kreditpoäng. Vidare kan en långivare dra dina poäng från alla tre kreditbyråer, eller det kan bara dra en. När du bara vet din poäng med ett byrå ser du inte hela bilden.

Vissa långivare använder VantageScore, inte FICO

VantageScore är en nyare poängmodell skapad genom ett samarbete mellan de tre stora kreditbyråerna. De ville skapa en poäng som är mer konsekvent från en byrå till nästa och mer exakt jämfört med traditionella FICO-poäng. Medan VantageScore inte är lika allmänt använt som den traditionella FICO-poängen, har den fångat sig bland gratis kreditpoängleverantörer på grund av de sätt som det kompenserar för bristerna i de traditionella modellerna.

VantageScore-modellen som används mest nu, VantageScore 3.0, poängterar konsumenterna med ett intervall från 300 till 850, precis som en FICO-poäng. VantageScore tilldelar olika vikt till de fem faktorerna som bestämmer din kreditpoäng jämfört med traditionella FICO-poäng. VantageScore är också mer förlåtande för personer med kortare kredithistoria. På grund av det kan det skapa en kreditpoäng för personer som inte skulle kvalificera sig för en FICO-poäng. Dessutom, medan FICO behandlar alla sena betalningar på samma sätt, bedömer VantageScore dem annorlunda (förseningslån är sämre för en kreditbetyg än till exempel en annan typ av försenad betalning). VantageScore är också mer förlåtande för hårda förfrågningar än FICO, även om FICO är mer förlåtande för samlingar med låg balans.

Det finns en VantageScore 4.0 som introducerades hösten 2017 som ännu inte har antagits i stor utsträckning och ännu inte erbjuds av gratis kreditpoängföretag. Den använder den välkända skalskalan 300-850 och försöker utvidga kreditpoängen genom att ignorera skatteskuld eller domar och konton för medicinsk inkasso. För tillfället är VantageScore 3.0 standarden. Om du får en gratis kreditpoäng från någon av följande leverantörer (inte en komplett lista) kommer det troligtvis att vara via VantageScore 3.0 under en längre tid:

• Credit.com
• CreditKarma
• Credit Sesame
• CreditWise
• Utlåningsträd
• myBankrate
• Mynta
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Quizzle
• WalletHub

Olika poängmetoder tilldelar olika vikt till de faktorer som bestämmer din kreditpoäng:

VantageScore och VantageScore 3.0 Kriterier, rankade

• Betalningshistorik: 40%
• Kreditålder och typ: 21%
• Kreditanvändning: 20%
• Kreditbalanser: 11%
• Senaste kreditansökningar: 5%
• Tillgänglig kredit: 3%

FICO-poängkriterier, rankade

• Betalningshistorik: 35%
• Skulder: 30%
• Kredithistorikens längd: 15%
• Ny kredit: 10%
• Kredittyper som används: 10%

Precis som var och en av de tre stora kreditbyråerna utfärdar sin egen FICO-poäng baserat på konsumentens information till det byrån, så utfärdar var och en av de tre stora kreditbyråerna sin egen VantageScore baserat på konsumentens information hos det byrån. En VantageScore från TransUnion kommer att vara densamma som en VantageScore från Equifax om både TransUnion och Equifax innehåller identisk information om en konsument. Eftersom det vanligtvis finns skillnader i informationen som rapporteras till varje byrå, kan konsumenterna fortfarande ha olika VantageScores, precis som de kan ha olika FICO-poäng.

Kreditkortsutgivare som erbjuder gratis FICO-kreditpoäng (inte en komplett lista) inkluderar:

• Ally Bank (autolånskunder)
• Upptäck
• amerikanska banken
• Första nationella banken
• Barclays
• Citibank
• jaga
• Synchrony Financial
• Handelsbanken
• Wells Fargo

Poängen

Med alla gratis kreditpoäng är det viktigt att förstå begränsningarna för vad du får - att poängen du ser kanske inte är den samma som en långivare eller borgenär kommer att använda när du beslutar om du ska ta dig som kund. Den bästa typen av gratis kreditpoäng att få är en faktisk FICO-poäng från Experian, Equifax eller TransUnion eftersom det är de poäng som de allra flesta långivare använder. Du vet fortfarande inte exakt vilken poäng en viss långivare använder om du inte ansöker om ett specifikt lån.