Bra skuld kontra dålig skuld: Vad är skillnaden?

Det finns verkligen ett argument att ingen skuld är god skuld, men att låna pengar och ta på sig skuld är det enda sättet som många människor har råd att köpa stora biljetter som hem och bilar. Medan sådana lån vanligtvis är motiverade och ger värde för den som tar på sig skulden, finns det ett annat slut på spektrumet som innebär att ta på sig skulder genom slarvig utgifter på ett kreditkort. Även om det är lätt att skilja mellan dessa två ytterligheter, är det ofta en djupare analys av specifika omständigheter att avgöra om en skuld är bra eller dålig eller inte.

Bra skuld

God skuld är exemplifierad i det gamla ordet "det tar pengar för att tjäna pengar." Om skulden du tar på hjälper dig att generera inkomst och öka ditt nettovärde kan det anses vara positivt. Det finns några anmärkningsvärda saker som är värda att gå i skuld för:

• Teknisk utbildning. I allmänhet, ju mer utbildning en individ har, desto större är personens intjäningspotential. Utbildning har också en positiv korrelation med förmågan att hitta arbete. Bättre utbildade arbetare är mer benägna att anställas i bra betalande jobb och tenderar att ha en lättare tid att hitta nya möjligheter om behovet skulle uppstå. En investering i teknisk eller högskoleexamen kommer troligtvis att betala för sig inom bara några år efter det att den nyutbildade arbetstagaren gick in i arbetskraften. För att maximera värdet av att ta på sig skulder för en utbildning, måste utbildningsprogram väljas noggrant. Om det inte finns någon karriärväg eller lite inkomst som du kan tjäna på den examen du följer, kan dina studielån snabbt förvandlas till dålig skuld.
• Småföretagare. Att tjäna pengar är en av de främsta anledningarna till att starta ett litet företag, med att vara din egen chef är också ett positivt resultat av strävan. Inte bara kan du undvika att förlita dig på att en tredje part anställer dig och ge dig en lönecheck, utan din inkomstpotential kan direkt förbättras genom din vilja att arbeta hårt. Med lite tur kan du förvandla din drivkraft och ambition till ett självförsörjande företag och kanske, längs linjen, ett initialt offentligt erbjudande (IPO) som resulterar i stor rikedom. Liksom utbildning kommer också detta med risker. Många småföretag misslyckas, men dina chanser för framgång är större om du väljer att arbeta inom ett område du brinner för och har kunskap om.
• Fastigheter, inklusive husägare. Det finns olika sätt att tjäna pengar på fastigheter. På bostadsområdet innebär den enklaste strategin ofta att köpa ett hus och bo i det under några decennier innan det säljs med vinst. Bostadsfastigheter kan också användas för att generera inkomster genom att ta in en pensionat eller hyra ut hela bostaden. Kommersiella fastigheter kan också vara en utmärkt källa till kassaflöde och kapitalvinster för investerare.

Vad anses vara en god skuld-till-inkomst (DTI) förhållande?

Osäkra fordringar

Medan god skuld har potential att öka en persons nettovärde, anses det i allmänhet vara dålig skuld om du lånar pengar för att köpa avskrivningstillgångar. Med andra ord, om det inte kommer att öka i värde eller generera inkomst, bör du inte gå i skuld för att köpa det. Några särskilt märkbara poster relaterade till dålig skuld inkluderar:

• Bilar. Särskilt nya bilar kostar mycket pengar. Även om du kanske behöver ett fordon för att få dig att arbeta och för att driva de ärenden som utgör vardagslivet, är det bara slöseri med att betala ränta på ett bilköp. När du lämnar bilen är fordonet redan värt mindre än när du köpte det. Lägg ditt ego åt sidan och betala kontant för en begagnad bil, om du har råd att göra det. Om du inte kan, ta ett lån för att köpa det billigaste pålitliga fordonet du kan hitta och betala det så snabbt du kan. Köpare som insisterar på att leva bortom sina medel och finansiera en ny bil bör leta efter ett lån med liten eller ingen ränta. Medan du fortfarande kommer att spendera en stor summa pengar för något som så småningom skrivs av tills det är värdelöst, kommer du åtminstone inte att betala ränta för det.
• Kläder, förbrukningsvaror och andra varor och tjänster. Det sägs ofta att kläder är värda mindre än hälften av vad konsumenterna betalar för att köpa dem. Om du tittar runt i en begagnad klädaffär ser du att "halva" är generös. Semester, snabbmat, matvaror och bensin är också alla saker som vanligtvis köps med lånade pengar. Varje öre som spenderas i ränta på dessa artiklar är pengar som kunde ha använts klokare på annat håll.
• Kreditkort är en av de värsta formerna av dålig skuld. De räntor som debiteras är ofta betydligt högre än räntorna på konsumentlån, och betalningsschemat är arrangerade för att maximera konsumenternas kostnader.

Att hålla balansen på ett kreditkort är sällan en bra idé; räntan på kreditkortsskulder kompenserar värdet av potentiella belöningar.

Särskilda överväganden

Inte alla skulder kan klassificeras som bra eller dåliga så enkelt. Ofta beror det på din egen ekonomiska situation eller andra faktorer. Några typer av skulder kan vara bra för vissa människor men dåliga för andra:

• Konsolideringslån. För konsumenter som redan är i skuld kan det vara fördelaktigt att konsolidera skuld med högre ränta genom att ta ett lån till lägre ränta. Nyckeln är att använda de kontanter som frigörs från lägre betalningar för att fortsätta betala ned skulden.
• Låna för att investera. Att utnyttja eller låna pengar till en låg ränta och investera till en högre avkastning (sannolikt med ett marginalkonto) kan för investerare tyckas vara ett solid sätt att uppnå bättre resultat än förväntat. Tyvärr kommer det med många risker för de oerfarna, liksom den potentiella risken att förlora en betydande summa pengar och krävas för att kompensera din mäklare för de lånade medlen. Detta är ett alternativ som bara bör eftersträvas av kunniga investerare som har råd att ta upp förluster i händelse av att en investering går söderut.
• Kreditkort belöningsprogram. Det finns några bra kreditkorts belöningsprogram tillgängliga för konsumenterna. Pengarna som spenderas med kreditkort kan hjälpa köpare att tjäna gratis flygbiljetter, gratis kryssningar, kontant tillbaka och en mängd andra fördelar. Om du har disciplinen att betala av ditt saldo varje månad är det värt. Annars kompenserar räntan på kreditkortsskulden värdet på belöningen.

Key Takeaways

• God skuld är ett lån som kan öka ditt nettovärde.
• I dålig skuld ingår att låna pengar för att köpa avskrivningstillgångar.
• Att avgöra om en skuld är bra eller inte är ibland beroende på en individs ekonomiska situation, liksom andra faktorer.