Hälsobesparingar kontra flexibelt utgifter: Vad är skillnaden?
Sjukvård kan vara kostsam även för de hjärtligaste bland oss. Även om du har försäkring genom din arbetsgivare, kan du överväga att dra nytta av ett av de federala regeringsprogrammen som uppmuntrar till besparing för medicinska utgifter som inte täcks av försäkring. Skatteförmånerna kan vara betydande.
De två typer av konton som oftast erbjuds anställda är Hälssparekontot (HSA) och det flexibla utgiftskontot (FSA). Egenföretagare kan öppna en HSA men inte en FSA.
Key Takeaways
- HSAa-konton (HSAa) och konton för flexibla utgifter (FSA) är två fördelar som erbjuds av vissa arbetsgivare som fördelar dollar före skatt för speciella ändamål.
- HSA och FSA är strukturella likadana men är avsedda för olika ändamål och måste användas i enlighet därmed.
- HSA: er är förknippade med högt avdragsgilla sjukförsäkringsplaner för att hjälpa till att täcka några av dessa kostnader för den höga avdragsgillingen och kan rullas över varje år.
- Finansiella myndigheter kan använda dollar efter skatt och täcka ett större utbud av aktiviteter som barnomsorg men använder det eller förlorar det.
Hälssparekonto
En HSA erbjuds av arbetsgivare i samband med en hög avdragsgill sjukförsäkring. Egenföretagare som har höga avdragsgilla planer kan också skapa HSA-konton.
Arbetsgivaren eller egenföretagaren deponerar hela eller en del av avdragsgillingen i en HSA för att täcka kostnaderna tills avdragsgillingen uppfylls och sjukförsäkringspolicyn tar över den ekonomiska bördan.
När kontot har skapats kan en anställd bidra med ytterligare pengar till HSA via ett löneavdrag från bruttoinkomsten. Pengarna som har bidragit till ett HSA-konto är avdragsgilla. Ränta eller intäkter på pengarna på kontot är skattefria. Uttag som används för att betala för kvalificerade medicinska kostnader är också skattefria.
En tillbakadragande från en HSA kan användas för ett brett utbud av medicinska kostnader inklusive glasögon, kontakter, kiropraktisk vård och receptbelagda läkemedel samt läkarbesök och sjukhusvistelser.
Slutligen är HSA ett portabelt konto så att du behåller dina pengar även om du byter jobb.
För att kvalificera sig till en HSA måste du ingå i en högt avdragsgill hälsoplan. I de flesta fall är du inte berättigad om du har annan hälsotäckning eller kan anses vara beroende av någon annan.
Flexibelt spendera konto
Ett flexibelt utgiftskonto (FSA) liknar en HSA, men det finns några viktiga skillnader. För en är inte egenföretagare berättigade.
Den största fördelen med FSA är att uttag kan göras för barnomsorgskostnader och medicinska utgifter.
Liksom HSA kan du bidra till att en FSA använder din bruttolön och gör avgifterna skattefria. Så länge du använder medlen för att betala för kvalificerade medicinska utgifter, är du förmodligen inte skyldig skatt på uttag.
Till skillnad från en HSA måste du förklara hur mycket du vill att din arbetsgivare ska dra av din bruttolön för att finansiera din FSA under varje kalenderår. När den deklarationen har gjorts kan du i allmänhet inte ändra den. Om du avböjde FSA under den öppna registreringsperioden måste du förmodligen vänta till nästa öppna registrering.
Dina deklarerade medel måste spenderas inom skatteåret, även om en avdragsperiod ibland beviljas fram till tidsfristen för ansökan. De pengar du bidrar kan gå förlorade om du inte spenderar dem alls inom tidsfristen.
Du behöver inte täckas enligt en sjukförsäkringspolicy för att vara berättigad, men FSA-medel är inte ett tillräckligt ersättning för sjukförsäkring. Om du inte har råd med båda, skulle det vara bättre att lägga dessa medel till sjukförsäkring.
HSA mot FSA
Tabellen nedan visar skillnaderna och likheterna mellan båda hälsokontona:
| HSA | FSA | |
| behörighet | Måste ha en kvalificerad hälsoplan för högt avdragsgilla (HDHP). Egen företagare kan bidra. | Alla anställda är berättigade oavsett om de har försäkring eller inte. Egenföretagare kan inte bidra. |
| 2018 bidragsgräns | 3.450 $ Individuell täckning 6 900 $ familj täckning | $ 2650 |
| Bidragskälla | Arbetsgivare och / eller anställd | Arbetsgivare och / eller anställd |
| Konto ägare | Anställd | Arbetsgivare |
| Rulla över | Oanvänt bidrag kan rullas över till nästa år. | Oanvänt bidrag förloras i slutet av året. |
| uttag | Tillåten, men inkluderar inskattad skatt plus 10% påföljd. | Inte tillåtet. |
| Intjänad ränta | Ränta på kontot är skattefri. | Kontot tjänar inte ränta. |
| portabilitet | Anställd håller konto även om han / hon byter jobb. | Kontot tappas efter en jobbbyte. |
| Tillgänglighet | Kan bara komma åt det som har bidragits till kontot. | Fullständig tillgång till det årliga valet, oavsett om kontot har finansierats eller inte. |
| Ändring av bidrag | Anställd kan ändra bidragsbeloppet under året. | Den anställda står fast vid det bidragsbelopp som valts i början av året. |
Poängen
En HSA är ett bättre val för de flesta eftersom medlen går över till nästa år. Räntorna på dina bidrag är skattefria. Om du är registrerad i en högt avdragsgill hälsoplan kommer du automatiskt att ingå i en HSA, vilket gör det till ett enkelt val.
Ändå erbjuder många företag båda planerna. För personer som har barn i daghem kan en FSA utgöra en årlig besparing på mer än $ 1 000. Håll ett öga på kontot så att du inte låter några upplupna pengar löpa ut i slutet av året.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.