Försäkringens historia

Om risken är som ett glödande kol som kan orsaka en brand när som helst är försäkring vår brandsläckare.

Länder och deras medborgare behöver något för att sprida risk mellan ett stort antal människor och för att flytta risk till enheter som kan hantera den. Så här uppstod försäkring. Läs vidare för att lära dig hur försäkringen utvecklats och hur den kan fungera för att skydda dig från att brännas av risk.

King Hammurabis kod och försäkringens början

Det huvudsakliga försäkringsbegreppet - att sprida risk bland många - har funnits så länge som människans existens. Oavsett om det jagade jätteälg i en grupp för att sprida risken att vara den som dödades till döds eller transportera last i flera olika husvagnar för att undvika att förlora hela försändelsen till en marauding-stam, har människor alltid varit försiktiga med risk.

Den första skriftliga försäkringspolicyn dök upp i forntida tider på ett babyloniskt obeliskmonument med koden av kung Hammurabi huggen i den. Hammurabi-koden var en av de första formerna av skriftliga lagar. Dessa gamla lagar var extremt i de flesta avseenden, men man erbjöd grundförsäkring genom att en gäldenär inte behövde betala tillbaka sina lån om någon personlig katastrof gjorde det omöjligt (funktionshinder, dödsfall, översvämningar etc.).

Guild Protection, första form av grupptäckning

Under mörk- och medeltiden utbildades de flesta hantverkare genom guildsystemet. Lärlingar tillbringade sina barndom arbetar för mästare för liten eller ingen lön. När de själv blev mästare betalade de avgifter till guilden och utbildade sina egna lärlingar. De rikare guilderna hade stora kistor som fungerade som en typ av försäkringsfond. Om en mästares praxis brann ner - en vanlig händelse i trähöljen i det medeltida Europa - skulle guildet bygga om det med pengar från sina kistor. Om en mästare blev rånad skulle guilden täcka sina skyldigheter tills pengar började strömma in igen. Om en befälhavare plötsligt inaktiverades eller dödades, skulle guilden stödja honom eller hans änka och familj.

Detta säkerhetsnät uppmuntrade fler och fler människor att lämna jordbruket och bedriva handel. Som ett resultat ökade mängden tillgängliga varor för handel, liksom utbudet av tillgängliga varor och tjänster. Försäkringsstilen som används av guilder är fortfarande kvar i dag i form av grupptäckning. (För relaterad läsning, se: Individuell kontra grupphälsoförsäkring: Vad är skillnaden? )

Minska risken i farliga vatten

Försäkringsprincipen framkom i samma London-kaféer som fungerade som den inofficiella börsen för det brittiska imperiet. I slutet av 1600-talet började sjöfarten precis mellan den nya världen och den gamla då kolonierna upprättades och exotiska varor färdes tillbaka. Ett kafé som ägdes av Edward Lloyd, senare av Lloyd's of London, var den främsta mötesplatsen för köpmän, skeppsägare och andra som söker försäkring.

Ett grundläggande system för finansiering av resor till den nya världen inrättades. I det första steget skulle köpmän och företag söka finansiering från riskkapitalister. Riskkapitalisterna skulle hjälpa till att hitta människor som ville vara kolonister, vanligtvis de från de mer desperata områdena i London, och skulle köpa avsättningar för resan. I utbyte skulle riskkapitalisterna garanteras en del av avkastningen från de varor som kolonisterna skulle producera eller hitta i Amerika. Man trodde allmänt att du inte kunde ta två vänstervarv i Amerika utan att hitta en deposition av guld eller andra ädelmetaller. När det visade sig att detta inte var exakt sant, finansierade riskkapitalister fortfarande resor för en del av den nya stötfångare: tobak.

Efter att resan hade säkrats av riskkapitalister skulle köpmännen och skeppsägare gå till Lloyds och överlämna en kopia av skeppets last för att läsas till investerare och försäkringsgivare som samlades där. De människor som är intresserade av att ta på sig risken för en fast premie skulle underteckna längst ner i manifestet under figuren som indikerar vilken del av lasten de tog ansvaret för (därmed försäkringsavtal). På detta sätt skulle en enda resa ha flera försäkringsgivare som skulle försöka sprida sin egen risk genom att ta aktier i flera olika resor.

År 1654 upptäckte Blaise Pascal, fransmannen som gav oss den första kalkylatorn, och hans landsmann, Pierre de Fermat, ett sätt att uttrycka sannolikheter och därmed förstå risknivåer. Pascal's triangel ledde till de första aktuarytabellerna som användes och fortfarande används vid beräkning av försäkringssatser. Dessa formaliserade praxis för försäkring och gjorde försäkring billigare. (För relaterad läsning, se: Hur beräknas min försäkringspremie? )

Brand- och pestskydd

1666 förstörde den stora branden i London cirka 14 000 byggnader. London återhämtade sig fortfarande från pesten som förstörde den ett år tidigare, och många överlevande befann sig utan hem. Som ett svar på kaoset och upprörelsen som följde bränningen i London bildade grupper av försäkringsgivare som uteslutande hade handlat med marinförsäkring försäkringsbolag som erbjöd brandförsäkring.

Beväpnad med Pascal triangel utvidgade dessa företag snabbt sitt sortiment. År 1693 skapades den första dödlighetstabellen med hjälp av Pascal triangel och livförsäkring följde snart. (För relaterad läsning, se: Fem försäkringspolicyer som alla borde ha. )

The Slow Exodus to America

Försäkringsbolagen trivdes i Europa, särskilt efter den industriella revolutionen. I Amerika var berättelsen mycket annorlunda. Kolonisternas liv var full av faror som inget försäkringsbolag skulle beröra. Som ett resultat av brist på mat, krig med ursprungsbefolkningen och sjukdom dog nästan tre av fyra kolonister under de första 40 åren av bosättningen. Det tog mer än 100 år för försäkring att etablera sig i Amerika. När det äntligen gjorde det förde det mognad i både praxis och politik som utvecklades under samma tidsperiod i Europa. (För relaterad läsning, se: The History of Insurance in America .)