Rädda ditt hem från avskärmning
Ett vackert hem - komplett med en kärleksfull familj och underbara minnen - är en del av den amerikanska drömmen. En stor del av många människors liv ägnas åt att förvandla ett hus till ett drömhus. Men bara för att du lyckas uppnå dina drömmars hem betyder det inte att det kommer att vara smidig segling därifrån och framåt. Ditt drömhus kan medföra stora inteckningsbetalningar, som i en kris kan leda till risk för avskärmning.
Om ditt hem riskerar att avskärmas måste problemet hanteras på en gång och med största försiktighet - ett felaktigt steg kan stava katastrof. Men genom att vidta lämpliga åtgärder kan denna katastrof ofta undvikas. (För relaterad läsning, se Bor du för nära kanten? )
Undvikande av uteslutande taktik
Om ditt hem riskerar att avskärmas bör du inte börja packa - vidta åtgärder! Några av stegen du kan vidta för att rädda ditt hus inkluderar:
Återställande
När du står bakom dina inteckningsbetalningar kan du återbetala beloppet i engångsbetalning (som kan inkludera eventuella ränta och sanktionsavgifter) före ett visst datum.
Kort refinansiering
I en kort refinansiering kan långivaren komma överens om att förlåta en del av din skuld och refinansiera återstående skuld till ett helt nytt lån.
Särskild tålamod
Ibland kan en kortsiktig ekonomisk problem som en medicinsk nödsituation eller en inkomstminskning inte tillåta dig att betala inteckning i tid. Om din långivare anser att du har ett giltigt skäl bakom de missade betalningarna, kan det komma överens om att hjälpa dig med en speciell tålamod.
Beroende på dina ekonomiska omständigheter kan din långivare godkänna en återbetalning där du tillfälligt är skyldig till lägre betalningar; Du kan också få ett tillfälligt betalningsavbrott. För att säkerställa detta avtal måste du dock försäkra din långivare att du beslutsamt kommer att följa den nya återbetalningsplanen.
Inteckning modifiering
Lån modifiering låter dig refinansiera ditt hypotekslån eller till och med förlänga lånets löptid. Långivaren kan nöja sig med månatliga hypoteksbetalningar som ligger inom dina ekonomiska medel. För att kvalificera sig för detta alternativ måste du dock övertyga din långivare om att dina monetära problem bara är tillfälliga och snart kommer att lösas.
Refinansiera med ett "hårda pengar" -lån
Ibland kan din långivare vägra att refinansiera ditt lån om det betraktar dig som en högrisk låntagare. I det här fallet kan du kontakta en privat långivare för att refinansiera med ett lån med hårda pengar. Lån med hårda pengar har i allmänhet astronomiska räntor och avgifter, men det kan göra det möjligt för dig att köpa den tid du behöver för att undvika avskärmning.
Dessa avskärmningsalternativ bör vara lättillgängliga för alla som har en statlig låneleverantör och inbyggd hypoteksförsäkring, till exempel i ett FHA-lån.
När avskärmning är oundviklig
Om din situation gör avskärmning oundviklig, här är några taktiker du kan använda för att dämpa det ekonomiska slaget.
Förhandsavsäljning
Om du är helt övertygad om din försämrade ekonomi är det enda alternativet åt dig att sälja ditt hem för mindre än det belopp som krävs för att betala hypotekslånet. Du kan vara berättigad till detta alternativ endast om du betalar dina inteckningskostnader med några månader eller som anges av din långivare. Du kan också behöva sälja ditt hem inom en viss tid.
Om du inte tål att flytta ut kan du sälja ditt hus till en vän eller en investerare som sedan kommer att hyra huset till dig. Det bästa sättet att göra detta är att underteckna ett hyresavtal (eller kontrakt) som innehåller en klausul om "köpoption" som ger dig rätten att köpa tillbaka ditt hem när din ekonomi har förbättrats. Men detta alternativ har betydande risker, eftersom investeraren ibland kan låna mot din fastighet eller till och med kan sälja ditt hem utan ditt tillstånd.
Handling i stället för utestängning
En annan väg ut är att gärna ge din egendom till långivaren, i vilket fall långivaren kommer att förlåta din skuld. Du kommer att kvalificera dig till en handling i stället för avskärmning endast om du inte kan sälja ditt hem före avskärmning. Den enda fördelen med detta alternativ är att du räddas från en avskärmning såväl som dålig kreditrekord. (För mer insikt, se Konsumentkreditrapport: Vad finns det .)
Konkurs
Många tror att ansökan om konkurs är en utmärkt lösning på avskärmning. I själva verket kan all konkurs göra att försena avskärmningsprocessen och köpa dig lite tid för att komma ikapp dina betalningar. När den konkursinställda upphävandet har återkallats kan långivaren begära en full betalning, vilket kan kräva att du ansöker om ett refinansieringslån. Men chansen att få ett refinansieringslån är nästan noll vid denna punkt, eftersom konkursdeklarationen har lämnat dig med en negativ kreditpoäng.
Poängen
Att undvika avskärmning är lätt om du håller dig borta från situationer som orsakar det. Överdriven skuld, justerbar ränta eller exotiska inteckningar, brist på akutresurser, brist på försäkring och till och med köp av dyra bostäder kommer att öka risken för hushållsägare att avskärmas. Det är viktigt att noggrant undersöka de bästa räntorna som finns och välja den inteckningstiden som är rätt för dig. Till exempel kommer 40-åriga inteckningar vanligtvis att du kan göra lägre månatliga betalningar än traditionella 30-åriga fasta inteckningar. Som sagt, räntorna för dessa inteckningar tenderar att vara högre. Använd ett verktyg som en inteckningskalkylator för att bäst uppskatta dina totala inteckningskostnader och planera framåt.
Ibland kan ekonomiska motgångar komma i vägen för att göra regelbundna inteckningar. När detta händer är det enda klokt att göra omedelbart informera din långivare om denna försening. I de flesta fall kommer din långivare att vara villig att samarbeta med dig och hjälpa dig att komma ikapp. Långivare är ofta inte intresserade av att avskärma ditt hus utom som en sista utväg på grund av kostnader och tid involverad i processen.
Som husägare är det upp till dig att vidta alla nödvändiga åtgärder för att rädda ditt hus från avskärmning.
För att läsa mer om detta ämne, se Undvika bedrägerier .