Hur tjänar hypotekslånare pengar?

Lånekreditgivare kan få betalt på flera sätt. När husköpare utbildar sig om dessa metoder kan de kunna spara tusentals dollar på sin inteckning.

Ursprungsavgifter

Eftersom långivare använder sina egna medel vid förlängning av inteckningar tar de vanligtvis en ursprungsavgift på 0, 5% till 1% av lånevärdet, vilket beror på inteckning. Denna avgift ökar den totala räntan som betalas på en inteckning och den totala kostnaden för hemmet.

Till exempel har ett lån på 200 000 USD med en räntesats på 6% under 30 år en ursprungsavgift på 2%. Hemmaköparen betalar ursprungsavgiften på 4 000 USD, tillsammans med andra tillämpliga avgifter, när lånet avslutas. Den månatliga inteckning betalning, 6% av $ 200.000, är ​​$ 1.199. Men när man lägger in ursprungsavgiften på 4 000 $ och delar ut det under det 30-åriga lånet ökar betalningarna med 11, 11 USD per månad för en total månadsbetalning på 1 220 USD. Sammantaget betalar husägaren en 8% ränta snarare än den upplevda 6% räntan. Den högre räntan resulterar i att mer av husägarens pengar går mot inteckning och ökar lånets totala kostnad betydligt.

Key Takeaways

• Lånekreditgivare kan tjäna pengar på olika sätt, inklusive ursprungsavgifter, avkastningspremier, rabattpunkter, stängningskostnader, säkerhetskopierade värdepapper och lånservice.
• Avslutningskostnader som långivare kan tjäna pengar på inkluderar ansökan, bearbetning, försäkring, lånelås och andra avgifter
• Räntespreadar inkluderar spridningen av den ränta som en långivare betalar för pengar de lånar från större banker och den ränta de tar ut låntagare.
• Hypoteksstödda värdepapper tillåter långivare att tjäna genom att förpacka och sälja lån. Kreditgivare kan också få pengar för att betjäna de lån de paketerar och säljer via MBS.

Yield Spread Premium

Lånekreditgivare använder medel från sina insättare eller lånar pengar från större banker till lägre räntor för att förlänga lån. Skillnaden mellan den räntesats som långivaren tar ut husägare för att förlänga en inteckning och den ränta som långivaren betalar för att ersätta de lånade pengarna är avkastningspremien (YSP). Till exempel lånar långivaren medel till 4% ränta och förlänger en inteckning till 6% ränta, och tjänar 2% i räntan på lånet.

Rabattpoäng

En del av lånet, känt som en diskonteringspunkt, kanske förfaller vid stängning för att hjälpa till att köpa ned inteckningens ränta. En rabattpunkt motsvarar 1% av inteckningsbeloppet och kan minska lånebeloppet 0, 125% till 0, 25%. Till exempel är två poäng på en inteckning på 200 000 USD 2% av lånebeloppet, eller $ 4 000.

Att betala poäng på förhand sänker vanligtvis månatliga lånbetalningar, vilket sparar husägare pengar under lånets livslängd. I vilken utsträckning räntan sänks beror på den valda långivaren, typen av inteckning och marknadsförhållandena. Hemköpare bör se till att långivare förklarar hur betala diskonteringspoäng påverkar räntan på deras inteckning.

Stängningskostnader

Förutom lånets ursprungsavgift betalas en ansökningsavgift, behandlingsavgift, försäkringsavgift, låsavgift och andra avgifter som långivare debiterar under stängningen. Eftersom dessa stängningskostnader kan variera beroende på långivare förklaras avgifterna på förhand i Good Faith Estimate. Hemköpare bör noggrant läsa listan över avgifter och prata med långivaren innan de beslutar om en inteckning för att avgöra om husköparen kan förhandla om vissa avgifter eller spara pengar genom att göra affärer med en annan långivare.

Hypoteksstödda värdepapper

Efter att ha slutat på olika typer av inteckningar, kommer långivare att gruppera lån med olika vinstnivåer i hypotekssäkrade värdepapper (MBS) och sälja dem för en vinst. Detta frigör pengar för långivarna att utöka ytterligare inteckningar och tjäna mer inkomst. Pensionsfonder, försäkringsbolag och andra institutionella investerare köper MBS för långsiktig inkomst.

Att sälja värdepappersstödda värdepapper kan frigöra kapital för att göra ytterligare lån.

Lånservice

Långivare kan fortsätta att tjäna intäkter genom att betjäna lånen i MBS som de säljer. Om MBS-köpare inte kan behandla inteckningskostnader och hantera administrativa uppgifter som är involverade i låneservice, kan långivarna utföra dessa uppgifter för en liten procentsats av inteckningsvärdet eller en förutbestämd avgift.

Poängen

Eftersom husköpare står inför betydande utgifter när de säkerställer en inteckning är det viktigt att de förstår hur hypotekslångivarna får betalt och tjänar pengar. När en husköpare utbildar sig om processen, är de mer benägna att spara tusentals dollar på sin inteckning och känner sig säkrare om köpet.