Hur man upprättar kredit utan kredithistoria

Kredit är en av livets stora Catch-22s. Låt oss säga att du just har gått examen och vill få ditt första kreditkort. Du fyller pliktskyldigt formulärerna och väntar på ett svar från den utfärdande banken, bara för att få reda på några veckor senare att du har blivit avvisad. Varför? Eftersom du inte har en kredithistoria. Men hur skapar du en kredithistoria? Du får naturligtvis ett kreditkort.

Det är ett frustrerande problem, men lyckligtvis finns det några enkla och billiga metoder för att bygga en kredithistoria.

Granska din kreditrapport

Först bör du se till att du verkligen inte har någon kredithistoria genom att få en gratis kopia av din kreditrapport. Du kanske blir förvånad över att du faktiskt har en kredithistoria på grund av ett gymmedlemskap eller ett studielån. Det kan vara för en mycket kort varaktighet, men det kan vara allt du behöver.

Om du nyligen har avvisats för ett kreditkort har du den lagliga rätten att begära en gratis kopia av din kreditrapport från det byrå som kreditkortsföretaget använde när du kontrollerade din kredithistorik. De tre stora kreditrapporteringsbyråerna är Equifax, Experian och TransUnion. Även om du inte nyligen har avvisats för ett kreditkort kan du fortfarande få en gratis kreditrapport. Enligt federala lagar får du en gratis kopia av varje byrås rapport en gång om året. Du kan göra detta genom AnnualCreditReport.com.

Det är inte nödvändigt att betala för att se din kreditpoäng (eller brist på denna) - om du behöver veta din poäng eller bara är nyfiken - kan du använda ett gratis online-poänguppskattningsverktyg för att få en allmän uppfattning om din poäng genom besvara en serie frågor.

(För att lära dig hur din kreditrapport beräknas, läs Consumer Credit Report: Vad är det? )

Få tillgång till kredit utan kredithistoria

"Synd skriver historier. Godhet är tyst." Tyvärr är dessa berömda ord från Johann Wolfgang von Goethe ofta riktiga när det gäller kreditrapportering. Det verkar som att det inte är bra att ha någon kredit eftersom det kan tyda på att du har varit tillräckligt ekonomiskt lösningsmedel för att betala kontant för varje köp du någonsin har gjort, men långivarna vill ha bevis på att om de ger dig pengar så kommer du inte ta det och kör.

Om du har visat att du definitivt inte har en kredithistoria eller om en kort historik inte har varit tillräckligt för att du ska godkännas för ett traditionellt kreditkort, här är några av dina alternativ.

Få ett kort genom banken där du gör din kontroll

Du kanske inte har en kreditpoäng, men du har en ekonomisk historia med din bank som kan hjälpa dig att få godkänt ett kort. Åtminstone kanske du kan få en säker kreditgräns, vilket innebär att medlen från ditt bankkonto kan användas som säkerhet om du inte betalar din kreditkortsräkning eller ett säkert kreditkort. Ett vanligt kreditkort betraktas som ett lån utan säkerhet eftersom det inte finns några säkerheter kopplade till det. Säkra lån är emellertid mycket vanliga. Autolån och inteckningar är båda typerna av säkrade lån. Din kreditgräns för ett säkert kreditkort är kanske inte särskilt högt, men du måste börja någonstans. När du har upprättat en bra meritlista bör du kunna få ett vanligt, osäkrat kreditkort.

Observera att även om många betalkort har kreditkortlogotyper på dem och fungerar precis som kreditkort i många butiker, hjälper dessa inte dig att skapa kredit eftersom pengarna alltid kommer direkt ut ur ditt kontrollkonto. Det är inget lån involverat.

(För mer information, kolla in kredit, debitering och debitering: Storlek på korten i din plånbok .)

Ansök om butikskreditkort

Butikskreditkort har i allmänhet låga kreditgränser och lättare godkännandekrav. Det verkar som om varje butik i dag har ett kreditkort. Dessa kort har ofta en kontoöppningsbonus som tio procent av ditt första köp. Så nästa gång du behöver köpa något från din favoritbutik kan du överväga att dra nytta av deras kreditkortserbjudande för att skapa kredit. Se bara till att du har tillräckligt med pengar för att betala räkningen i sin helhet när den kommer, eftersom räntorna på butikskreditkort i allmänhet är högre än du kan förvänta dig. Glöm inte att du försöker skapa god kredit. Om du inte blir godkänd för ett butiks kort betyder det inte att du inte kommer att godkännas för en annan, så prova bara någon annanstans.

Finansiera ett butiksköp med ett erbjudande om samma som kontant

Speciellt runt helgdagarna låter butiker ofta köpa objekt på kredit med en affär som gör att du inte kan betala ränta under en viss tid - vanligtvis under 90 dagar. Eftersom detta är en typ av lån kan det hjälpa dig att upprätta god kredit om du betalar i tid. För att undvika att betala ränta eller dolda avgifter, se till att betala av detta lån innan den tilldelade perioden löper ut och se till att läsa det finstilta innan du registrerar dig. Erbjudanden som detta finns både i butik och online.

(Läs mer om hur kreditkort påverkar ditt kreditbetyg .)

Ska du ta ut ett litet lån för att bygga kredit?

Ett lite dåligt råd som ofta ges till dem utan kredithistoria är att ta ett litet lån från banken och betala det tillbaka i tid. Det här är en dålig idé eftersom det är slöseri med pengar. Du måste betala ränta på det lånet, och oavsett hur bra räntan är, varför betala för att låna pengar som du inte ens behöver? Det är inte nödvändigt att betala ränta för att upprätta god kredit, och den enda skulden du bör ådra dig för att upprätta kredit är den mycket tillfälliga typ som inträffar mellan den tid du debiterar ett köp på ett kreditkort och ett par veckor senare när du betalar räkningen i sin helhet.

Var försiktig med att ta på sig billån

Ett annat dåligt sätt att upprätta en kredithistoria är genom att köpa ett fordon från en återförsäljare som annonserar "Bra kredit! Dålig kredit! Inga kredit alls!" Om du för närvarande saknar en kredithistoria, gör du redan bättre än många människor eftersom du förmodligen är skuldfri. Förstör inte den känslan av ekonomisk säkerhet genom att dra tusentals dollar i skuld för att köpa en bil. En dyr bil är inte en nödvändighet, och du kommer nästan alltid att ha det bättre ekonomiskt om du håller dig med vilket fordon du kan betala kontant för.

Men om du redan planerar att köpa en bil med kontanter genom en återförsäljare, kan du gå vidare och ta ut återförsäljarfinansiering för att köpa fordonet och sedan betala tillbaka lånet i sin helhet efter att du bara har betalat en månatlig betalning. På det här sättet betalar du minimal ränta, men du skapar en rapporterbar historia om att använda kredit på ett ansvarsfullt sätt och göra en betalning i tid.

Vissa människor har till och med fått bättre erbjudanden på fordon på det här sättet eftersom återförsäljaren tjänar så mycket av sina pengar på att finansiera autolån. De kan ge dig ett lägre totalpris om de tror att de kommer att göra ränta från dig, så även om du måste betala en månads ränta enligt denna plan kommer du förmodligen att komma fram på grund av det lägre pris på fordonet. Se bara till att du förstår lånevillkoren och se till att det inte finns någon förskottsbetalning innan du registrerar dig på den prickade linjen.

Även om denna taktik inte hjälper dig med den långa kredit-historik-komponenten i din kreditpoäng, kan det ge dig den ökning du behöver för att få ett oskyddat kreditkort som du kan hänga på i många år.

Varför kredit är en dålig ersättning för kontanter

När du har kredit, se till att använda det på ett ansvarsfullt sätt. En av de faktorer som utgör din kreditpoäng är hur länge dina konton har varit öppna. Även om du föredrar att betala kontant för alla dina köp, bara genom att hålla ditt kreditkortkonto öppet kommer du att hjälpa dig att uppnå den höga kreditpoäng du letar efter. Se också till att betala dina räkningar helt och i tid och öppna inte fler kort än du kan hålla reda på.

Att avvisa ett kreditkort är frustrerande, särskilt när det beror på att din kredithistoria bara är en tom skiffer, men det är en barriär som är värd att bryta. När du är berättigad till ett vanligt, osäkrat kreditkort kan du spara tusentals dollar under din livstid genom att använda belöningskreditkort på ett ansvarsfullt sätt. Om du någonsin planerar att ta upp en inteckning för att köpa ett hus, kommer du att ha en utmärkt kredithistoria att hjälpa dig att få den lägsta tillgängliga räntan. Även om du hellre inte vill ta itu med kredit är det ett klokt ekonomiskt drag att ta några av ovanstående åtgärder för att börja upprätta din kredithistoria.

(För ytterligare läsning, kolla in sex stora kreditkortsfel och ska du betala kontant?