Hur man får sjukförsäkring

Om du behöver köpa sjukförsäkring är du i gott företag. Bara hälften av amerikanerna omfattas av en arbetsgivares sjukförsäkringsplan, enligt den ideella Kaiser Family Foundations uppskattningar. Ytterligare 14% täcks av Medicare och 21% är beroende av Medicaid och Children's Health Insurance Program (CHIP). Ytterligare 1% av amerikanerna omfattas av militären eller veteranadministrationen. Alla andra - ungefär 50 miljoner av oss - är på egen hand.

Vi förklarar varje alternativ för att köpa din egen sjukförsäkring så att du kan bestämma vilken väg som är bäst för dig.

Key Takeaways

• Din bästa chans att köpa prisvärd, omfattande sjukförsäkring är under det årliga öppna registreringsfönstret som löper från 1 november till 15 december.
• Om du vill kvalificera dig för subventioner bör du ansöka via Healthcare.gov eller ditt statliga utbyte snarare än att köpa direkt från ett försäkringsbolag.
• Du kan också arbeta med en agent eller mäklare för att få sjukförsäkring. Att arbeta med en mäklare innebär att du inte kommer att debiteras en avgift.
• Om du köper sjukförsäkring genom en online-sjukförsäkringsförmedling, även en privat utbyte, kanske du inte får se alla planer som uppfyller dina krav.
• Att köpa genom en förening eller medlemsorganisation kan göra det möjligt för dig att få en gruppavgift på sjukförsäkring.

Alternativ 1: Använd regeringens sjukförsäkringsmarknad

Sjukförsäkringsmarknaden benämns ofta sjukvårdsförsäkringsutbytet. Beroende på din inkomst och din berättigande till annan sjukförsäkringsskydd, kan du kvalificera dig för subventioner, även kallad premiumskatt, när du köper sjukförsäkring genom marknaden.

Du kan köpa en marknadspolicy även om du är berättigad till försäkring genom din arbetsgivare, och det skadar inte att se om du kan hitta en bättre plan för din situation. Du kan förmodligen inte vara berättigad till subventioner om du dock har tillgång till arbetsbaserad täckning.

Öppen registrering för 2020-täckning börjar 1 november 2019 och slutar 15 december 2019. Täckning börjar 1 januari 2020. Statliga utbyten kan ha något olika inskrivningsdatum. Det är viktigt att köpa en policy under denna årliga anmälningsperiod eftersom du inte kommer att kunna köpa en politik för resten av året om du inte har ett kvalificerat livshändelse som att flytta, gifta sig eller få ett barn.

Du kan ansöka online, per telefon eller personligen. Om du behöver hjälp med att ansöka, kan du arbeta med en marknadsnavigatör (i vissa stater), en certifierad applikationsrådgivare eller personlig hjälppersonal. Du måste vara amerikansk medborgare eller lagligen vara närvarande i landet för att köpa en marknadsplan.

Börja din sökning efter en marknadspolicy på Healthcare.gov. Ange ditt postnummer så skickas du till att köpa en policy via den federala marknadsplatsen. Om din stat har sin egen marknadsplats kommer du att omdirigeras till statens webbplats. Du kan också hitta direkta länkar till statliga utbyten på Healthcare.govs sida "The Marketplace in your state".

Om du inte är säker på om du kvalificerar dig för Medicaid eller CHIP kan du ta reda på det genom att besöka din stats Medicaid-webbplats eller genom att fylla i en ansökan på Healthcare.gov.

Alternativ 2: Arbeta med en agent eller mäklare

En agent eller mäklare kan hjälpa dig hitta en bra policy för dig eftersom de har erfarenhet av att utvärdera sjukförsäkringsplaner. Den federala regeringens Find Local Help-verktyg kan hjälpa dig hitta en marknadsutbildad privat försäkringsmäklare. För att lära dig om det största antalet alternativ och få de minst partiska råd, kanske du vill arbeta med en mäklare som säljer både marknadsplatser och icke-marknadsplatsplaner.

Sjukförsäkringsbolag betalar mäklare när de säljer försäkringar. Konsumenter betalar inte en avgift till mäklare och betalar inte heller högre premier för att arbeta med dem. "Agent" betyder vanligtvis någon som bara säljer försäkringar från ett försäkringsbolag, medan "mäklare" betyder någon som säljer försäkringar från flera försäkringsbolag.

Privata försäkringsmäklare kan också visa dig alternativ på privata anmälningswebbplatser från försäkringsbolag och webbmäklare. Om du vill kvalificera dig för subventioner bör du dock ansöka via Healthcare.gov eller ditt statliga utbyte.

Regeringens sjukförsäkringsnavigatorer visar bara marknadsplaner tillgängliga via Healthcare.gov. Alla dessa planer är berättigade till subventioner, och en navigators hjälp är gratis.

Alternativ 3: Köp direkt från ett försäkringsbolag

Sjukförsäkringsmarknaden inkluderar inte alla tillgängliga sjukförsäkringsplaner. Vissa människor kanske kan hitta en plan som bättre tillgodoser deras täckningsbehov eller deras budget utanför marknaden. När du handlar efter en försäkring på en enda försäkrings webbplats kommer du naturligtvis bara att se tillgängliga alternativ från en försäkringsgivare. Du måste besöka flera försäkrings webbplatser för att se alla dina alternativ om du vill köpa direkt.

ACA-kompatibla planer som säljs utanför federala och statliga utbyten måste uppfylla de lägsta viktiga täckningsstandarderna i Affordable Care Act, såsom att täcka befintliga villkor, tillhandahålla väsentliga fördelar och erbjuda förebyggande vård utan kostnad innan du uppfyller din avdragsgill. Du kan också köpa kortfristiga planer som inte är ACA-kompatibla (upp till 12 månader) utanför börsen som kan ha fler undantag och färre fördelar. Var noga med vad du registrerar dig om du ansöker via ett privat utbyte.

Om du inte ansöker via den federala marknaden, tänk på att du inte kommer att vara berättigad till subventioner. Om din stat driver sin egen marknad för sjukförsäkring bör du köpa din sjukförsäkringsplan genom din statliga marknadsplats för att se till att din plan är berättigad till subventioner.

Om din inkomst är för hög för att kvalificera sig för subventioner kanske du inte bryr dig. Men om du slutar tjäna mindre än väntat under det kommande året, kan du oväntat kvalificera dig för subventioner, så du kanske vill hålla dina alternativ öppna. Subventioner baseras på hur mycket du tjänar under året du köper täckning för. När du registrerar dig får du bara en uppskattning av dina subventioner baserat på din beräknade inkomst.

Alternativ 4: Köp via en online-sjukförsäkringsmäklare

Online sjukförsäkringsmäklare - även kallad privata anmälningswebbplatser eller privata utbyten - erbjuder att hjälpa dig att jämföra sjukförsäkringsplaner eller få den bästa tillgängliga planen baserat på information du ger dem. Jämförelseshopping är smart, men konsumenterna bör förstå att dessa webbplatser inte kommer att visa dem varje plan på marknaden som uppfyller deras krav.

Istället kommer dessa privata utbyten att visa ett urval av planer som kommer att få dem en provision om konsumenten registrerar sig. De kan visa mer framträdande eller ge mer information om planerna som tjänar mäklaren en högre provision, varnar Kaiser Family Foundation.

Dessa marknadsföringsincitament betyder inte nödvändigtvis att de planer som dessa webbplatser erbjuder inte är bra planer. Det betyder bara att konsumenterna bör vara medvetna om att de kanske inte får en fullständig bild av sina alternativ när de besöker en av dessa webbplatser.

Webbplatser för privat registrering kan be dig om personlig information som de federala och statliga marknadsplatserna inte gör. De kan fråga om din höjd, vikt och befintliga förhållanden - faktorer som kan påverka din berättigande för planer som inte följer lagen om prisvärd vård. Din personliga information kan också användas av företaget bakom webbplatsen du ger den till samt deras affärspartner för att marknadsföra andra produkter till dig.

Liksom med att köpa en försäkring direkt från ett sjukförsäkringsbolag kan du inte få premiumskatt (subventioner) om du köper din sjukförsäkring genom en privat börs.

Alternativ 5: Köp genom en medlemsorganisation

Om du tillhör en fackförening, alumniförening, professionell organisation eller någon annan stor grupp, kan du kanske köpa sjukförsäkring genom den till grupppriser. Freelancers Union erbjuder till exempel sjukförsäkring genom sitt dotterbolag, Freelancers Insurance Agency, och genom en av dess partners, HealthPlanServices.

När du letar efter sjukförsäkring genom en förening eller medlemsorganisation, se till att du faktiskt kommer att köpa en försäkring och inte bara en rabattplan för hälsovårdstjänster. Rabattplaner kan spara pengar på recept eller glasögon, men de hjälper dig inte om du får cancer. Var också medveten om att även om föreningen i sig är en ideell organisation kan den vara knuten till eller till och med upprättad av en ideell försäkringsbyrå genom vilken den säljer försäkringar till föreningens medlemmar.

Se upp för hälsovårdsdelande ministerier

Ministerier för delning av hälso- och sjukvård kan vara attraktiva för friska individer som letar efter låg kostnadstäckning, men de tillhandahåller inte riktiga sjukförsäkringar. Istället erbjuder de ett arrangemang där individer som delar samma religiösa tro bidrar till en pool av pengar som ministeriet utdelar till sina medlemmar för att täcka vissa sjukvårdskostnader. Dessa ministerier täcker vanligtvis inte befintliga villkor, kan ta ut högre skattesatser baserat på hälsostatus och garanterar inte ersättning även för de villkor de täcker.

Poängen

Om du inte får sjukförsäkring genom arbete eller genom Medicare, har du flera sätt att ansöka om täckning.

Om du är bekväm att göra forskningen och jämföra planer på egen hand kan du tillämpa dig själv via Healthcare.gov. Gå igenom regeringens webbplats kan också berätta om du är berättigad till Medicaid och eller CHIP.

Om du behöver hjälp med att hitta rätt plan eller ansöka, kan du arbeta med en marknadsrådgivare, navigator eller mäklare. Alla dessa individs tjänster är gratis.

Du behöver inte köpa sjukförsäkring genom det federala utbytet eller din stats utbyte (eller alls), men du kommer inte att vara berättigad till premiumskattekrediter om du inte gör det.

Slutligen, se till att köpa en policy under det årliga öppna registreringsfönstret som löper från 1 november till 15 december. Det är din bästa möjlighet att köpa prisvärd och omfattande täckning.