Hur man anställer en pensioneringsrådgivare

Kanske den mest ignorerade delen av ditt vardagliga pengar är din pension. För vissa är pensionering decennier borta, så varför tänka på det nu? Andra tycker att de är så långt bakom på besparingar att deras situation är hopplös. Inte heller är sant. Det är aldrig för sent att börja spara. Lika sant: Det är aldrig för tidigt.

Pensionering planering är komplicerat. Att få hjälp tidigt kan vara din nyckel till att pensionera dig bekvämt, men även om du är äldre och bakom dina besparingar kan en pensionsrådgivare identifiera oväntade områden för förbättring.

Key Takeaways

• Pensioneringsplanering är en allt viktigare ekonomisk liv och kan vara komplicerad, orsaka ångest och dåligt beslutsfattande.
• Om du vill spara för pensionering eller går i pension och behöver leva av de inkomster som genereras av dina tillgångar kan du behöva hjälp av en finansiell rådgivare.
• Inte alla finansiella rådgivare specialiserar sig i pensionsplanering, och därför bör en kvalificerad och kunnig pensioneringsrådgivare söka.

Vem ska du anlita?

Det enkla svaret är en finansiell rådgivare, men det finns alla typer av rådgivare där ute. Om du letar efter hjälp med att bygga ett ägg för pensioneringsboende vill du antagligen ha någon som är specialiserad på ekonomisk planering. En certifierad finansiell planerare, CFP i korthet, skulle vara en bra passform för dina behov, även om andra rådgivare också kan specialisera sig i planering.

Andra finansiella rådgivare som specialiserat sig på pensionsplanering kan identifieras med andra referenser efter deras namn - till exempel: Chartered Retirement Plans Specialist (CRPS); Pensionerad inkomstcertifierad professionell (RICP); Certified Senior Consultant (CSC); eller Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), för att nämna några.

För att hitta en finansiell rådgivare, identifiera först dina specifika krav och mål och leta sedan efter en rådgivare som passar dem. Ta rekommendationer från personer du litar på, be om referenser och fundera på att hitta en avgiftsbaserad rådgivare istället för en som endast betalas för provisioner.

Oberoende rådgivare eller privatbank?

Om du har en stor (och vi menar stor) bankkontosaldo kan du gå till det privata bantruttet med högt nettovärde. Om du är mer av en medelklassfamilj och hellre vill bo hos en stor anläggning, kan du prata med din bank. Akta dig dock. Bankrådgivare kan bara rekommendera sina bankers fonder och avgifterna kan vara höga. Se till att lära dig om kostnadsförhållanden innan du fattar några beslut med investeringsprodukter.

Det finns också rådgivare som är anslutna till stora värdepappersföretag som Fidelity och oberoende rådgivare som arbetar under sitt eget namn och håller dina pengar säkra hos en depå.

Så hur väljer du? Den största motvind som kan minska din pensionssparande, bortsett från att inte spara tillräckligt, är investeringsavgifter. När du intervjuar potentiella pensionsrådgivare, fråga dem hur de betalas. Om de betalas av avgifter från dig (vanligtvis baserat på hur mycket av dina pengar de hanterar), fråga dem hur mycket och om investeringsprodukterna de placerar dig kommer också att ha avgifter. Rådgivare med endast avgift kommer sannolikt att debitera dig någonstans runt 1, 5%.

Vissa rådgivare har kontominimum. Om du bara kommer igång kanske du inte har tillräckligt hög balans för att kvalificera dig för pågående rådgivning. Å andra sidan kommer många kommissionsbaserade rådgivare att ta på sig kunder med låg saldo - var bara säker på att de inte försöker sätta dig i olämpliga eller onödigt dyra fonder. Glöm inte att dra nytta av den kostnadsfria rådgivningen som ofta följer med din arbetsgivarsponserade plan, till exempel en 401 (k). Planen kanske inte erbjuder full ekonomisk planering, men rådgivaren kan åtminstone förklara dina val av fonder och hjälpa dig räkna ut avgifterna.

Vad du kan förvänta

Det första du bör förvänta dig när du sätter dig ned med en pensionsrådgivare är en detaljerad titt på din fullständiga ekonomiska bild. Vilka är dina tillgångar? Har du investeringar, fastigheter, väntande arv eller andra värdefulla resurser? Vad är dina skulder? Har du en inteckning, bilbetalningar, kreditkort, studielån, skulder för småföretag eller andra lån? Hur tjänar du din skuld medan du fortfarande sparar för pension?

Tala om pension, vad är dina planer för det? Planerar du att arbeta tills du inte kan längre, eller vill du gå i pension förr? Hur mycket kommer du att samla in från socialförsäkring varje månad, och när är den bästa tiden att börja samla in förmåner? Vad sägs om försäkring? Är du tillräckligt täckt?

När din pensionsrådgivare samlar in all din information bör han eller hon skapa en rapport som ger dig detaljerad ekonomisk information om din pension. Denna rapport kommer att innehålla hur mycket pengar du kommer att kunna ta ut från kontot varje månad och hur mycket du kommer att behöva spara varje månad för att nå det målet.

Din pensionsrådgivare bör också ta dig igenom de olika skattehänsynen i din ekonomiska bild. Om du har en traditionell IRA, bör du överväga att göra det till en Roth? Hur kan du minimera de skatter du betalar på dina andra tillgångar? Vad sägs om din egendom? Om du slutar med många tillgångar, hur minimerar du dina fastighetsskatter?

Om rådgivaren är en erfaren portföljförvaltare kan han eller hon skapa en portfölj som passar dina mål. Om din rådgivare inte kan göra det kan han eller hon rekommendera någon som kan. Tänk på rekommendationerna, men se till att intervjua alla som kan gå med i ditt pensioneringsplanerings team. Prata med mer än en person och fråga din rådgivare om han eller hon får en remissavgift.

Poängen

Helst bör din pension inte vara en gör-det-själv-ansträngning om du inte har expertkunskap och erfarenhet av pensionsplanering. Även de mest skickliga rådgivarna använder ibland någon annan eftersom det är svårt att hålla sig objektiv med dina egna pengar.

Så snart som praktiskt, få hjälp av en ekonomisk planerare. Om ditt saldo är lågt eller om du bara börjar bör du be om hjälp från din arbetsgivarsponserade planadministratör.