Home Affordable Modification Program (HAMP)
The Home Affordable Modification Program (HAMP) var ett federalt regeringslånsmodifieringsprogram som introducerades 2009 för att hjälpa kämpande husägare att undvika avskärmning. HAMP fokuserade på att hjälpa husägare som betalade mer än 31 procent av sin bruttoinkomst till inteckning. Programmet gick ut i slutet av 2016, men ett systerinitiativ, Home Affordable Refinance Program (HARP) ersätter det och sträcker sig till och med 2018.
BREAKING NOWN Home Affordable Modification Program (HAMP)
Inrättandet av programmet Home Affordable Modification (HAMP) var som svar på subprime-krisen 2008. Hushållare i hela Amerika fann sig inte kunna sälja eller refinansiera sina hem under denna period. Dessutom har överkomliga månatliga betalningar som orsakats när högre marknadsräntor sparkade in på deras justerbara räntelån (ARM) skadat många. Även om skattebetalarna subventionerade en del av lånemodifieringarna var utan tvekan det viktigaste bidraget från HAMP att standardisera det som hade varit ett slumpmässigt lånmodifieringssystem. HAMP stimulerar privata långivare och investerare att finansiera sina lånjusteringar.
HAMP Behörighet: NPV-testet
Bestämning av berättigande var genom en beräkning som kallas NPV-testet. Egenskaper var tvungna att klara NPV-testet och uppfylla andra behörighetsstandarder. Om analysen visade att en långivare, eller investerare som för närvarande innehar lånet, skulle tjäna mer pengar genom att modifiera lånet snarare än att avskärma, blev fastigheten berättigad. Förutom kravet på att en husägare skulle bevisa ekonomiska svårigheter, måste hemmet vara beboeligt och ha en obetald huvudsaklig saldo under $ 729 750.
Hur lättnad fungerade
Hjälppriset för hemåtkomliga modifieringar (HAMP) tog flera former som alla skulle kunna påverka månatliga betalningar.
- Stödberättigade husägare kan få minskningar i sin inteckningskostnad
- Sänkningar i deras ränta
- Tillfälligt uppskjutande av hypoteksbetalningar, även känd som tålamod
- En förlängning av de nuvarande lånevillkoren
I många fall var det nya, modifierade lånet också berättigat till HAMP-modifiering, vilket minskar en hushållers betalning ytterligare. Familjer i programmet minskade sin månatliga betalning med en median på mer än $ 530.
Incitament för långivare
Regeringen hänvisar till förhållandet mellan betalningar och bruttoinkomster som den främsta skulden till inkomst (DTI). HAMP-programmet, som arbetade tillsammans med hypotekslångivare, hjälpte bankerna att stimulera skuldsättningsgraden till mindre än eller lika med 38 procent. Treasury skulle sedan gå in för att minimera DTI-kvoten till 31 procent eller mindre.
Inteckningstjänster fick en förskottsbetalning på 1 000 $ för varje berättigad modifiering de utförde. Dessa långivare kan också få upp till 1 000 USD per år för varje låntagare i programmet i upp till tre år.
Det ursprungliga programmet Home Affordable Modification var begränsat till primära bostäder. Under 2012 reviderades programmet för att inkludera bostäder som inte ägde rum av ägaren, hushåll med flera inteckningar och husägare vars DTI-förhållande låg under det ursprungliga kravet på 31 procent eller högre.