Hur debiteras ränta på de flesta kreditlinjer?

Kreditlinjer (LOC) är en form av flexibelt, direktlån mellan ett finansinstitut, vanligtvis en bank och en individ eller ett företag. Liksom kreditkort har kreditlinjer förutbestämda långränser, och låntagaren kan när som helst rita på kontot, förutsatt att gränsen inte överskrids. Liksom kreditkort tenderar kreditlinjer att ha relativt höga räntor och vissa årliga avgifter, men ränta debiteras inte om det finns en utestående saldo på kontot.

Key Takeaways

• Kreditlinjer (LOC) ger dig tillgång till lånade pengar om och när du behöver det och kan antingen vara säkrad (t.ex. HELOC) eller osäkrad (t.ex. kreditkort).
• Räntekostnader på LOC använder vanligtvis en enkelräntemetod (i motsats till sammansatt ränta).
• Det genomsnittliga dagliga saldot som används uppnås ofta med 1/365: e multiplicerat med dagarna i faktureringsperioden.

Kreditlinjer

Kreditlinjer har samma funktioner som roterande kredit som ett kreditkort. En kreditgräns fastställs och medel kan användas för en mängd olika syften. Ränta debiteras med jämna mellanrum och betalningar kan göras när som helst.

Det finns ett huvudundantag: Poolen med tillgänglig kredit fylls inte på efter att betalningar har gjorts. När du betalar kreditlinjen helt stängs kontot och kan inte användas igen.

Som ett exempel: Personliga kreditlinjer erbjuds ibland av banker i form av en överskottsskyddsplan. En bankkund kan registrera sig för att ha en kassakreditplan kopplad till hans eller hennes checkkonto. Om kunden går över det tillgängliga beloppet vid kontrollen gör att kassakrediten hindrar dem från att studsa en check eller få ett köp nekad. Liksom alla kreditgränser måste ett kassakredit återbetalas med ränta.

De flesta kreditkrediter är lån utan säkerhet. Detta innebär att låntagaren inte lovar långivaren någon säkerhet för att stödja LOC. Ett anmärkningsvärt undantag är en kreditkredit (HELOC) som säkerställs av kapitalet i låntagarens hem. Ur långivarens perspektiv är säkrade kreditlinjer attraktiva eftersom de ger ett sätt att hämta de avancerade medlen vid utebliven betalning. Osäkrade kreditlinjer tenderar att komma med högre räntor än säkrade LOC. De är också svårare att få och kräver ofta en högre kreditpoäng. Kreditgivare försöker kompensera för den ökade risken genom att begränsa antalet medel som kan lånas och genom att ta ut högre räntor. Det är en anledning till att APR på kreditkort är så hög. Kreditkort är tekniskt osäkrade kreditlinjer, med kreditgränsen - hur mycket du kan debitera på kortet - representerar dess parametrar.

Ränteberäkning för kreditlinjer

De flesta kreditlinjer, till och med kreditkrediter, använder en enkelräntemetod i motsats till att ränta blandas. Vissa kreditlinjer kräver också lån som är strukturerade så att långivaren kan ringa det totala beloppet (inklusive räntan) när som helst för omedelbar återbetalning.

Ränta på en kreditgräns beräknas vanligtvis varje månad genom den genomsnittliga metoden för daglig balans. Den här metoden används för att multiplicera beloppet för varje köp som görs på kreditgränsen med antalet dagar kvar i faktureringsperioden. Beloppet divideras sedan med det totala antalet dagar i faktureringsperioden för att hitta det genomsnittliga dagliga saldot för varje köp. De genomsnittliga inköpen summeras och läggs till i eventuellt befintligt saldo, och sedan dras det genomsnittliga dagliga betalningsbeloppet på kontot bort. Resten är den genomsnittliga saldot som multipliceras med den årliga ränteprocenten (APR).

Räntesatser är vanligtvis periodiska räntor som beräknas som 1/365: e APR multiplicerat med dagarna i faktureringsperioden. Det finns många andra sätt att ränta beräknas och krediteras, men majoriteten av finansiella institutioner använder metoderna ovan för kreditlinjer.