Hur man minimerar skatter på 401 (k) Uttag

Du har investerat i en 401 (k), gett bidrag i årtionden och är äntligen redo att dra tillbaka - eller ta utdelningar, i pension-plan tala. Men nu måste du betala skatt på det du tar ut, vilket effektivt minskar boetägget. Vad ska man göra? Här är flera sätt att minimera skatter på uttag.

Key Takeaways

• Ett av de enklaste sätten att sänka skattebeloppet du måste betala vid uttag av 401 (k) är att konvertera till en Roth IRA eller Roth 401 (k). Uttag från dessa konton beskattas inte.
• Vissa metoder låter dig spara på skatter men kräver också att du tar ut mer från din 401 (k) än du faktiskt behöver.
• Om du planerar framåt och är 59½ eller äldre kan du ta ut tillräckligt med pengar från en 401 (k) (eller en traditionell IRA) som kommer att hålla dig i din nuvarande skatteklass men ändå sänka det belopp som kommer att bli föremål för nödvändigt minimum distributioner (RMD).

Konvertera till en Roth

Ett av de enklaste sätten att sänka skattebeloppet du måste betala vid uttag av 401 (k) är att konvertera till en Roth IRA eller Roth 401 (k). Uttag från dessa konton beskattas inte, så länge de uppfyller reglerna för en kvalificerad distribution. Var medveten om att du måste anmäla omvandlingen när du skickar in dina skatter.

Den stora frågan med att konvertera din traditionella 401 (k) till en Roth IRA eller Roth 401 (k) är inkomstskatten du måste betala för de pengar du tar ut. Om du ändå är nära att dra ut pengarna, kanske det inte är värt kostnaden för att konvertera dem. Ju mer pengar du konverterar, desto fler skatter måste du betala. "Ju längre pengarna kan stanna kvar i Roth innan uttag börjar, desto bättre", säger certifierad finansiell planerare (CFP) Daniel Sheehan från Sheehan Life Planning.

CFP Ben Wacek i Wacek Financial Planning rekommenderar att du delar upp dina tillgångar mellan ett Roth-konto och ett skattemässigt uppskjutet konto för att dela bördan. "Även om du sannolikt kommer att betala mer skatt idag, kommer denna strategi att ge dig flexibilitet att ta ut några medel från ett skatteskattet konto och några från ett Roth IRA-konto för att få ökad kontroll över din marginalskattesats vid pensionering."

Detta format kräver flera års planering. Till exempel kräver femårsregeln att du har dina medel i Roth i fem år innan du börjar uttag. Det här kan kanske inte fungera för dig om du redan är 65 år, är på väg att gå i pension och plötsligt är orolig för att betala skatt på dina utdelningar.

4 sätt att maximera din 401 (k)

Dra tillbaka innan du behöver det

Några av de metoder som låter dig spara på skatter kräver också att du tar ut mer från din 401 (k) än du faktiskt behöver. Om du kan lita på dig själv att inte spendera dessa medel - med andra ord spara eller investera det extra - kan detta vara ett enkelt sätt att sprida skatteskyldigheten.

"Om personen är under 59½ års ålder tillåter IRS enligt föreskrift T att ta väsentligen lika fördelningar över sitt liv från en kvalificerad plan utan att ådra sig 10% tidigt återkallande straff, " sade Sheehan. ”Uttagarna måste dock vara minst fem år. Därför måste någon som är 56 år och startar uttag fortsätta dessa uttag till minst 61 års ålder även om de kanske inte behöver pengarna. ”

CFP och certifierad revisor (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Retirement Services säger att om du tar ut utdelningar tidigare medan du befinner dig i en lägre skatteavdelning, kan du spara på skatt, kontra vänta tills du kommer att få social trygghet och möjliga inkomster från andra pensionsbilar. Det kan alla lägga till en plötslig ökning av hur mycket du tar hem, och om din make får socialförsäkring och även har andra pensionsinkomster, kan din gemensamma inkomst bli ännu högre. "Detta är när man tar fördelar av pengar från en 401 (k) före åldern 70½ i en lägre skatteklass, " säger hon.

Få kontroll över din framtida skattekonsol

Om du planerar framåt och är 59½ eller äldre kan du ta ut tillräckligt med pengar från en 401 (k) (eller en traditionell IRA) som kommer att hålla dig i din nuvarande skatteklass men ändå sänka det belopp som kommer att bli föremål för nödvändigt minimum distributioner (RMD) när du är 70½. Målet är att minska effekterna av RMD: er (som är baserade på en procent av din pensionsbalanssaldo, tillsammans med din ålder) på din skattesats när du måste börja få dem.

Medan du måste betala skatter för pengarna du tar ut kan du spara ytterligare genom att sedan investera dessa medel i ett annat fordon, till exempel ett mäklarkonto. "Beräkna hur mycket som kan tas ut (om tillämpligt över det nödvändiga minimifördelningsbeloppet) under ett visst år innan du utsätts för en högre skatteklass och ta ut extra och investera det på ett beskattningsbart konto, " sade Sheehan.

Håll den där i minst ett år och du kommer bara att behöva betala långsiktig kapitalvinstskatt för vad den tjänar. Att betala till skattesatsen för kapitalvinster är inte detsamma som att få gratis pengar från en Roth IRA, men det är mindre än att betala vanlig inkomstskatt.

Poängen

Det finns flera (komplicerade) alternativ för att sänka skatterna på 401 (k) uttag eller dämpa deras påverkan på framtida skatter. Oavsett vilken metod du väljer, hjälper det alltid att prata med en rådgivare för att ta reda på vilken som fungerar bäst för dina individuella omständigheter.