Dina kreditvärdighetsfrågor
Under de senaste decennierna har konsumenterna blivit alltmer beroende av kredit. När du använder kredit lånar du pengar som du lovar att betala tillbaka inom en viss tidsperiod. Att ha långivare förlänga din kredit är ett stort privilegium. Om du har ett bra kreditbetyg kan du njuta av det. Använd också kredit på ett ansvarsfullt sätt. Kredit är ömtåligt; en slipning kan skapa stora problem; du kan skada ditt kreditbetyg utan att ens vara medveten om det. Därför är det viktigt att du förstår din kreditrapport.
Din kreditbetyg är en kritisk del av ditt liv
Få saker i livet följer dig som din kreditrapport gör. Din kreditrapport och betygsättning utgör en ekonomisk ögonblicksbild som presenterar dig för affärsvärlden. Din ekonomiska historia kan påverka hur lätt du kan få en inteckning, hyra en lägenhet; göra stora biljettköp; ta lån, och i vissa branscher blir även anställda. När du ansöker om ett kreditkort eller till och med en kabeluppkoppling, kontrollerar långivare din kreditbetyg. Ditt kreditbetyg hjälper till att bestämma sannolikheten för att du kunde och skulle betala tillbaka de pengar som du har lånat; det indikerar också graden av risk som du utgör för en långivare.
Ökad kreditrisk innebär att en riskpremie måste läggas till det pris där du lånar pengar. Om du har ett dåligt kreditbetyg, kanske långivarna inte får dig till; men istället lånar de dig pengar till en högre takt än den som betalas av någon med bättre kreditbetyg. De hypotetiska uppgifterna i tabellen nedan visar hur individer med varierande kreditbetyg kan betala dramatiskt olika räntor på liknande inteckningar. Skillnaden i ränta har i sin tur en stor inverkan på de månatliga betalningarna.
| Hur kreditbetyg kan påverka hypoteksräntor och månatliga betalningar | ||
|---|---|---|
| Kreditvärdighet | Inteckning räntesats | Månadsbetalning |
| 720-850 | 5, 49% | $ 851 |
| 700-719 | 5, 61% | $ 862 |
| 675-699 | 6, 15% | $ 914 |
| 620-674 | 7, 30% | $ 1028 |
| 560-619 | 8, 53% | $ 1157 |
| 500-559 | 9, 29% | $ 1238 |
Vad omfattar ditt kreditpoäng?
När du lånar pengar skickar din långivare information till ett kreditbyrå, som i form av en kreditrapport anger hur väl du har hanterat din skuld. Denna historik visas i dina kreditrapporter från de tre viktigaste amerikanska kreditbyråerna, Equifax, Experian och TransUnion. Kreditbyråerna fångar också in din kredithistorik i ett enda nummer som kallas kreditbetyg eller kreditbetyg. Byråerna baserar ditt kreditbetyg på fem huvudfaktorer:
- Kreditbetalningsprestanda
- Nuvarande skuldnivå
- Kredithistorikens längd
- Kreditmix; typer av kredit tillgängliga
- Frekvensen för ansökningar om ny kredit
Även om alla dessa faktorer ingår i kreditvärderingsberäkningarna får de inte samma vikt. Tabellen nedan citerar fördelningen av ovanstående faktorer genom viktning. Du kommer att se att med en viktning på 35% är den faktor som är viktigast för din kreditbetyg att visa en historia att betala dina skulder relativt snabbt. Dessutom att upprätthålla låga skulder. att inte hålla stora saldon på dina kreditkort eller andra kreditlinjer (LOC); att ha en lång kredithistoria och avstå från att ständigt ansöka om ytterligare kredit kommer också att hjälpa ditt betyg.
| De fem viktigaste faktorerna som byråerna använder för att bestämma kreditbetyg | |
|---|---|
| Fastställande av faktorer | viktning |
| 1) Kreditbetalningsprestanda | 35% |
| 2) Aktuell skuldnivå | 30% |
| 3) Kredithistorikens längd | 15% |
| 4) Kreditmix | 10% |
| 5) Frekvens av nya kreditapplikationer | 10% |
FICO-betyg
FICO är en förkortning för Fair Isaac Corporation, som skapade den statistiska programvaran som används för att beräkna kreditpoäng. Långivare använder låntagarnas FICO-poäng tillsammans med andra detaljer i sina kreditrapporter för att bedöma kreditrisken och avgöra om kredit ska förlängas. FICO-poäng varierar mellan 350 (extremt hög risk) och 850 (extremt låg risk). Att ha en hög poäng ökar dina odds för att bli godkända för ett lån och hjälper till med villkoren för erbjudandet, till exempel räntesatsen. Att ha en låg FICO-poäng kan vara ett avtal för många långivare.
Som illustrerat i diagrammet nedan, nådde 2009 genomsnittliga amerikanska FICO-poäng en botten på 686. År 2018 nådde den genomsnittliga amerikanska FICO-poängen en ny höjd på 704, vilket visar en stadig uppåtgående trend i amerikansk kreditkvalitet.
The VantageScore-betyg
VantageScore-systemet, utvecklat 2006, vägs annorlunda än FICO. I denna metod beaktar långivare medelvärdet av en konsument tillgänglig kredit, ny kredit, betalningshistorik, kreditanvändning, kreditdjup och kreditbalanser; med den största vikten till betalningshistorik och kreditanvändning. VantageScore-intervallet sträcker sig mellan 501 och 990. De med en poäng mindre än 630 bedöms ha dålig kredit. En poäng mellan 630 och 690 anses vara rättvis och 690 till 720 betraktas som bra. En poäng på 720 och högre är utmärkt. Även om ett ökande antal borgenärer använder detta system är det inte så populärt som FICO.
Varför du bör kontrollera din kreditrapport regelbundet
Eftersom ditt kreditbetyg kan ha en enorm inverkan på många av livets stora beslut, vill du inte att det ska innehålla fel eller negativa överraskningar. Om du hittar fel kan du korrigera dem med kreditbyråerna. Om din rapport innehåller data som reflekterar dig dåligt, bör du vara medveten om problemen så att du kan förklara dem för potentiella långivare i stället för att bli fångad.
Andra parter visar din kreditrapport - i allmänhet med din tillåtelse - och så, naturligtvis, om du skulle göra det. Enligt lag har du rätt att granska informationen i din kreditrapport varje år, och det påverkar inte din kreditpoäng. Var och en av de tre amerikanska kreditbyråerna - Equifax, Experian och TransUnion - tillåter konsumenter en gratis kreditrapport varje år, via AnnualCreditReport.com.
Tips för att förbättra eller upprätthålla ditt kreditbetyg
Om ditt kreditbetyg är bra, vill du förbättra eller upprätthålla det. Om du har dålig kredit nu, kan du vara säker på att det är möjligt att förbättra det; du behöver inte leva med en viss kreditpoäng resten av livet. Kreditbyråer tillåter att information faller bort från din kreditrapport i tid. Vanligtvis faller negativ information av efter sju år; men konkurser förblir i din rapport i tio år. Nedan följer några åtgärder du kan vidta för att förbättra eller bibehålla din kreditpoäng:
- Gör lånebetalningar i tid och för rätt belopp.
- Undvik att förlänga din kredit. Oönskade kreditkort som anländer per post kan vara frestande att använda, men de hjälper inte din kreditpoäng.
- Ignorera aldrig förfallna räkningar. Om du stöter på problem med att återbetala din skuld, ring din borgenär för att träffa återbetalningsarrangemang. Om du berättar för dem att du har svårt kan de vara flexibla.
- Var medveten om vilken typ av kredit du har. Kredit från finansieringsföretag kan påverka din poäng negativt.
- Håll din utestående skuld så låg du kan. Att ständigt förlänga din kredit nära din gräns ses dåligt.
- Begränsa ditt antal kreditansökningar. När din kreditrapport är "träffad" - vilket är visad - kan ett överflödigt antal ansökningar om kredit uppfattas negativt.