En snabbguide om hur man kan försäkra smycken

Några av de mest värdefulla tillgångarna i ditt hem kan vara oskyddade.

Vi pratar om dina fina smycken: din diamantförlovningsring, den vintage Rolex-pappan lämnade dig, det svarta pärlhalsbandet du plockade upp i Tahiti. Visst har du troligen en omfattande försäkring som täcker ditt hus och möbler. Men husägarnas eller hyresförsäkring betyder inte automatiskt att varje objekt under ditt tak är försäkrad (om du är hyresgäst vet du naturligtvis att dina ägodelar inte täcks av fastighetsägarens försäkring. Se 6 goda skäl att få hyresförsäkring ).

I själva verket utesluter vissa policyer specifikt smycken och andra värdesaker (musikinstrument, konstverk och pälsar bland dem). Andra policys begränsar täckningen till vissa typer av händelser och till ett definierat dollarbelopp. Denna täckningsnivå kan vara betydligt otillräcklig, särskilt om du vill ersätta den typ av objekt som har väsentligt uppskattats i värde sedan köpet.

Vad du behöver

Vad som krävs, om du har betydande tillgångar av denna typ, är ytterligare försäkringar. Känd som en ryttare eller närmare bestämt en flottör (som riktar sig mot små, rörliga föremål), tar det över när traditionell försäkringsskydd slutar och täcker vanligtvis den försäkrade produkten mot brand, förlust, stöld eller skada.

De flesta större försäkringsbolag erbjuder inte smyckestäckning som en fristående produkt (en underliggande fastighetsförsäkring krävs). Men ägare av värdesaker kan köpa täckning som ett tillägg till sina befintliga husägare. Faktum är att de flesta av de mer kända försäkringsbolagen kräver ytterligare hantering för avancerade värdesaker.

Fall i Point

I USAA täcker till exempel en typisk husägarpolicy smycken förlorade till brand eller stöld, men inte till oavsiktliga skador eller förluster. Täckningsgränsen för smycken är 10 000 dollar (ingen gräns per artikel) och är föremål för försäkringsavgiften (det belopp du måste betala innan försäkringsskyddet startar). För mer smyckestäckning är en separat policy nödvändig.

USAA: s värdefulla personliga fastighetspolicy täcker ett brett sortiment av olyckor och incidenter. Det kommer till exempel att betala för en ersättande diamant om stenen faller ur din förlovningsring eller för reparation om ringen av misstag går sönder. Och självrisken är $ 0. Denna täckning gäller också musikinstrument och konst. Ingen utvärdering är nödvändig för smyckevaror försäkrade för $ 15 000 eller mindre, men ett kvitto eller ägarbevis krävs vid ansökan.

Farmers Insurance har ett liknande tillvägagångssätt. I en typisk husägare-politik täcks till exempel smycken upp till 1 000 dollar per artikel och 5 000 dollar per incident (stöld, brand). Skador på grund av olyckor är inte skyddade. Farmers erbjuder ryttare att täcka värdefulla föremål, och självrisken väljs av den försäkrade (från $ 0). I de flesta fall kräver jordbrukare ett kvitto eller utvärdering för varje försäkring.

Geico och Allstate erbjuder jämförbara alternativ. Standardpolicyer begränsar täckning av personlig egendom till $ 1000 till $ 2, 000. Åkare eller flottörer är tillgängliga för att öka täckningsbeloppet och täcka förluster och skador som inte täcks av huvudpolicyn.

Vad man ska fråga

När du letar efter den bästa policyn, tänk på dessa frågor för att ställa försäkringsgivaren:

• Hur exakt hanteras fordringar: Kommer du att behöva köpa en ersättning och sedan begära återbetalning, eller kommer försäkringsgivaren att skicka en check först?
• Täckas artikelns fulla ersättningskostnad och hur bestäms det beloppet (särskilt om objektet är antikt eller skräddarsytt)?
• Varierar täckningsgränserna med priset på ädelmetaller eller ädelstenar?
• Hur ofta kan / bör du skicka uppdaterade bedömningar?
• Vilket bevis på förlust eller skada krävs?
• Vilka undantag har policyn? Vilka typer av förluster och skador täcks inte?

Ytterligare tips

Innan du köper din policy - och när du gör tillägg till den på vägen:

• Låt dina artiklar professionellt utvärderas för att bestämma deras värde för försäkringsändamål.
• Ta foton av objektet.
• Om du har möjligheten, som med den tidigare nämnda Farmers Insurance-åkaren, kan du överväga att öka självrisken för att sänka försäkringspremierna.

När din policy är på plats:

• Förvara alla dina kvitton, värderingspapper och foton låsta på ett säkert (men lättillgängligt) ställe.
• Förvara föremål säkert när du inte bär dem.
• Undvik att resa med oföränderliga eller extremt värdefulla smycken.

Poängen

De flesta försäkringsleverantörer erbjuder rabatter till kunder som köper flera försäkringar. Om du köper din hem-, bil-, livs- och fastighetsförsäkring från en enda leverantör, kommer du sannolikt att få en bättre affär totalt sett (se Se till att dina smycken är försäkrade ).

Om du inte har hemförsäkrings- eller hyresförsäkring kanske du kan köpa fristående täckning från en leverantör som är specialiserad på att försäkra smycken. Vissa juvelerare erbjuder sådana policyer, eller kan rekommendera ett företag som gör det.

Sist, men inte minst: Att skydda din egendom betyder inte att du aldrig kan bära den. Tvärtom, om du försäkrar dina värdefulla bitar, kan du använda och njuta av dem ännu mer, veta att de är tillräckligt täckta. För mer information, se Ska du försäkra din vigselring? )