Hur mycket social trygghet får du?

Om du är en typisk amerikansk arbetare som närmar sig pensionering har du skjutit in pengar till socialförsäkringssystemet genom lön eller egenföretagande skatter i årtionden. Det är möjligt att du och din arbetsgivare tillsammans har bidragit med mer än $ 200 000 till systemet på dina räkning över tid. Om du också räknar in tidsvärdet på pengar på dessa bidrag kan ditt totala bidrag till systemet vara dubbelt så mycket. Nu närmar sig tiden att vända tabellerna och bestämma vad Social Security Administration (SSA) är skyldig dig.

Key Takeaways

• Det finns fyra sätt att räkna ut dina socialförsäkringsförmåner: Besök ett socialförsäkringsbyrå för att få en uppskattning, skapa ett konto på den officiella socialförsäkringswebbplatsen och använda dess kalkylatorer, låt SSA beräkna dina förmåner för dig eller beräkna dina förmåner själv .
• Att göra beräkningarna för dig själv innebär att du förstår vad AIME, NAWI, böjpunkter, PIA och COLA är och tillämpar dem.
• Om du skapar en modell av dina framtida fördelar i ett kalkylblad, använd en finansiell rådgivare för att kontrollera din matematik och hjälpa dig att avgöra i vilken ålder du ska gå i pension.

Förvänta dig dina sociala inkomster

Två fakta är kända: Förmåner för social trygghet garanteras inte, och vissa förändringar kommer att krävas för att hålla systemet lösningsmedel i framtiden, eftersom miljoner baby boomers går i pension och börjar få sina sociala förmåner. Medan dessa fakta lägger till osäkerhet är det också sant att kvaliteten på din pension beror på din planering - och du måste börja planera någonstans.

En bra utgångspunkt är att räkna ut mängden pensionsförmåner som alla dina års socialförsäkringsavgifter ger dig rätt till enligt gällande lag. Det finns fyra sätt att göra detta:

1. Du kan besöka ett lokalt socialförsäkringsbyrå för att få en redogörelse för dina beskattade socialförsäkringsinkomster och en uppskattning av pensionsförmåner (även om det inte tar hänsyn till framtida inkomster eller andra förändringar som kan påverka dina utbetalningar).
2. Du kan besöka socialförsäkringswebbplatsen och använda en av dess onlineförmånskalkylatorer för att bestämma din pensionsberäkning baserat på din inkomstrekord.
3. Du kan vänta tills du bestämmer dig för att börja få förmåner och låta SSA beräkna beloppet för dig. Men detta hjälper dig inte att planera framåt. Och medan SSA vanligtvis kan räkna med för att bestämma fördelarna noggrant, kan misstag göras.
4. Du kan beräkna dina egna fördelar med hjälp av steg-för-steg-processen som beskrivs i den här artikeln. När du först förstår några grundläggande begrepp är det inte så svårt. En fördel med att beräkna dina egna fördelar är att du kan fatta beslut och överväga avvägningar, till exempel om du har råd att gå i pension tidigt eller hur mycket du kan öka dina fördelar genom att fortsätta arbeta.

Steg 1: Kalibrera din AIME

En viktig idé bakom socialförsäkringen är att arbetarna kan fortsätta tjäna förmåner för varje dollar de betalar i pensionssystemet så länge de fortsätter att arbeta. En make som inte arbetar är berättigad till hälften av den arbetande makeens förmåner, så varje extra dollar som en arbetare tjänar kan faktiskt vara värd 1, 5 gånger förmånerna.

Denna idé är inbäddad i det första steget, beräkningen av ditt genomsnittliga indexerade månatliga intäkter, eller AIME. Det börjar med kolumnen i ditt uttalande om social trygghet som visar "dina beskattade sociala intäkter" år för år. Därefter multiplicerar du varje års intäkter med en faktor baserad på National Average Lage Index (NAWI) för det året. Detta justerar effektivt tidigare års bidrag för lönen inflation, vilket gör dem mer jämförbara med de senaste åren.

Socialförsäkring publicerar varje år en ny tabell över löneinflationsfaktorer, baserad på den nuvarande NAWI. Tabellen som är viktig för din förmånsberäkning är den som publicerades året du fyller 60 år. Eventuella löner du tjänar efter 60 års ålder kan öka dina förmåner, men de tilldelas en NAWI-tabelfaktor på 1 000, vilket innebär att de inte är justerade för framtida lönen inflation. Tabellen nedan hjälper till att förklara AIME-beräkningen för en arbetare född 1953 som planerar att gå i pension år 2019 vid 66 års ålder, deras fulla (eller normala) pensionsålder. Det antar att den anställde har arbetat från 1979 till 2018.

Figur 1.

Källa: Social Security Administration

Kolumn 1 visar arbetstagarens årliga inkomster som är föremål för löneskatt för socialförsäkring. Kolumn 2 visar löneindexfaktorerna som publicerades 2019. Kolumn 3 visar indexerade årliga resultat (kolumn 1 X kolumn 2). Lägg märke till att indexfaktorn blir 1 000 år 2013, året då arbetaren fyller 60 år och förblir 1 000 utan att ändra sig för några framtida år med beskattningsbar inkomst. Om du planerar att fortsätta arbeta efter 60 års ålder ska du bara projicera dina skattepliktiga intäkter i kolumn 1 och använda 1.0000 i kolumn 2 för alla framtida år.

Figur 1 visar endast ett segment av arbetarnas inkomster (2009-2018) ur en arbetshistoria som sträckte sig över 40 år. (Webbplatsen för socialförsäkring har en fullständig tabell.) SSA gör en liknande beräkning för alla tidigare år där eventuella bidrag betalades. Därefter används genomsnittet av alla indexerade intäkter från de 35 högsta inkomståren (från kolumn 3 ovan). För att göra detta, helt enkelt lägga till de högsta 35 åren och dela med 35, eller få månadsbelopp, ta summan och dela med 420 (35 år x 12 månader) för att komma fram till din AIME. I detta fall lägger de 35 senaste toppåren upp till 3 906 108 dollar, så AIME beräknas till 9 300 $.

Eventuella löner du tjänar efter 60 års ålder kan öka dina förmåner, men de justeras inte för framtida lönen inflation.

Steg 2: Böj dina fördelar

Nästa steg är att konvertera din AIME till ett primärt försäkringsbelopp (PIA) genom att köra det genom en beräkning som kallas "böjpunkter." Socialförsäkringen är utformad som ett "progressivt" socialförsäkringssystem, vilket innebär att det ersätter en större del av den genomsnittliga månadslönen för låginkomstarbetare än för höginkomstarbetare. Böjpunkterna implementerar detta skev relativt varje arbetares AIME.

Det finns två böjpunkter, och båda justeras för inflation varje år. De relevanta böjpunkterna för varje arbetare är de som publiceras det år arbetaren först blir berättigad till förmåner (62 år). Beräkningen nedan antar att arbetstagaren har en AIME på 9 300 $ och är berättigad till pension 2015.

Bild 2. * Dessa multiplikatorer - 90%, 32% och 15% - fastställs i lag och förändras inte årligen. Böjpunkterna är inflationsindexade, men endast genom 62 års ålder. PIA är effektivt låst in vid 62 års ålder.

Källa: Social Security Administration.

Steg 3: Justeringar av PIA

I vårt exempel ovan ökas arbetarnas förmåner också med levnadskostnadsjusteringar (COLA) för 2015 till och med 2018. Dessa COLA: er är 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% respektive 2, 8%. Den resulterande PIA är $ 3.028.13.

PIA fastställer den månatliga socialförsäkringsförmånen som kommer att erhållas under det första året av förmåner av en arbetare som startar förmåner vid full pensionsålder. Full pensionsålder är 66 för personer födda mellan 1943 och 1954; det ökar med två månader varje år för de som är födda efter 1954 och når 67 för dem som är födda 1960 och därefter. En make som är berättigad till förmåner på en arbetares register får hälften av arbetarens PIA, förutsatt att han eller hon börjar förmåner vid full pensionsålder.

Men hur är det med en arbetare som väljer att börja få förmåner innan han når sin fulla pensionsålder ">

Det finns fyra sätt att starta förmånen permanent kan höjas eller minskas från PIA beräknat vid 62 års ålder:

• Starta förmåner tidigt . Förmånerna kan börja så snart 62 års ålder, men de reduceras permanent för varje månad mellan förmånernas början och full pensionsålder.
• Försening av förmåner utöver full pensionsålder. Försenade pensionskrediter kan permanent öka förmånerna, och de tilldelas för varje månad mellan full pensionsålder och ett senare inträde av förmåner.
• Börjar tidigt och fortsätter att arbeta . Om du startar förmåner före full pensionsålder och fortsätter att arbeta, kan SSA dra av den del av dina förmåner som överskrider en tröskel. Sådana avdrag är dock inte permanenta. När du når full pensionsålder beräknar SSA dina förmåner och krediterar eventuella avdrag.
• Fortsätter att arbeta, period. Även om du inte börjar förmåner tidigt, kan du öka dina fördelar genom att fortsätta arbeta upp till vilken ålder som helst. Varje år som dina indexerade intäkter är högre än ett av dina 35 tidigare högsta år kommer att öka dina fördelar. Men efter 60 års ålder får du inte löneindex, och efter 62 års ålder kommer du inte att få inflationsindex för böjpunkter.

Alla fyra punkter är relaterade till dina startförsäkringar. Tänk på att när dina fördelar börjar kommer de att ökas årligen för COLA. Om du börjar förmåner vid 66 års ålder, ökar din PIA (bestämd vid 62 års ålder) automatiskt med tillämpliga COLA från de år då du fyller 63 till 66.

Så vad är bra för denna beräkning?

Om du är i slutet av 50-talet och närmar dig pension kan du skapa en användbar modell för dina framtida fördelar. Det fungerar bäst att göra detta i ett Microsoft Excel-kalkylblad, enligt följande:

• Använd ett nytt socialt uttalande, lista i kalkylbladet Kolumn A ditt skattepliktiga sociala intäkter år för år.
• Lista i kolumn B de senast publicerade NAWI-justeringsfaktorerna (år för år) som publicerats av SSA.
• Multiplicera kolumnerna A och B och mata ut resultatet till kolumn C.
• Identifiera i kolumn D de 35 högsta värdena i kolumn C. Lägg till dessa ihop och dela summan med 420 (420 månader på 35 år). Detta kommer att ungefär din AIME.
• Använd de senast publicerade böjpunkterna för att konvertera din AIME till en PIA.

Du kan också fylla i hypotetiska värden för uppskattade skattepliktiga socialförsäkringsintäkter under kommande år tills du planerar att sluta fungera. För att vara konservativ, använd en NAWI-justeringsfaktor på 1, 0 i kolumn B för alla framtida år.

En ekonomisk rådgivare som fullt ut förstår denna process kan vara till hjälp för att verifiera dina beräkningar, ge dig råd om när du ska starta socialförsäkringsförmåner och uppskatta de framtida fördelarna du kan förvänta dig att få.

Poängen

Att förstå denna process kan tillåta dig att ha ökat förtroende för att dina fördelar är ganska säkra, oavsett eventuella framtida åtgärder som vidtagits av kongressen för att hantera brister i socialförsäkringen. SSA har investerat stora resurser i poster, system och programvara som krävs för att utföra dessa beräkningar för miljontals amerikaner. Som ni ser blir minsta förmåner "inlåsta" baserat på beräkningar som görs mellan 60 och 62 år. Så när du har gått in i det åldersintervallet kan du vara mindre sårbar för eventuella förändringar i systemet i framtiden.