Hur man navigerar mellan förmåner från familjen enligt nya regler för social trygghet

Bipartisan Budget Act från 2015 eliminerade det populära parets socialförsäkringsanspråkstrategi för arkivering och stängs av med en begränsad ansökan om förmåner från familjen. Det är emellertid fortfarande möjligt att samla in din makas förmåner, även om du aldrig arbetat under socialförsäkring. Möjligheten att använda denna strategi avslutades den 29 april 2016 och ändrade landskapet så långt som att kräva spousal fördelar i framtiden, men det finns fortfarande alternativ för dina kunder som är berättigade.

Att kräva en förmånsförmån enligt de nya reglerna

De som föddes före den 2 januari 1954 och som har nått sin fulla pensionsålder (FRA) kan fortfarande lämna in en begränsad ansökan för att få en förmånsavgift på halva makens förmåner medan de väntar på att få sin egen förmån fram till 70 års ålder. FRA för dem som är födda före 1960 är 66 år. För de som är födda den 2 januari 1954 eller senare har förmågan att kräva en förmånsförmån med den begränsade ansökan eliminerats. De kan fortfarande ansöka om en familjeförmån men genom att göra detta kommer det faktiskt att innebära att de har ansökt om alla förmåner som finns tillgängliga för dem inklusive deras egen förmån enligt Social Security: s ansedda arkiveringsregler.

Dessutom ger ansökan om en andelsförmån innan du når ditt FRA en minskad nytta. Spousalförmånen vid 62 års ålder är 35% av den täckta arbetstagarnas förmån, medan den är 50% om du har nått din FRA. Men du kan kvalificera sig för Medicare på 65.

Fördelen med den begränsade ansökan är att den make som får en fusionsförmån baserad på deras makas inkomstpost kommer att fortsätta att samla in en förmån baserad på deras egen inkomstpost, vilket gör att deras förmån växer tills de gör anspråk på den senare upp till 70 års ålder. Vid den tidpunkten har de möjlighet att gå med den större av sin egen fördel eller fortsätta med spousalförmånen om det är mer fördelaktigt.

Ändringar i filen och avstängning av regler som eliminerar förmågan för en annan familjemedlem att få en förmån utanför intäktsförteckningen för någon som har avbrutit sin förmån betyder att för att göra det begränsade ansökningsalternativet fungerar måste den andra makan dra fördel efter 29 april 2016. (Se mer: File-and-Suspend: Social Security File: New Guidance Released .)

Ta en spousal fördel om du arbetar

Om en makas fulla socialförsäkringsförmån är mindre än hälften av den andra makens fulla förmåner, kan han eller hon vara berättigad till en fusionsförmån baserad på makarnas inkomster med den större förmånen och kombinera de två för att matcha den större fördelen. Om den make som bestämmer sig för att få spousalförmånen fortfarande arbetar och ännu inte har nått sin fulla pensionsålder, kan spousalförmånen bli föremål för en minskning av förmånen om deras intjänade inkomst är för hög.

Betraktad arkivering

Om du skulle ansöka om en förmånsförmån baserad på din makas inkomstpost vid 62 års ålder kommer du att anses ha ansökt om alla förmåner som du har fått, vare sig du har en egenförmån eller din egen. Det är ofta förvirring över detta, men om en make skulle ansöka om förmånsförmåner före deras FRA anses de ha ansökt om alla förmåner som finns tillgängliga för dem. De som är farfar för den begränsade ansökan måste fortfarande vänta tills de når sin FRA tills de lämnas in.

Spousal fördelar och skilsmässa

För att en skilsmässa ska kunna samla in en familjeförmån baserad på deras ex-makas inkomstpost måste de vara minst 62 år, för närvarande vara singel, ha varit gift med sin ex-make i minst tio år och inte redan ha fått en socialförsäkringsförmån som är större än förmåns förmåner. Dessutom måste skilsmässan ha varit slutlig i minst två år innan den lämnades in. Om du på nytt bryter om förmågan att ansöka om en förmån som är baserad på en ex-makas inkomster är förlorad. Möjligheten att ansöka om en familjeförmån baserad på din nya make's inkomstpost träder inte i kraft förrän du har varit gift med den make i minst ett år. (För mer, se: Tips om försening av socialförsäkringsförmåner .)

Även om din före detta make inte har ansökt om hans / hennes socialförsäkringsförmåner, kan du fortfarande ansöka om din familjeförmån baserad på deras inkomstpost. Om du fortsätter att arbeta medan du får en fusionsförmån baserad på din ex-makas inkomstpost, gäller samma inkomsttest som beskrivs ovan för dig om du inte har nått din FRA. Eventuella förmånsminskningar baserade på intjäningstestet läggs tillbaka till dina fördelar när du når din FRA.

Poängen

Även med upphävandet av filen och avbrytande med en begränsad ansökningsstrategi för par, är föräldraförmåner fortfarande ett alternativ i vissa fall. Ekonomiska rådgivare som är väl insatta i socialförsäkringsförmåner är väl positionerade att ge råd till gifta - och skilda - klienter om att samordna deras anspråk på förmåner. (För mer, se: Socialförsäkringsfil och avbryta anspråkstrategi är slut: Vad är det nu? )