Hur man läser en konsumentkreditrapport

Ett bra kreditbetyg kan påverka din ekonomi på fler sätt än ett, så det är viktigt att du vet hur du läser din konsumentkreditrapport. När man försöker kvalificera sig för lån, kreditkort eller kreditlinjer, tar långivare hänsyn till din kreditpoäng. Din poäng avgör delvis om du är godkänd för ny kredit och vilken ränta du får för pengar som du lånar.

Kreditpoäng visas inte bara i luften. De beräknas med hjälp av informationen i din kreditrapport. FICO-poängen, ursprungligen utvecklad av Fair Isaac Corporation, är den mest populära och används i 90% av utlåningsbesluten. Denna poäng sträcker sig från 300 till 850, där 850 anses vara den "perfekta" poängen.

VantageScore är en annan kreditpoängmodell som vinner mark på FICO. Mer än 8, 6 miljarder av dessa poäng - som nu har samma numeriska intervall som FICO-poäng - användes av mer än 2 700 långivare från juli 2016 till juni 2017. Finansinstitut representerade den största användarkategorin, nästan 74% av alla VantageScore-kreditpoäng. Tio av de 10 största bankerna och 29 av de 100 största kreditföreningarna använde VantageScore-kreditpoäng inom en eller flera branscher. Under 2017 var den genomsnittliga FICO-poängen 695, medan den genomsnittliga VantageScore var 675.

Medan FICO- och VantageScore-modellerna använder olika algoritmer för att generera kreditpoäng, förlitar de sig båda på kreditrapporteringsbyråer för information. Att förstå hur du läser din kreditrapport är det första steget till bättre kredithälsa.

Hur du läser din konsumentkreditrapport

Vid en första anblick kan en kreditrapport verka som ett virvar av siffror, men när du väl vet vad du tittar på blir det lättare att dechiffrera. Generellt är kreditrapporter uppdelade i fem huvudavsnitt.

• Personlig information - Din kredithistorik är länkad till ditt personnummer. Detta tillsammans med ditt namn, födelsedatum och aktuell adress kommer att anges i din kreditrapport. Tidigare adresser, din anställningshistorik och alla andra namn som du har gått förbi tidigare, till exempel ett jonnamn, skulle också inkluderas.
• Kreditkonton - Det är troligtvis det största avsnittet i din kreditrapport, beroende på hur länge du har använt kredit. Här hittar du information för alla dina nuvarande och tidigare kreditkonton, inklusive kontotyp, borgenärens namn, den aktuella saldot, din totala kreditgräns, din betalningshistorik och det datum då kontot öppnades och stängdes.
• Insamlingsobjekt - När en skuld blir obetald kan din borgenär överlåta den till ett inkassobyrå. När ett konto går till samlingar kan det dyka upp i din kreditrapport. Samlingsobjekt kan vara mycket skadliga för din poäng.
• Offentliga register - Om en inkasso stämmer dig för en obetald skuld och vinner, kommer domstolen att fatta en dom mot dig. Domar kan visas i din kreditrapport, liksom alla relaterade åtgärder för att samla in det som är skyldigt, till exempel en lönepapper eller panteläge mot din egendom. Avsägelser och konkurser skulle också inkluderas i avsnittet om offentliga register.
• Förfrågningar - När du ansöker om ny kredit kan långivaren kontrollera din kreditrapport och poäng. Detta kallas en hård förfrågan. Varje ny kreditförfrågan kommer att landa på din kreditrapport. Undantaget från regeln är förfrågningar som inte innebär en kontroll av din kreditrapport, inklusive när du kontrollerar din egen rapport eller poäng.

Din kreditrapport och kreditpoäng

Att veta hur du läser informationen i din kreditrapport är viktigt av flera skäl. Först kan det ge dig en bättre förståelse av vad som påverkar din poäng, positivt eller negativt. FICO-poäng baseras till exempel på fem specifika faktorer:

• Betalningshistorik
• Kreditanvändning eller skyldiga belopp
• Kredithistorikens längd
• Credit Mix
• Ny kredit

Varje faktor har en annan vikt när det gäller hur dina poäng beräknas. Av de fem är betalningshistoriken den viktigaste. Betalningar i tid kan stärka din poäng, medan försenade eller missade betalningar kan leda till att den sjunker betydligt.

VantageScore-modellen använder en liknande uppsättning faktorer, inklusive:

• Betalningshistorik
• Ålder och kredittyp
• Procentandel kreditgräns som används
• Total saldo / skuld
• Senaste kreditbeteende och förfrågningar
• Tillgänglig kredit

När du väl vet vad som finns i din rapport kan det vara lättare att känna igen beteenden eller trender som kan hjälpa eller skada din poäng. Därifrån kan du anta kreditvanor som kan hjälpa dig att bygga bättre kredit. Om du märker att du är skyldig höga saldon på flera av dina kreditkort, till exempel, kan du betala del av din skuld till att få poäng till din poäng.

Att granska din kreditrapport regelbundet är också viktigt för att upptäcka fel eller upptäcka potentiella tecken på identitetsstöld. Nya konton som du inte känner igen kan signalera att någon använder din personliga information för att få kredit. Och om du ser att dina betalningar inte rapporteras korrekt har du rätt att bestrida dessa fel enligt lagen om rättvis kreditrapportering.

För att inleda en tvist, kontakta online eller via e-post kreditbyrån som rapporterar informationen. Du måste ange det ditt namn, kontonummer och arten av den information du bestrider. Kreditbyrån är skyldig att undersöka, vanligtvis inom 30 dagar. Om din tvist är giltig måste felet tas bort eller korrigeras. Om inte, måste kreditbyrån informera dig skriftligen varför informationen inte kommer att ändras.

Poängen

Kreditrapporter kan verka komplicerade, men de kan vara ett värdefullt verktyg för att förbättra ditt kreditbetyg. Kom dock ihåg att negativa artiklar - inklusive förfallna betalningar och inkasso - kan stanna i din kreditrapport i upp till sju år. konkurser kan vara kvar i upp till tio år. Att kontrollera din rapport regelbundet kan hjälpa dig att bygga upp en starkare kredithistoria, som kan fungera till din fördel i takt med att du söker nya lån eller kreditlån.