Vad händer om du inte betalar dina studielån?

Om du inte betalar ditt studielån hittar du förmodligen inte ett team av beväpnade amerikanska marshaler vid din ytterdörr, som en Texas man gjorde. Det är fortfarande en mycket dålig idé att ignorera den skulden.

I de flesta avseenden har ett fall av studielån exakt samma konsekvenser som att inte betala av ett kreditkort. Men i ett viktigt avseende kan det vara mycket värre. De flesta studielån garanteras av den federala regeringen, och feds har befogenheter som skuldinvånare bara kan drömma om. Det kommer förmodligen inte att vara så illa som beväpnade marshaler vid din dörr, men det kan vara mycket obehagligt.

Här är vad som händer.

Key Takeaways

• Du kanske kan använda federala studielånshjälpsprogram för att hjälpa dig att betala tillbaka din skuld innan den går till standard.
• Låt din långivare veta om du kan ha problem med att återbetala ditt studielån.
• Underlåtenhet att betala ditt studielån inom 90 dagar klassificerar skulden som kriminell, vilket innebär att ditt kreditbetyg kommer att bli en hit.
• Efter 270 dagar är studielånet som standard och kan sedan överföras till ett inkassobyrå för att återhämta sig.

Först, du är "brottslig"

När din lånbetalning är 90 dagar förfallen är det officiellt "kriminellt". Detta faktum rapporteras till alla tre stora kreditbyråerna. Ditt kreditbetyg kommer att få en hit.

Det betyder att alla nya ansökningar om kredit får avslås eller endast ges till de högre räntor som finns för riskfyllda låntagare. En dålig kreditbetyg kan följa dig på andra sätt. Potentiella arbetsgivare kontrollerar ofta sökandens kreditbetyg och kan använda den som ett mått på din karaktär. Så gör tjänsteleverantörer för mobiltelefoner, som kan förneka dig det serviceavtal du vill ha. Nätverksföretag kan kräva en deposition från kunder som de inte anser vara kreditvärdiga. En potentiell hyresvärd kan avvisa din ansökan.

Underlåtenhet att få ett studielån har de flesta av samma konsekvenser som att inte betala av ett kreditkort.

Kontot är "I standard"

När din betalning är 270 dagar försenad är den officiellt "i standard." Den finansinstitution som du är skyldig pengarna hänvisar ditt konto till ett inkassobyrå. Byrån kommer att göra sitt bästa för att få dig att betala, utan åtgärder som är förbjudna enligt lagen om rättvis inkasso. Skuldtagare kan också tacka avgifter för att täcka kostnaderna för att samla in pengarna.

Det kan vara flera år innan den federala regeringen engagerar sig, men när den gör det är dess befogenheter betydande. Den kan utnyttja din skattebetalning och tillämpa den på din utestående skuld. Det kan garnera din lönecheck, vilket innebär att den kommer att kontakta din arbetsgivare och ordna att en del av din lön skickas direkt till regeringen.

Vad kan du göra

Dessa svåra konsekvenser kan undvikas, men du måste agera innan ditt lån är i standard. Flera federala program är utformade för att hjälpa till, och de är öppna för alla som har federala studielån, till exempel Stafford eller Grad Plus-lån, men inte för föräldrar som lånat för sina barn.

Tre liknande program, kallat inkomstbaserad återbetalning (IBR), betala som du tjänar (PAYE) och reviderad lön som du tjänar (REPAYE), minskar lånebetalningarna till en överkomlig nivå baserat på sökandens inkomst och familjstorlek. Regeringen kan till och med bidra med en del av räntan på lånet och kommer att förlåta återstående skuld efter att du har betalat över en period av år.

Saldot är förlåtet, men först efter 20 till 25 års betalningar. Betalningarna kan sänkas till noll, men bara medan den skuldsatta personen har en mycket låg inkomst.

Programmet för förlåtelse av offentliga tjänster är specifikt utformat för personer som arbetar i offentliga tjänster, antingen för regeringen eller en ideell organisation. Personer som deltar kan vara berättigade till förlåtelse av federal skuld efter 10 år på jobbet och 10 års betalningar.

Detaljer om dessa federala program finns tillgängliga online, liksom information om behörighet. Det är viktigt att komma ihåg att inget av dessa program är tillgängliga för personer vars studielån har gått i standard.

Ett bra första steg är att kontakta din långivare så snart du inser att du kan ha problem med att hålla med i dina betalningar. Kreditgivaren kanske kan arbeta med dig på en mer genomförbar återbetalningsplan eller styra dig mot ett av de federala programmen.

En uppåt

Det finns en uppåtriktad studentskuld. Om du fortsätter med dina betalningar kommer det att förbättra din kreditpoäng. Enligt Experian har konsumenter med studielånsskuld i genomsnitt en högre kreditpoäng än de som är studentskuldfria. Denna solida kredithistoria kan vara avgörande för en ung vuxen som försöker säkra det första billånet eller bostadslånet.

I värsta fall

Ett äkta värsta scenario var en man som befann sig med beväpnade amerikanska marshaler utanför dörren. Han lånade pengarna 29 år tidigare och misslyckades med att återbetala lånet. Regeringen stämmer äntligen. Enligt US Marshals Service misslyckades flera försök att betjäna honom med ett domstolsbeslut. Han kontaktades per telefon 2012 och vägrade att dyka upp i domstolen. En domare utfärdade en arresteringsorder för honom det året, med hänvisning till hans vägran att dyka upp. När marshalerna äntligen konfronterade honom utanför sitt hem, sa han till CNN: "[Jag] gick in för att hämta min pistol eftersom jag inte visste vem dessa killar var."

Det är så du hamnar inför en beväpnad posse av amerikanska marshaler, med lokal polis som backup, för att inte ha betalt ett studielån på 1 500 $. För rekordet sa mannen att han trodde att han betalade skulden, inte visste om arresteringsordern och inte kom ihåg telefonsamtalet.

Men även denna ledsna historia har ett ganska lyckligt slut. Mannen slutligen kom till domstolen, enades om att börja betala sitt antika studielån, plus upplupna räntor, till en kurs av 200 $ per månad. Efter 29 års ränta hade skulden 1 500 $ vuxit till cirka 5 700 dollar.

Poängen

Regeringen och bankerna har ett utmärkt skäl för att arbeta med människor som har problem med att betala av sina studielån. Studielånsskulden har nått en högsta tidpunkt, med uppskattningsvis 45 miljoner människor nu tack vare en genomsnittlig saldo på 37 000 dollar. Du kanske är säker på att bankerna och regeringen är lika angelägna om att få pengarna som du vill återbetala dem.

Se bara till att du varnar dem så fort du ser potentiella problem framöver. Att ignorera problemet kommer bara att göra det värre. (För relaterad läsning, se "Vem äger faktiskt studentlåneskuld?")