Skulddefinition
Avbetalningsskuld är ett lån som betalas tillbaka av låntagaren i vanliga avbetalningar. Avbetalningsskuld återbetalas i allmänhet i lika månatliga betalningar som inkluderar ränta och en del av kapitalet. Denna typ av lån är ett amorterat lån som kräver att ett standardavskrivningsschema skapas av långivaren som anger betalningar under lånets längd.
Bryta ner nedbetalningsskuld
Avbetalningsskuld är en favoritmetod för konsumentfinansiering för stora biljettartiklar som hem, bilar och apparater. Långivare föredrar också avbetalningsskuld eftersom det erbjuder ett stadig kassaflöde till emittenten under hela lånets livslängd med regelbundna betalningar baserade på ett standardavskrivningsschema.
Avskrivningsschemat bestämmer storleken på de månatliga avbetalningarna. Avskrivningsschemat skapas baserat på ett antal variabler, inklusive den totala utgivna kapitalen, den ränta som debiteras, eventuell utbetalning och antalet totala betalningar.
Till exempel är det få som har råd att betala av priset på ett hem i en enda betalning. Därför utfärdas ett lån med ett huvudbelopp som täcker husets värde och skrivs av med månatliga avbetalningar under en period. Bostadslån är vanligtvis strukturerade med ett 15-årigt betalningsschema eller ett 30-årigt betalningsschema. Låntagare har möjlighet att göra stadiga avbetalningar med betalningsskulder under lånets livslängd, vilket bidrar till att köpa ett hem mer överkomligt.
Omvänt kan en apparat som kostar $ 1 500 betalas på ett år av de flesta. Köparen kan ytterligare minska de månatliga betalningarna genom att till exempel göra en betydande utbetalning på $ 500. I det här fallet, om man antar en ränta på 8%, skulle de lika månatliga betalningarna under ett år vara ungefär 87 $, vilket innebär att den totala finansieringskostnaden under ettårsperioden är cirka $ 44. Om köparen inte har resurser för en utbetalning och finansierar hela $ 1 500 kostnaden för apparaten under ett år till 8%, skulle de månatliga betalningarna vara $ 130, 50. Den totala finansieringskostnaden är i detta fall lite högre till 66 $. (Beräkningarna här gjordes med metoden Equated Monthly Installment.)
Avbetalningslån är ofta lägre risklån än lån utan avbetalningar.
Skuldprodukter för avbetalning
Traditionella lån från finansiella institutioner för bostäder och bilar är en framstående källa för utlåningsaffärer för långivare. Huvuddelen av dessa lån är baserade på konservativ försäkring med standardavskrivningsscheman som betalar ned kapital och ränta vid varje delbetalning.
Skuldlån till alternativa avbetalningar erbjuds också av en mängd alternativa långivare med högre risk på kreditmarknaden. Lön till lön är ett exempel. De tar ut högre räntesatser och baserar kapitalet som erbjuds på en låntagares arbetsgivare och per inkomstslön. Dessa typer av lån betalas också med avbetalningar baserade på ett amorteringsschema; deras underliggande komponenter innebär dock mycket högre risker.
2014 införde Dodd-Frank Act lagstiftning för kvalificerade inteckningar. Detta gav utlåningsinstitut större incitament att strukturera och emittera högkvalitativa lån. Standardbetalningar för återbetalning är ett krav för kvalificerade inteckningar. Som ett kvalificerat inteckningslån är det berättigat till vissa skydd och är också mer tilltalande för försäkringsgivare i strukturering av sekundärmarknadslån.
Alternativa skuldjämförelser
Ett avbetalningslån är en av de mest traditionella låneprodukter som erbjuds av långivare. Långivare kan bygga ett standardavskrivningsschema och få månatliga kassaflöden från både huvud- och räntebetalningar på lånen. Högkvalitativa lån kan accepteras som kvalificerade lån som får vissa skydd och erbjuder möjlighet att säljas på sekundärmarknaden, vilket ökar en banks kapital.
Avbetalningslån kan i allmänhet vara mycket lägre risk än andra alternativa lån som inte har avbetalningar. Dessa lån kan omfatta ballonglån eller endast ränta. Dessa typer av alternativa lån är inte strukturerade med ett traditionellt avskrivningsschema och utfärdas med en mycket högre risk än standardlån.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.