Livet efter konkurs

Valerie tittade på högen med räkningar på sitt skrivbord och suckade. Hon insåg att det vid denna tidpunkt inte fanns någon chans att hon skulle kunna betala av de skulder som hon hade samlat de senaste åren. Mellan sina medicinska problem och att ha förlorat sitt jobb, hade hon tappat alla sina besparingar och maxat ut alla sina kreditkort och kunde inte ens ens betala de minsta månatliga betalningarna på dem. Hennes hyra och billån förfallit och det tillfälliga jobbet som hon arbetade skulle knappt täcka hennes nuvarande utgifter. Hon skjuter räkningarna åt sidan och beslutar att prata med en konkursadvokat om hennes situation. En vecka senare befinner sig Valerie sig för att fylla i pappersarbetet kapitel 7.

Tyvärr är Valeries situation alltför vanlig - i själva verket ansökte Mark Twain, Walt Disney, Donald Trump och Henry J. Heinz alla om konkurs någon gång i deras liv. Om du tror att konkurs kan vara nära för dig också, läs vidare för att upptäcka vad du kan förvänta dig och vad du ska se upp efter att du har lämnat in en personlig konkurs.

Du har arkiverat - Nu vad?
För individer som har deklarerat konkurs är återhämtningsprocessen lång och svår. Det första steget kommer när du och din konkursförvaltare träffar dina borgenärer för att informera dem om konkursen, då alla icke-undantagna tillgångar som du har måste likvideras. (För att se en fullständig lista över undantag från tillgångar, kolla in DaveRamsey.com.) Du har tillåtelse att hålla dina möbler, din bil och dina personliga tillhörigheter upp till ett visst värde, men alla icke-undantagna likvida tillgångar som kontanter eller certifikat insättning (CD) måste överlämnas till en förvaltare. Men att likvidera dina tillgångar är bara det första av många frågor som måste hanteras när konsekvenserna av ditt konkurs börjar utvecklas. (För mer information om tillgångar och konkursprocessen, se Vad du behöver veta om konkurs .)

Att få lån av något slag kommer att vara extremt svårt under de kommande par åren, även om det är möjligt att få en bättre poäng och till och med vissa typer av lån efter bara ett år. De långivare som kommer att finansiera dig kommer dock förmodligen från finansföretag som tar ut orimliga räntor. I vissa fall kanske det inte går att få kredit för större inköp, till exempel en bil eller ett hem. Dessa frågor kommer att kvarstå under de kommande tio åren under ett kapitel 7-konkurs. Om du lämnar in ett kapitel 13-konkurs istället försvinner denna typ av konkurs ofta från din kreditrapport efter bara sju år. Denna typ av konkurs kräver emellertid också att du betalar tillbaka all din skuld inom tre till fem år enligt en fastställd betalningsplan. Eftersom det finns sex typer av konkursansökningar, är det viktigt att kontakta din advokat för att göra att du arkiverar den som bäst passar din ekonomiska ställning.

Ta tillbaka kontrollen
Här är några steg som du kan vidta för att få tillbaka kontrollen över din situation:

• Behåll ett jobb : Det är mycket viktigt att du får - och behåller - ett jobb så snart som möjligt, om du inte redan har ett. Att hitta ett bra ställe att bo på är en nära sekund, om detta också är en fråga. En stabil bostads- och sysselsättningshistoria är nödvändig eftersom den visar borgenärer att du är pålitlig. Tyvärr börjar ett växande antal hyresvärdar kontrollera kreditreferenser som ett sätt att granska eventuella opålitliga hyresgäster. Om du inte kan hyra en lägenhet efter din önskan, kan du behöva rum med en vän eller släkting tills din kredit förbättras. Dessutom kan arbetsgivare också begära kreditpoäng och historia för sina potentiella sökande som ett mått på personligt ansvar. Därför kan lite olycka driva en ond cirkel som kan förhindra dig från att få ett jobb som betalar tillräckligt för att du ska kunna betala dina skulder. (För att läsa mer om att hitta bostäder efter arkivering, kolla in RentAfterBankruptcy.com.)
  
• Betala dina räkningar : Det är absolut nödvändigt att du håller dig uppdaterad på alla dina månatliga räkningar och andra betalningar så att din kreditrekord efter konkurs förblir ren.
  
• Håll en bankbalans : Det är också nödvändigt att öppna och upprätthålla ett kontroll- och / eller sparkonto. Men fler banker och försäkringsbolag utvärderar sina kunders kreditposter innan de bedriver sin verksamhet. Efter att ha förklarat konkurs kan försäkringsbolag känna att du riskerar att inte kunna betala dina premier, precis som att en historik med debiterade bankkonton kan hindra din förmåga att öppna ett nytt kontrollkonto. Lyckligtvis erbjuder många banker ett slags andra chans-program för människor i denna situation. Att hålla en positiv balans på alla konton hela tiden visar arbetsgivare och borgenärer att du nu har ett tillförlitligt kassaflöde.
  
• Börja bygga om din kredit : Under konkurs är det viktigt att börja bygga upp det du så snabbt slet ner. För att bygga om din kredit kan du behöva få ett kreditkort. Om du lär dig hur du använder det klokt kommer det att visa för långivare att du kan hantera dina pengar och att du är fast besluten att långsamt bygga upp din felaktiga kredithistoria. Detta är bara ett genomförbart alternativ om du kan kontrollera kredit och inte låta den kontrollera dig. Om du befinner dig som stöter på skuld igen, bör du avbryta ditt kort omedelbart och starta en återbetalningsplan. Att fixa ditt kreditbetyg är bara bra när du kan hantera krediten själv. Tänk på att räntan på alla kort som du är berättigad till sannolikt kommer att vara högre än det genomsnittliga kreditkortet. När det är dags att köpa något större med skuld (till exempel en bil eller hus), kan du behöva ha en annan part, till exempel dina föräldrar, underteckna lånet. Utan detta kanske du inte kan få finansiering alls; med det kanske du kan få något som liknar anständiga villkor på ditt lån (beroende på kredit undertecknaren). Men om kredit inte finns, kan du helt enkelt behöva vänta tills du kan betala för en bil med kontanter eller överväga ett personligt lån från dina släktingar och / eller vänner.

Slutsats
Även om ny lagstiftning har gjort det svårare för amerikanerna att förklara konkurs, är konkurs fortfarande alltför vanligt. Att använda dina intäkter efter en konkurs och din kredit klokt är nyckeln till att bygga upp ditt betyg igen och stå på dina egna två finansiella fötter igen. Om du kan bevisa för långivare och arbetsgivare att ditt liv efter konkurs är i ordning, kommer detta hinder också att passera. Kom ihåg att Mark Twain, Walt Disney, Donald Trump och Henry J. Heinz har alla haft framgångsrika framtider - och om du kan lägga din konkurs bakom dig, kan du också göra det.