Microfinance
Mikrofinansiering, även kallad mikrokredit, är en typ av banktjänster som tillhandahålls arbetslösa eller låginkomstindivider eller grupper som annars inte skulle ha annan tillgång till finansiella tjänster. Medan institutioner som deltar i mikrofinansieringsområdet oftast tillhandahåller utlåning - mikrolån kan variera från så låga som $ 100 till så stora som $ 25 000 - många banker erbjuder ytterligare tjänster såsom kontroll- och sparkonton samt mikroförsäkringsprodukter, och vissa tillhandahåller till och med finansiell och affärsutbildning. Målet med mikrofinans är att i slutändan ge fattiga människor en möjlighet att bli självförsörjande.
01:14Microfinance
Förstå mikrofinans
Mikrofinansieringstjänster tillhandahålls arbetslösa eller låginkomstindivider eftersom de flesta av de som är fångade i fattigdom eller som har begränsade ekonomiska resurser inte har tillräckligt med inkomst för att göra affärer med traditionella finansinstitut. Trots att de utesluts från banktjänster försöker emellertid de som lever på så lite som $ 2 per dag att spara, låna, skaffa kredit eller försäkring, och de betalar på sina skulder. Således ser många fattiga människor vanligtvis till familj, vänner och till och med lånshajar (som ofta tar ut orimliga räntor) för hjälp.
Mikrofinansiering gör att människor kan ta på sig rimliga småföretagslån på ett säkert sätt och på ett sätt som överensstämmer med etiska utlåningssätt. Även om de finns över hela världen sker majoriteten av mikrofinansieringstransaktioner i utvecklingsländer, såsom Uganda, Indonesien, Serbien och Honduras. Många mikrofinansinstitut fokuserar särskilt på att hjälpa kvinnor.
Key Takeaways
- Microfinance är en banktjänst som tillhandahålls arbetslösa eller låginkomstindivider eller grupper som annars inte skulle ha annan tillgång till finansiella tjänster.
- Det gör det möjligt för människor att ta på sig rimliga småföretagslån på ett säkert sätt och på ett sätt som är förenligt med etiska utlåningspraxis.
- Majoriteten av mikrofinansieringstransaktioner förekommer i utvecklingsländer, såsom Uganda, Indonesien, Serbien och Honduras.
- Liksom konventionella långivare tar mikrofinansiärer ränta på lån och sätter in specifika återbetalningsplaner.
- Världsbanken uppskattar att mer än 500 miljoner människor har gynnats av mikrofinansrelaterade operationer.
Hur mikrofinans fungerar
Mikrofinansieringsorganisationer stöder ett stort antal aktiviteter som sträcker sig från att tillhandahålla grunderna - som bankkontroll och sparkonton - till startkapital för småföretagare och utbildningsprogram som lär ut principerna för investeringar. Dessa program kan fokusera på färdigheter som bokföring, kassaflödeshantering och tekniska eller professionella färdigheter, som bokföring. Till skillnad från vanliga finansieringssituationer, där långivaren främst sysslar med att låntagaren har tillräckligt med säkerheter för att täcka lånet, fokuserar många mikrofinansorganisationer på att hjälpa företagare att lyckas.
I många fall måste människor som söker hjälp från mikrofinansorganisationer först ta en grundläggande klass för pengarhantering. Lektionerna täcker förståelse av räntor, begreppet kassaflöde, hur finansieringsavtal och sparkonton fungerar, hur man budgeterar och hur man hanterar skuld.
När de är utbildade kan kunder ansöka om lån. Precis som man hittar i en traditionell bank, hjälper en låneombud låntagare med ansökningar, övervakar utlåningsprocessen och godkänner lån. Det typiska lånet, ibland så lite som $ 100, kanske inte verkar lika mycket för vissa människor i den utvecklade världen, men för många fattiga människor räcker denna siffra ofta för att starta ett företag eller bedriva andra lönsamma aktiviteter.
Villkor för mikrofinansiering
Liksom konventionella långivare måste mikrofinansiärer ta ut ränta på lån, och de upprättar specifika återbetalningsplaner med betalningar som ska betalas med jämna mellanrum. Vissa långivare kräver lånemottagare att avsätta en del av sina inkomster till ett sparkonto, som kan användas som försäkring om kunden inte betalar. Om låntagaren återbetalar lånet framgångsrikt har de just fått extra besparingar.
Eftersom många sökande inte kan erbjuda säkerhet samlas mikrolånare ofta låntagare tillsammans som buffert. Efter att ha fått lån återbetalar mottagarna sina skulder tillsammans. Eftersom programmets framgång beror på allas bidrag skapar detta en form av grupptryck som kan hjälpa till att säkerställa återbetalning. Till exempel, om en person har problem med att använda sina pengar för att starta ett företag, kan den personen söka hjälp från andra gruppmedlemmar eller från låneansvarig. Genom återbetalning börjar lånemottagarna utveckla en god kredithistoria, vilket gör att de kan få större lån i framtiden.
Intressant nog, även om dessa låntagare ofta kvalificerar sig som mycket dåliga, är återbetalningsbeloppen på mikrolån ofta faktiskt högre än den genomsnittliga återbetalningsgraden för mer konventionella finansieringsformer. Till exempel rapporterade mikrofinansieringsinstitutionen Opportunity International återbetalningsgraden på cirka 98, 9 procent 2016.
Vill du investera i framtiden och hantera dina besparingar? Investopedia Academy's Master Your Money-kurs ger dig mer än 20 timmars videor och interaktiva lektioner för att hjälpa dig ta kontroll över din ekonomi och öka din intjäningsstyrka!
Mikrofinans historia
Mikrofinans är inte ett nytt koncept. Små operationer har funnits sedan 1700-talet. Den första förekomsten av mikrolån hänförs till det irländska lånefondssystemet, introducerat av Jonathan Swift, som försökte förbättra villkoren för fattiga irländska medborgare. I sin moderna form blev mikrofinansiering populär i stor skala på 1970-talet.
Den första organisationen som fick uppmärksamhet var Grameen Bank, som startades 1976 av Muhammad Yunus i Bangladesh. Förutom att ge lån till sina kunder föreslår Grameen Bank också att dess kunder prenumererar på sina "16 beslut", en grundläggande lista över sätt som de fattiga kan förbättra sina liv.
De "16 besluten" berör en mängd olika ämnen, allt från en begäran om att stoppa praxis att utfärda medgift vid ett parets äktenskap, till att hålla dricksvatten sanitär. 2006 delades Nobels fredspris till både Yunus och Grameen Bank för deras ansträngningar för att utveckla mikrofinanssystemet.
Indiens SKS Microfinance betjänar också ett stort antal fattiga kunder. Bildades 1998 och har vuxit till att bli en av de största mikrofinansieringstransaktionerna i världen. SKS arbetar på liknande sätt som Grameen Bank och sammansätter alla låntagare i grupper om fem medlemmar som arbetar tillsammans för att säkerställa att deras lån återbetalas.
Det finns andra mikrofinansieringstransaktioner runt om i världen. Vissa större organisationer arbetar nära med Världsbanken, medan andra mindre grupper verkar i olika länder. Vissa organisationer gör det möjligt för långivare att välja exakt vem de vill stödja, och kategorisera låntagare med kriterier som fattigdomsnivå, geografisk region och typ av småföretag.
Andra är mycket specifikt riktade. Det finns till exempel organisationer i Uganda som fokuserar på att förse kvinnor med kapital för att genomföra projekt som odling av aubergine och öppna små kaféer. Vissa grupper fokuserar sina ansträngningar endast på företag vars mål är att förbättra det totala samhället genom initiativ som att erbjuda utbildning, jobbutbildning och arbeta för en bättre miljö.
Fördelarna med mikrofinans
Världsbanken uppskattar att mer än 500 miljoner människor direkt eller indirekt har gynnats av mikrofinansrelaterade operationer. International Finance Corporation (IFC), en del av den större världsbankgruppen, uppskattar att mer än 130 miljoner människor direkt från 2014 har gynnats av mikrofinansrelaterade operationer. Dessa operationer är emellertid endast tillgängliga för cirka 20% av de tre miljarder människor som kvalificerar sig som bland världens fattiga.
Förutom att tillhandahålla mikrofinansieringsalternativ har IFC hjälpt till att upprätta eller förbättra kreditrapporteringsbyråer i 30 utvecklingsländer. Den har också förespråkat att lägga till relevanta lagar i 33 länder som styr ekonomisk verksamhet.
Fördelarna med mikrofinansiering sträcker sig utöver de direkta effekterna av att ge människor en källa för kapital. Företagare som skapar framgångsrika företag skapar i sin tur jobb, handel och övergripande ekonomisk förbättring inom ett samhälle. Att ge kvinnor i synnerhet, som många mikrofinansorganisationer gör, kan leda till mer stabilitet och välstånd för familjer.
Kontroversen för vinst
Även om det finns otaliga hjärtvärmande framgångshistorier, allt från mikroföretagare som startar sin egen vattenförsörjningsverksamhet i Tanzania, till ett lån på 1 500 dollar som gjorde det möjligt för en familj att öppna en grillrestaurang i Kina, till invandrare i USA att kunna bygga sina egna företag, har mikrofinans ibland fallit under kritik.
Medan mikrofinansräntorna generellt sett är lägre än konventionella banker, har kritiker debiterat att dessa transaktioner tjänar pengar på de fattiga - särskilt eftersom trenden i vinstdrivande mikrofinansinstitut, som BancoSol i Bolivia och ovan nämnda SKS (som började faktiskt som en ideell organisation (NPO) men blev vinstdrivande 2003.)
En av de största och mest kontroversiella är Mexikos Compartamos Banco. Banken startades 1990 som en ideell vinst. Tio år senare beslutade dock ledningen att förvandla företaget till ett traditionellt, med vinstdrivande företag. 2007 offentliggjordes den på den mexikanska börsen, och dess initiala offentliga erbjudande (IPO) samlade mer än 400 miljoner dollar. Liksom de flesta andra mikrofinansieringsföretag gör Compartamos Banco relativt små lån, tjänar en i stort sett kvinnlig kundkrets och delar låntagare i grupper.
Den huvudsakliga skillnaden ligger i hur den använder de medel som det nettas i ränta och återbetalningar. Liksom alla offentliga företag distribuerar de dem till aktieägarna. Däremot tar ideella institutioner en mer filantropisk inställning med avseende på vinst, använder dem för att utöka antalet människor de hjälper, eller för att skapa fler program. Förutom Compartamos Banco har många stora finansiella institutioner och andra stora företag lanserat mikrofinansieringsavdelningar för vinst, inklusive CitiGroup, Barclays och General Electric, till exempel. Andra företag har skapat fonder som främst investerar i mikrofinansieringsföretag.
Compartamos Banco och dess vinstdrivande kamrater har kritiserats av många, inklusive farfar till modern mikrofinans själv, Muhammad Yunus. Den omedelbara, pragmatiska rädslan är att stora mikrofinansieringsbanker av en önskan att tjäna pengar tar ut högre räntor som kan skapa en skuldfälla för låginkomsttagare. Men Yunus och andra har också en mer grundläggande oro: att incitamentet för mikrokredit ska vara fattigdomsbekämpning, inte vinst. I sin natur - och deras skyldighet gentemot aktieägare - arbetar dessa börsbolag mot det ursprungliga uppdraget om mikrofinansiering och hjälper de fattiga framför allt.
Som svar motarbetar Compartamos och andra mikrofinansiärer med vinstsyfte att kommersialiseringen tillåter dem att fungera mer effektivt och att locka mer kapital genom att vädja till vinstsökande investerare. Genom att bli en lönsam verksamhet går deras argument, en mikrofinansieringsbank kan utöka räckvidden genom att ge mer pengar och fler lån till sökande med låg inkomst. För närvarande existerar dock välgörenhets- och kommersialiserade mikrofinansiärer.
Andra bekymmer
Förutom skillnaden mellan ideella och ideella mikrofinansieringsföretag, finns annan kritik. Vissa säger att enskilda mikrolån på $ 100 inte är tillräckligt med pengar för att ge oberoende - snarare håller de mottagare som arbetar i näringslivshandel eller täcker bara grundläggande behov, som mat och skydd.
En bättre metod, säger dessa kritiker, är att skapa arbetstillfällen genom att bygga nya fabriker och producera nya varor. De citerar exemplen på Kina och Indien, där utvecklingen av stora industrier har lett till stabil sysselsättning och högre löner, vilket i sin tur har hjälpt miljoner att komma ut från de lägsta fattigdomsnivåerna.
Andra kritiker har sagt att förekomsten av räntebetalningar, hur låg som helst, fortfarande är en börda. Trots de sunda återbetalningsnivåerna finns det fortfarande låntagare som inte kan eller inte kan återbetala lån på grund av misslyckandet i deras företag, personliga katastrofer eller andra skäl. Så denna ökade skuld kan göra mottagarna av mikrokrediter ännu sämre än när de började.