Hyra mot att äga ett hem: Vad är skillnaden?

Om du vill hyra eller köpa den plats där du bor är ett stort beslut. Det påverkar inte bara hur mycket pengar du har kvar i slutet av månaden, det påverkar också din livsstil och storleken på de besparingar du samlar under åren. Varje dag köper människor hem när de ekonomiskt sett skulle ha det bättre att hyra eftersom det är viktigt för dem att ha en plats att sätta rötter på och för att de ser att äga ett hem som en investering som kan växa och som en källa till skatteavdrag. På samma sätt hyr folk hela tiden för den flexibilitet och det minimala ansvaret det erbjuder, även om de skulle samla ett större nettovärde över tid om de köpte en plats.

Av de två alternativen vänder förspänningen ofta mot ägandet. Det är ett stort företag för alla, från bostadslåntagare till fastighetsmäklare till bostadsförbättringsbutiker, och därför bombarderas vi med meddelandet att att vara en husägare är nyckeln till lycka och en del av den amerikanska drömmen. Men att äga är inte allmänt bättre än att hyra, och inte heller är det alltid enklare att hyra än att äga. Tänk på för- och nackdelarna hos var och en för att ta reda på om att hyra eller äga är bäst för dig.

Att hyra

Att hyra innebär att du kan flytta utan straff varje gång ditt hyresavtal upphör, men det innebär också att du plötsligt måste behöva flytta om din hyresvärd bestämmer sig för att sälja fastigheten, förvandla ditt lägenhetskomplex till lägenheter eller ställa upp hyran med mer än du har råd .

Den största myten om att hyra är att du "kastar bort pengar" varje månad. Inte så. Först och främst behöver du en plats att bo, och det kostar alltid pengar på ett eller annat sätt. För det andra, medan det är sant att du inte bygger eget kapital med månatliga hyresbetalningar, bygger du inte heller eget kapital med mycket av de pengar du ska lägga till att äga ett hus.

När du hyr, vet du exakt hur mycket du ska spendera på bostäder varje månad. När du äger kan du kanske inte betala mer än din inteckning och vanliga räkningar en månad, och ytterligare 12 000 dollar på ett nytt tak nästa (vilken husägares försäkring kan täcka eller inte). Men du behöver aldrig betala för att byta ut ditt tak när du hyr. Dina månatliga, hemrelaterade utgifter, som hyresförsäkring, tenderar att vara mer förutsägbara.

Men som hyresgäst möter du oförutsägbara hyreshöjningar varje gång ditt hyresavtal är förnyat om du inte bor i en stad med hyreskontroll och din lägenhet täcks av det. Om du bor i en önskvärd del av stan kan hyreshöjningarna vara branta, medan om du får en fast ränta kommer dina månatliga husbetalningar aldrig att öka (även om fastighetsskatter och försäkringspremier förmodligen kommer att göra det).

Även om hemägande ofta utropas som ett sätt att bygga förmögenhet, kan ditt hem förlora värde. Massor av värde. Den acceptabla stadsdel du flyttade i kan minska. En stor arbetsgivare kan lämna området, vilket kan orsaka en betydande befolkningsminskning och ett överskott av bostäder, eller det kan vara en bostadsbyggnadsboom, som endera håller priserna nere. Du kanske kan köpa ett hus för $ 200 000 imorgon och om 30 år upptäcker det att det fortfarande är värt $ 200 000, vilket innebär att du har tappat pengar efter inflationen.

Ytterligare en vilseledande konventionell visdom: Få en inteckning för att få skatteavdraget. Det är sant att avdrag för bostadsränta minskar dina utgifter för inteckning för inteckning tidigt i din låneperiod (och fastighetsskatteavdraget minskar fastighetsskatten), så länge du specificerar. Men skatteavdrag är inte en anledning att köpa ett hus. Här är anledningen: För varje $ 1 du spenderar i ränta kan du spara 25 ¢ på din skatteregning. Du kommer inte framåt. Dessutom, när du betalar ner din inteckning och andelen av din betalning som täcker ränta minskar, så kommer skatten att bryta.

Naturligtvis får hyresgästerna inget avdrag för skatt på inteckning. Men de kan ta det standardavdrag som är tillgängligt för alla skattebetalare.

Gillar du att ha dina kvällar och helger att använda som du vill? Arbetar du långa timmar eller reser ofta? Om så är fallet, kan det tidsåtagande som följer med hemägande vara mer än du vill ta på dig. Det finns alltid projekt runt huset som du kommer att behöva eller vill ta hand om, från att hitta en rörmokare för att ersätta ett rostat ut rör till måla om sovrummet till klippning av gräsmattan. Om du bor i ett samhälle med en husägare-förening, kan HOA ta många av dessa husägarföretag från din platta för en extra kostnad på några hundra dollar per månad. Men se upp för huvudvärk som föreningsmedlemskap kan innebära.

Om du hyr kommer din hyresvärd att ta hand om alla reparationer och underhåll, även om de naturligtvis inte kan göras så snabbt eller så bra som du skulle vilja.

Att äga är inte allmänt bättre än att hyra, och inte heller är det alltid enklare att hyra än att äga.

Ägande

Hemägarskap ger immateriella fördelar som en känsla av stabilitet, tillhör en gemenskap och stolthet över ägande. Men det är inte bra för rastlösa eller nomadiska typer. Fastigheter är den ursprungliga illikvida tillgången. Du kanske inte kan sälja när du vill om bostadsmarknaden är nere, och även om den är uppe, finns det betydande transaktionskostnader när du säljer. Att ändra tankar om var du vill bo är mycket dyrare när du äger.

Den totala hyresavgiften tenderar att vara högre än den totala hyreskostnaden, även om den månatliga inteckningskostnaden liknar (eller är lägre än) den månatliga kostnaden att hyra.

Här är några utgifter du kommer att "kasta bort pengar" på som husägare som du inte behöver betala som hyresgäst:

• fastighetsskatt
• papperskorgen
• vatten- och avloppstjänst
• reparationer och underhåll
• pestkontroll
• trädklippning
• husägare försäkring
• poolstädning (om du har en)
• långivare krävs översvämningsförsäkring, i vissa områden
• jordbävningsförsäkring, i vissa områden

Kanske är den största utkastskostnaden inteckningsränta, som kan utgöra nästan hela din månatliga betalning under de första åren av en långsiktig inteckning. Ta detta typiska scenario: Du lånar 100 000 dollar till 4 procent under 30 år. Din första månatliga betalning kommer att uppgå till 477, 42 USD, varav $ 333, 33 är ränta och $ 144, 08 är huvudstol. Det kommer att ta ungefär 13 år innan mer av din månatliga betalning går till huvudstaden än till ränta, och totalt förlorar du 71 869, 51 dollar i ränta (dock kommer du visserligen att återta något av det i skatteavdrag).

Även renoveringsprojekt ökar inte ofta ditt hem med mer än vad du spenderar på dem. I genomsnitt får du tillbaka 64 cent för varje dollar som du delar ut i ett hemförbättringsprojekt, enligt tidningen Remodeling 2015 Cost Versus Value Report. Projekten som hämtar bäst är inte glamorösa saker du heller är glada över att göra; den bästa avkastningen (och den enda på Remodeling's lista som ger ett högre värde än dess kostnad) kommer från att sätta lös fyllningsisolering på vinden. Sedan byter du ut ytterdörren med en ny stålport, som du nästan kommer att bryta.

När du lägger till alla dessa kostnader kan du komma att du har det bättre ekonomiskt genom att hyra och investera de andra pengarna du skulle ha lagt i ett hem på ett pensionskonto.

Poängen

Vilket alternativ som är bäst för dig handlar inte bara om pengar, det handlar också om komfort och din vision för ditt liv. Ignorera människor som säger att det alltid är mer meningsfullt att äga på lång sikt, att hyra kastar bort pengar, eller att det är mer meningsfullt att köpa om din månatliga hypoteksbetalning skulle vara densamma eller mindre än din månatliga hyresbetalning. Bostadsmarknaderna och livsförhållandena är för varierande för att kunna lämna uttalanden som dessa.

Trots den extra kostnaden och de extra uppgifterna i samband med att äga ett hem, valde många det framför att hyra. Det ger en mer permanent plats att uppfostra barn och ofta är det det enda sättet att ha eller skapa den typ av bostad folk vill ha. I slutändan är beslutet att hyra eller äga inte bara ekonomiskt, det är också känslomässigt.

Key Takeaways

• Den största myten om att hyra är att du "kastar bort pengar" varje månad.
• Hemägarskap ger immateriella fördelar som en känsla av stabilitet, tillhör en gemenskap och stolthet över ägande.
• Det alternativ som är bäst för dig handlar inte bara om pengar; det handlar också om komfort och din vision för ditt liv.