Pensionssparande: skatteskattad eller skattebefriad?

När du tänker framåt till pension ska skatteplanering vara en del av ditt beslut från början. De två vanliga pensionskontona som gör det möjligt för människor att minimera sina skatteregler är uppskjutna och skattebefriade konton.

Nyckeln till att bestämma vilket konto, eller om en kombination av båda, är vettigt för dig kommer till när skattefördelarna realiseras.

Uppskjuten skattemässiga kontra skattekonton

Båda minimerar mängden livskattskostnader en kommer att ådra sig, vilket ger incitament att börja spara för pension vid tidig ålder. Den mest distinkta skillnaden mellan de två kontotyperna är när skattemässiga fördelar sparkar in.

Key Takeaways

• Med ett skattemässigt uppskjutet konto realiseras skattebesparingar vid bidrag, men med ett skattebefriat konto är uttag skattefria vid pensionering.
• Vanliga skatteutbetalda pensionskonton är traditionella IRA och 401 (k).
• Populära skattefri konton är Roth IRA och Roth 401 (k).
• En idealisk skatteoptimeringsstrategi är att maximera bidrag till båda typer av konton.

Uppskjutna konton

Uppskjutna konton gör det möjligt för dig att realisera omedelbara skatteavdrag för hela ditt bidrag, men framtida uttag från kontot beskattas till din vanliga inkomstnivå. De vanligaste skatteskattade pensionskontona i USA är traditionella IRA: er och 401 (k) planer. I Kanada är det vanligaste en registrerad plan för pensionering (RRSP).

I huvudsak, som namnet på kontot antyder, uppskjuts skatter på inkomst till ett senare datum.

Till exempel, om din skattepliktiga inkomst i år är $ 50 000 och du bidrog med $ 3 000 till ett skatteskattet konto, skulle du betala skatt på endast $ 47 000. Om 30 år, när du går i pension, om din skattepliktiga inkomst ursprungligen är $ 40 000, men du bestämmer dig för att ta ut $ 4 000 från kontot, skulle beskattningsbar inkomst bli upp till 44 000 dollar.

Skattefri konton

Skattefri konton å andra sidan ger framtida skatteförmåner eftersom uttag vid pensionering inte är skattskyldiga. Eftersom bidrag till kontot görs med dollar efter skatt finns det ingen omedelbar skattemässig fördel. Den främsta fördelen med denna typ av struktur är att investeringsavkastningen växer skattefritt.

Dina nuvarande och förväntade framtida skattekonsol är de främsta drivfaktorerna för att avgöra vilket konto som är bäst lämpat för dina skatteplaneringsbehov.

Populära skattefria konton i USA är Roth IRA och Roth 401 (k). I Kanada är det vanligaste ett skattefritt sparkonto (TFSA).

Om du bidrog med 1 000 dollar till ett skattebefriat konto idag och fonderna investerades i en fonder, som gav en avkastning på 3% per år, på 30 år skulle kontot värderas till 2 427 USD.

Däremot, i en vanlig skattepliktig investeringsportfölj där man skulle betala kapitalvinstskatter på 1 427 USD, om denna investering gjordes via ett skattebefriat konto, skulle tillväxt inte beskattas.

Med ett skatteavskjutet konto betalas skatter i framtiden men med ett skattefritt konto betalas skatter just nu. Men genom att ändra perioden när du betalar skatter och realisera skattefri investeringstillväxt kan stora fördelar realiseras.

”Jag vill beskriva ett uppskjutet konto som verkligen är försenat med skatt. Skatter betalas en dag på vägen. Ett skattebefriat konto är dock skattefritt efter att pengarna har lagts in på kontot, säger Mack Courter, CFP®, grundare av Courter Financial, LLC, i Bellefonte, Pa.

Fördelar med uppskjutna konton

Den omedelbara fördelen med att betala mindre skatt under innevarande år ger ett starkt incitament för många individer att finansiera sina skatter uppskjutna konton. Den allmänna tanken är att den nuvarande skattemässiga nyttan av nuvarande bidrag uppväger de negativa skattekonsekvenserna av framtida uttag.

När individer går i pension kommer de sannolikt att generera mindre beskattningsbar inkomst och därför befinner sig i en lägre skatteklass. Höginkomsttagare uppmanas vanligtvis starkt att maximera sina skatteskulda konton för att minimera deras nuvarande skattetryck.

Genom att få en omedelbar skattefördel kan en investerare faktiskt lägga mer pengar på sitt konto.

Låt oss till exempel anta att du betalar en skattesats på 24% på din inkomst. Om du bidrar med $ 2 000 till ett skatteskattet konto kommer du att få en skattebetalning på $ 480 (0, 24 x $ 2 000) och kunna investera mer än de ursprungliga $ 2 000 och få det sammansatt till en snabbare takt. Detta förutsätter att du inte skyldar några skatter i slutet av året, i vilket fall skattebesparingarna helt enkelt skulle minska dina skyldiga skatter. Att öka dina besparingar ger skatteförmåner och sinnesfrid.

Fördelar med skattefri konton

Eftersom fördelarna med skattefri konton realiseras fram till 40 år framöver ignorerar vissa dem. Unga vuxna som antingen är i skolan eller precis börjar arbeta är idealiska kandidater för skattefri konton. I dessa tidiga stadier i livet är ens beskattningsbara inkomst och motsvarande skatteklass vanligtvis minimal men kommer sannolikt att öka i framtiden.

Genom att öppna ett skattebefriat konto och investera pengarna på marknaden kan en individ få tillgång till dessa medel tillsammans med den ytterligare kapitaltillväxten utan några skatteproblem. Eftersom uttag från denna typ av konton är skattefria kommer du inte att ta ut pengar vid pensionering inte att du kommer upp i en högre skatteklass.

"Den konventionella tron ​​att skatter kommer att vara lägre vid pensionering är föråldrad, " säger Ali Hashemian, MBA, CFP®, ordförande för Kinetic Financial i Los Angeles, Kalifornien. ”Den moderna pensionären spenderar mer pengar och genererar mer inkomst än tidigare generationer gjorde. Dessutom kan skattemiljön vara sämre för pensionärer i framtiden än i dag. Det här är bara några av skälen till att skattefri strategier kan vara fördelaktiga. ”

"Jag kan inte tänka på någon som inte drar nytta av skattebefriade", säger Wes Shannon, CFP®, grundare av SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas. ”Ofta kan en klient som befinner sig i en hög skattesats och har en långsiktigt tillväxtinriktad investeringsstrategi kunna dra fördel av kapitalvinster och kvalificerad utdelningsbeskattning (för närvarande till lägre skattesatser), medan skatteutsatt omvandlar alla vinster i ordinarie inkomst, som beskattas till högre skattesats. ”

Vilket konto är rätt för dig?

Även om den ideala skatteoptimeringsstrategin skulle innebära att maximera bidrag till både skatteuttagande och skattebefriade konton, finns det vissa variabler att tänka på om sådan fördelning inte är möjlig.

Låginkomsttagare

Låginkomsttagare uppmuntras att fokusera på att finansiera ett skattebefriat konto. I detta skede skulle bidrag till ett uppskjutet konto inte vara så vettigt att se hur den nuvarande skatteförmånen skulle vara minimal men den framtida skyldigheten skulle vara stor.

Någon som bidrar med 1 000 $ till ett skatteskattat konto när de åker 12% inkomstskatt skulle bara spara 120 dollar idag. Om dessa medel tas ut på fem år när personen är i en högre skatteklass och betalar en inkomstskatt på 32%, kommer 320 dollar att betalas ut.

Å andra sidan beskattas bidrag till ett skattebefriat konto idag. Men förutsatt att du kommer att utsättas för en högre skatteklass under de kommande åren kommer din framtida skatteregning att minimeras.

Höginkomsttagare

Lönare med högre lön bör fokusera på bidrag till ett skatteavskjutet konto som en 401 (k) eller traditionell IRA. Den omedelbara fördelen kan sänka din marginalskatteklass, vilket resulterar i betydande värde.

Tänk på syftet och tidsramen för pensionssparande

En annan avgörande variabel att tänka på är syftet och tidsramen för dina besparingar. Uppskjutna konton föredras vanligtvis, men inte alltid, som pensionsbilar eftersom de flesta kommer att ha minimal inkomst och kan ha en lägre skattesats i detta livsfas. Skattefria konton föredras ofta för investeringsändamål, eftersom en investerare kan realisera betydande skattefria kapitalvinster.

"Jag tror faktiskt att kunder ofta laddar upp för mycket på skatteuttagande konton, " säger Marguerita Cheng, CFP®, VD för Blue Ocean Global Wealth i Gaithersburg, Md. "Precis som vi predikar diversifiering av investeringar är skattespridning lika viktig. Det är viktigt att realisera skattebesparingar idag. Det finns emellertid något att säga för skattefria eller skattebefriade pensionssparande. Kombinationen av dollarkostnadsgenomsnitt, tidsvärde på pengar och skattefri tillväxt är en kraftfull trifekta. ”

Oavsett dina ekonomiska behov skulle en finansiell rådgivare kunna föreslå vilken typ av konto som är bäst för dig.

Poängen

Skatteplanering är en väsentlig del av varje personligt beslut om budgetering eller förvaltning av investeringar. Skatteutskott och skattebefriade konton är bland de vanligaste tillgängliga alternativen för att underlätta ekonomisk frihet under pension.

När du överväger de två alternativen, kom bara ihåg att du alltid betalar skatt och beroende på kontotyp är det bara en fråga om när.