Ska du bita på tandförsäkring?

Det är ingen tvekan om att tandvård är dyrt - speciellt när du behöver ha större arbete. Om du inte täcks av ditt jobb kan du behöva köpa det på egen hand. Men som du köper individuellt kan tandförsäkring vara slöseri med pengar om din plan inte matchar dina behov. I den här artikeln visar vi dig hur du går igenom dessa planer för att ta reda på om tandförsäkring är rätt för dig.

Översikt över Dental Insurance

Först, här är en uppdelning av hur individuell tandförsäkring fungerar. Du väljer en plan baserad på de leverantörer (tandläkare) du vill kunna besöka och vad du har råd att betala.

• Om du redan har en tandläkare du gillar och de är i försäkringsbolagets nätverk, kan du välja en av de billigare planerna.
• Om du inte har en tandläkare alls, bra! Du kan välja mellan någon av de tandläkare som är i nätverket och återigen har möjlighet till en billigare plan.
• Om din befintliga tandläkare inte är i nätverket kan du fortfarande få försäkring, men du betalar betydligt mer för att se en leverantör utanför nätverket - så mycket mer att du kanske inte har någon chans att komma ut genom att vara försäkrad .

De månatliga premierna beror på försäkringsbolaget, din plats och planen du väljer. För många människor är månadspremien cirka 50 $ per månad. Detta innebär att du spenderar $ 600 på tandkostnader varje år även om du inte får något arbete.

Saker att tänka på

Nu kanske du tänker att de flesta inte kommer fram med de flesta typer av försäkringar, och du kanske har rätt. När allt kommer omkring, om försäkringsbolagen inte tjänade, skulle de alla gå ut. Försäkring är utformad för att skydda dig i ett värsta fall. Dentalförsäkring skiljer sig dock väsentligt från de flesta andra typer av försäkringar. Med försäkringar som sjukförsäkring eller husägarförsäkring är den potentiella nackdelen så stor att nästan ingen har råd med risken att inte bli försäkrad. Med tandförsäkring är den potentiella nackdelen ganska låg - och det är också den potentiella nackdelen.

I ett bra år när du bara behöver standard rengöring, tentor och röntgenstrålar som utgör god förebyggande vård, kan du förlora pengar genom att ha en tandförsäkring. Till exempel, om du betalade ur fickan för dessa tjänster, kan du spendera cirka $ 400 för året, medan du kan spendera $ 600 för året på försäkringspremier.

Kommer det att vara där när du behöver det?

Vad sägs om när du behöver lite arbete? Under ett riktigt dåligt år kan din tandläkare informera dig om att du behöver ett par fyllningar, en rotkanal och en krona. Dessutom måste du fortfarande betala för dina vanliga rengöringar, tentor och röntgenstrålar. Det är dags att vara försäkrade, eller hur? Det beror på.

Tyvärr kanske din försäkring inte är så användbar som du kan förvänta dig. Vissa tandvårdsförsäkringsplaner har låga årliga maximum på cirka 1 000 dollar (detta kommer naturligtvis att variera beroende på plan och leverantör). När dina tandräkningar överstiger 1 000 USD under ett visst år, är du fast och betalar resten av räkningarna i sin helhet. Försäkringsgivaren betalar inte för mer än $ 1 000 i behandling.

Du kan fortfarande betala en lägre förhandlingsavgift för det arbete du behöver för att ha en försäkring, men även förhandlade avgifter kan vara ganska höga. Till exempel, om tandläkarens ordinarie avgift för en fyllning är $ 150, kan den förhandlade avgiften vara $ 100. I den här situationen kan ditt vanliga muntliga underhåll och fyllningar utnyttja det mesta eller hela ditt årliga maximum, så att bara en bråkdel av din stora tandräkningsredovisning faktiskt kan täckas. Du kanske fortfarande betalar $ 1000 till $ 2, 000 ur fickan, plus dina årliga $ 600 i premier.

Även om du kan betala 0% till 10% i myntförsäkring för förebyggande underhåll och 20% på fyllningar, försäkringstagarnas andel av dyra förfaranden som rotkanaler är 50 procent. Även om du inte har använt ditt årliga maximum när du behöver den dyra proceduren måste du fortfarande betala flera hundra dollar för det.

Tandförsäkring täcker sällan dyra förfaranden som tandreglering och kosmetisk tandvård, även om du försöker hävda att du behöver ett förfarande för att lindra emotionell smärta och lidande. När försäkringen täcker dem förhindrar du fortfarande ofta att de årliga maxarna sparar väldigt mycket, om något, efter att du har tagit del av dina tvååriga rengöringar och tentor.

Väntar kan vara värre

Om du tänker att du bara håller ut och köper tandförsäkring när du behöver det, tänk igen. På grund av vad som kallas en väntetid eller provningsperiod fungerar inte denna strategi (du trodde inte riktigt att du hittat ett sätt att överträffa försäkringsbolagen, eller hur?). Väntetider innebär att till exempel ett år efter att du först försäkrats kommer din försäkring inte att täcka något större arbete (som kronor eller rotkanaler) och i tre månader efter att du först försäkrade betalar de inte för något mindre arbete (som fyllningar). Väntetider varierar beroende på policy.

Försäkringsbolagen vet att när du behöver en fyllning eller en krona, behöver du den nu - du kommer inte att kunna ta reda på att du behöver en krona, köpa försäkring, vänta 12 månader och sedan ta hand om den. Om du försökte göra det, skulle du förmodligen drabbas av mycket obehag och i slutändan tappa din tand (och du skulle också behöva betala fullt pris för den extraktionen).

Överväganden för gruppplaner

Överraskande, även om din arbetsgivare erbjuder tandförsäkring, kan du vara bättre på att hoppa över den. Många antar att arbetsgivarsponserade förmåner automatiskt är en bra affär eftersom du får en gruppsats, men detta är inte nödvändigtvis sant.

När du utvärderar din arbetsgivares tandvårdsplan, se till att undersöka de månatliga betalningarna, det årliga maximumet och myntförsäkringen. Din arbetsgivare kan erbjuda dig en bra plan som bara är $ 20 i månaden för att täcka hela familjen med ett generöst årligt maximum, eller en medioker plan som är $ 50 per månad med ett årligt maximum på $ 1 000. Med det förstnämnda kan du verkligen dra nytta, men med det senare kan du slösa dina pengar. Gör matematiken för din egen situation för att avgöra om du troligtvis kommer framåt.

En situation där det kan vara meningsfullt att få en tandförsäkring oavsett om det verkar vara en bra affär på lång sikt är om du är någon som för närvarande lever från lön till lön med lite eller inga sparade pengar. När du inte har tandförsäkring måste du kunna betala en räkning på 1 600 USD när du har gjort arbetet (om inte fullt ut, då i snabba avbetalningar). Om du inte kan göra det och dina alternativ är att betala för mycket för tandförsäkring, försumma din enda uppsättning tänder eller lägga tandvård på ett kreditkort som du har problem med att betala, är det bästa sättet att få försäkringen. Du kommer förmodligen slösa mindre pengar på försäkring än du skulle betala ränta på ett kreditkort eller låta din tandhälsa försämras.

Avskild tankar

Om du inte kan delta i en kvalitetsgrupptandplan - antingen en föredragen leverantörsplan (PPO) eller en tandhälsounderhållsorganisation (DHMO) - kan det bästa sättet att komma fram på tandkostnader vara att betala för allt ur fickan . Att borsta och tandtråd regelbundet, byta till en billig elektrisk tandborste, få professionella rengöringar var sjätte månad och gå till en tandläkare som utför högkvalitativt arbete som håller i flera år kan vara de mest effektiva sätten att spara pengar på lång sikt.