Tidsinsättning
En tidsinlåning är ett räntebärande bankkonton som har ett angivet löptid, till exempel ett insättningsintyg (CD). De deponerade medlen måste vara kvar på kontot under den fasta perioden för att få den angivna räntan. Tidsinsättningar är ett alternativ till det vanliga sparkontot och betalar vanligtvis en högre räntesats.
Andra namn för denna typ av investeringar inkluderar terminsättning.
01:37Tidsinsättningar
Tidsinsättningar förklarade
Insättningscertifikat är typer av sparkonton eller förhandlingsbara instrument där kunden betalas ränta i utbyte mot att deponera pengar på kontot under en bestämd tidsperiod. CD-skivor utfärdas av banker, kreditföreningar och andra finansiella institutioner. Det finns många olika typer av CD-skivor med varierande löptid och minimikrav på investeringar. De som kräver en större initial insättning erbjuder vanligtvis en högre avkastning än lägre CD-skivor.
En kund kan tjäna en potentiellt högre ränta på tidskontot än vad de skulle få genom att sätta in på ett vanligt sparkonto eller ett räntebärande kontrollkonto. Kunden får en högre ränta eftersom tidfyndigheten förblir låst till kontot förfallodag. Ett insättningsintyg är en typ av tidsinsättning med förfallodatum från 30 dagar till upp till fem år.
Dessa investeringar har Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) täckning på upp till 250 000 USD per investering. Tidskonton som säljs av en kreditförening har skydd från National Credit Union Administration (NCUA).
Key Takeaways
- En tidsinlåning är ett räntebärande bankkonton som har ett angivet löptid, till exempel ett insättningsintyg (CD).
- De deponerade medlen i tidsinsättningar måste hållas under den fasta perioden för att erhålla den betalda räntesatsen.
- Typiskt, ju längre löptid, desto högre ränta som insättaren får.
- Dessa investeringar har FDIC- och NCUA-skydd, beroende på det finansinstitut där de köps.
Straff för tidig uttag
Vid behov kan medlen tas ut från dessa konton utan föregående meddelande. Ägaren kommer dock att betala straffen för tidig återkallelse. Denna påföljd kan innehålla en fast avgift, eller så kan kunden tappa ränta som kontot tjänar fram till ögonblicket för uttag. Olika banker kan ha specifika villkor kring möjligheten att ta ut medlen. Det är på grund av detta likviditetsoffer som bankerna erbjuder högre räntor jämfört med de flesta grundläggande sparkonton.
Varför banker erbjuder konton för tidsinsättningar
Tidskonton ger bankerna de medel som behövs för att låna ut pengar till andra individer eller företag. Banken tjänar en vinst genom att låna ut de medel som finns på tidskontot för en högre räntesats än den ränta som betalades vid tidsinsättningen. Banken kan också investera pengarna från depositionen i andra finansiella värdepapper som betalar högre avkastning än vad banken betalar kunden.
Löptid och räntesatser
Banker och andra finansiella institutioner kan förhandla om varje löptid - depositionens längd - som en kund begär så länge löptiden är minst 30 dagar. När investeringen förfaller kan fonderna tas ut utan straff. Investeraren kan också välja att förnya tidsinställningskontot för en annan period. Till exempel skulle en ett-årig CD mogna och rulla in till en annan ett-årig CD om kunden inte ville ta ut pengarna.
Typiskt, ju längre löptid, desto högre ränta betalas till insättaren. Till exempel kan en ettårig CD erbjuda en 1, 10% årlig procentuell avkastning (APY), medan en femårig CD för samma belopp kan ge en 1, 75% APY. Den årliga procentuella avkastningen är den effektiva årliga avkastningskursen (RoR) med beaktande av effekten av sammansatt ränta.
Det finns två typer av priser som anges för tidsinsättningar och CD-skivor. Den ränta som citeras på en CD är den ränta som kunden skulle tjäna om kunden drog tillbaka räntebeloppet som mottas varje månad, en funktion som vissa produkter erbjuder. Men om kunden återinvesterade den intjänade räntan för sedelperioden, skulle de tjäna den angivna årliga procentuella avkastningen. Som ett resultat är APY som citeras av en bank typiskt en högre ränta än den angivna räntan.
Nackdelen med tidsinsättningar
Liksom för de flesta finansiella produkter finns det fördelar och nackdelar med tidskonton. Även om dessa investeringar är säkra och erbjuder flexibla startpunkter för investeraren, är avkastningskursen vanligtvis lägre än den som erhållits för andra investeringar. Investeraren kan investera samma fonder i andra aktier eller obligationer och få en högre avkastning.
Eftersom investeraren har sina medel bundna till kontot kan de uppleva ränterisk. Även känd som marknadsrisk, detta är faran att marknadsintressen kommer att stiga till en nivå som är högre än vad tidskontot återkallar.
Investerare står också inför en risk för återinvestering under tider med fallande räntor. När investeraren får tillgång till sina fonder om marknadsräntorna är lägre än de tjänade på tidskontot kan de inte kunna återinvestera fonderna och få samma avkastning.
Pros
Tidsinsättningar erbjuder investerare en fast ränta fram till förfall.
Tidsinsättningar är riskfria investeringar som stöds av FDIC eller NCUA.
Tidsinsättningar har olika förfallodatum och lägsta insättningsbelopp.
Tidsinsättningar betalar en högre ränta än de flesta spar- och checkkonton.
Nackdelar
Räntesatser för tidsinlåning är vanligtvis lägre än andra investeringar.
Investerare riskerar att bli inlåsta i en låg ränta som går att tappa om räntorna stiger.
Investerare möter återinvesteringsrisk om räntorna har fallit vid förfall och inte kan återinvestera fonderna i samma takt.
Insättare har inte tillgång till medel och kan inte bryta in insättningen utan påföljd.
Fasta räntor håller inte i takt med inflation eller stigande priser i ekonomin.
Exempel på verklig värld på tidsinsättningar
Citizens Bank (CFG) är en regional bank i USA som erbjuder flera typer av inlåning. Nedan följer några av bankens CD-skivor tillsammans med den ränta som betalas till insättare.
- En ett-års CD betalar 1, 00% med en insättning på 1 000 USD.
- En tvåårig CD 1, 75% med en insättning på 1 000 USD.
Vi kan jämföra de priser som erbjuds av Citizens Bank med de priser som erbjuds av Wells Fargo Bank (WFC), som är en av de största konsumentbankerna i USA. Nedan finns några av Wells Fargos CD-erbjudanden tillsammans med de räntor som betalas till insättare.
- En ettårig CD med minst 2500 $ insättning betalar 1, 39%.
- En speciell CD som kräver en lägsta insättning på 5 000 USD betalar 2, 27% för 29 månader.
Vi kan se att en större initial insättning och löptiden för CD-skivorna kan göra en skillnad i de kurser som bankerna betalar. Observera att räntorna som erbjuds för nya CD-skivor av båda bankerna kan ändras när som helst.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.