Topp 5 svar på budgetering
Budgetering har negativa konnotationer, men det kan göra underverk för din övergripande ekonomiska bild och det kräver mycket liten ansträngning att skapa och upprätthålla en budget. Tänk på en budget som helt enkelt ett verktyg för att organisera kassaflöden. Du är i huvudsak en VD i mindre skala som vidtar åtgärder för att säkerställa att ditt företags (eller familjens) kassaflöde övervakas varje månad. I den här artikeln kommer vi att täcka fem av de vanligaste frågorna när det gäller budgetering och visa hur det verkligen är möjligt att spara pengar, betala av skuld och fortfarande njuta av livet.
Hur mycket ska jag ange för investeringar?
När du bestämmer hur mycket du ska lägga åt sidan för att spara eller investera, finns det många faktorer att tänka på, inklusive din ålder, din disponibla inkomst och likviditetsbehov.
- Din ålder hjälper till att bestämma inte bara din tillgångsfördelning (yngre investerare bör ha högre kapitalfördelningar än äldre) utan också hur mycket pengar som ska läggas till framtida mål som att köpa ett hem eller pension. Eftersom yngre individer har lägre löner, har investerare i 20- eller 30-årsåldern i allmänhet råd att placera bort mindre belopp än investerare på 50-talet med få pensionstillgångar.
- Disponibel inkomst är oberoende av alla dina kostnader som måste betalas ut för att överleva. Du kan spendera den på leksaker eller förvara den i besparingar. Mängden disponibla inkomster du har kommer att avgöra hur mycket kul du kan ha nu, och hur mycket kul du kan planera för senare i livet.
- Likviditet betyder hur snabbt du kan konvertera dina tillgångar till kontanter. Din likviditetsnivå avgör i allmänhet vilken typ av ränta du kommer att få eller hur snabbt du kommer att få tillgång till dina pengar. Om du placerar dina pengar på konton som beskattar dig för att ta ut pengar, eller bara låter dig göra uttag efter många år, har du en mycket illikvid ekonomisk inställning. Hur mycket personlig likviditet du har är upp till dig och bör bestämmas innan du investerar.
Några bra sätt att börja spara för din framtid inkluderar arbetsgivarsponserade pensionskonton (t.ex. 401 (k) s) som låter dig använda dollar före skatt för att finansiera ditt konto. Många arbetsgivare erbjuder till och med att matcha upp till en viss procent av din årliga inkomst. Om möjligt bör du alltid se till att betala det maximalt som matchas av företaget. Arbetsgivarmatch är i grunden gratis pengar, och förmågan att finansiera med inkomst före skatt tjänar dig en fri avkastning innan du överväger någon avkastning på investeringen.
När en arbetsgivarsponserad plan har maximerats bör alla extra pengar som du har råd att lägga till investeringar gå till att finansiera ett individuellt pensionskonto (IRA) för innevarande år. Pensioneringskonton för dig eller en make ger skattefri uppskattning av dina investerade tillgångar, en avgörande del av långsiktig tillväxt som finns i dessa fonder.
Även om det inte finns något magiskt dollarbelopp som definierar hur mycket som ska sparas eller investeras, är 10% av din nettoinkomst ett önskvärt mål (men att börja med 5% är fortfarande beundransvärt). Det är viktigt att pengar avsatta för investeringar ska vara fria från månatliga eller årliga utgifter. Detta bör också bara beaktas om du har ett "kuddkonto" eller en nödfond som du kan komma åt snabbt, som ett sparkonto eller statskassa.
Hur mycket ska jag tilldela skulder som kreditkort eller billån?
Några av våra skulder, till exempel bilfinansiering, kommer med specifika återbetalningsplaner; men rullande skuldinstrument som kreditkort kan i allmänhet betalas ut efter ens betalningsförmåga. Här är det här - inte fördela pengar till skattepliktiga investeringskonton om du har befintliga kreditkortsaldo. De flesta kreditkort debiterar mellan 5% och 30% ränta varje år, vilket ofta överträffar vad den genomsnittliga investeraren kan förvänta sig att tjäna på aktier, obligationer eller fonder. Det är mycket bättre att betala ut kreditkorten först och sedan börja budgetera lite pengar för skattepliktiga investeringskonton. Om du gör det kommer du att spara på eskalerande räntekostnader.
Vissa fastställda lån tillåter överbetalning, medan andra inte gör det. Du bör utvärdera den ränta som betalas för att avgöra om det är rätt väg att betala en fast skuld av tidigt. Om du har befintlig kreditkortsskuld är chansen stor att detta kostar dig mer i ränta än till exempel ett autolån. I det här fallet bör du fortfarande inrikta dig på att betala av kreditkortsskulden först.
Vissa borgenärer ger dig olika betalningsalternativ om du helt enkelt kontaktar dem. Det kan hända att du kan få din månatliga betalning att höjas eller på annat sätt justeras för att passa din budget. Försäkra dig först om att det inte finns några förutbetalda påföljder för att återbetala en specifik skuld tidigt, eftersom dessa kan avskaffa alla besparingar du får på räntekostnader. Om du har för många kort, eller inte vet vilka du ska betala först, kan du överväga att få ett konsolideringslån för att betala av alla dina kort och skulder och göra en hanterbar betalning varje månad. Om du går denna väg, kom ihåg - du måste sluta använda dina kreditkort och sluta få nya lån tills du har betalat av detta konsolideringslån.
Ska jag betala för mycket på mitt inteckning?
Din inteckning är ofta den billigaste källan till skuld du har (förutsatt att det är en konventionell inteckning och inte subprime), men det kan ändå vara vettigt att betala för mycket på dina månatliga betalningar. Först och främst bör alla högre ränteskulder som kan betalas göras först innan man överväger detta alternativ. Det är också bra att ha en akutfond på två till tre månaders nettointäkter innan du beslutar att betala för mycket. I grund och botten bör alla pengar som anses för överbetalning vara pengar som annars skulle gå in på ett spar- eller investeringskonto, vilket innebär att alla andra budgetkategorier är för närvarande helt finansierade.
Även om det är möjligt att tjäna mer på en investering än vad som skulle sparas i ränta, så utsätter det dig för den ökade risken för marknadssvingningar. Många människor vill hellre betala ett par hundra extra dollar per månad för sin (typiskt) största skuldkälla än att utsätta ett litet investeringskonto för eventuella förluster på marknaderna. Ju mer gynnsam din ränta är på din inteckning, desto mer vågar vänder sig till förmån för att hålla extra pengar att investera istället. Å andra sidan är hypoteksbetalningar i allmänhet avdragsgilla. beroende på din totala skattebild kan extra avdrag spara mer pengar år till år, vilket gör det värt att betala för mycket. Du bör konsultera en revisor eller Certified Financial Planner® om din skattebild har många rörliga delar varje år.
Hur ska jag underhålla och uppdatera min budget?
Under de första månaderna är det viktigt att granska kontoutdrag regelbundet och se exakt hur mycket du spenderar och på vad. Dessa siffror bör jämföras med det belopp som anges i din budget och alla justeringar bör göras för att återspegla verkligheten i ditt liv. Detta är det bästa och enklaste sättet för din budget att förbli relevant i ditt ekonomiska liv.
Oundvikligen kommer du att stöta på "en gång" utgifter som du kanske vill lägga till under ett år snarare än per månad. Låt oss till exempel säga att ditt kylskåp går på fritz och att det kostar $ 400 för att reparera. Även om detta är en legitim kostnad för hushållsunderhåll, skulle det inte vara korrekt att lägga till $ 400 till en del av din budget för hushållskostnader eller underhåll. Det skulle vara bättre att lägga till dessa sporadiska utgifter för att nå en årlig siffra för "hemunderhåll" eller en liknande kategori i din budget.
Kom ihåg att om du tycker att du har budgetterat för hårt och har lämnat lite utrymme för skojs skull kommer du inte att hålla dig till denna budget. Om du upptäcker att du täcker räkningar, minskar skulden, fyller din nödfond och sparande, men bara inte kan tappa de senaste filmerna eller festerna med vänner, bör du utvärdera din budget igen för att återspegla dina nya mål . Om du inte håller din budget uppdaterad efter dina behov, önskemål och framtida mål, kommer du helt enkelt att överge den för nuvarande nöjen. Det är inte raketvetenskap, och du kan ha båda.
Varför har jag alltid utgifter som inte passar in i min budget?
En anledning till att vissa människor slutar använda en budget är att det finns många utgifter som inte verkar ha en plats i sin budget. Detta är delvis att förvänta sig och är lätt att fixa. Varje bra budget kommer att ha en "diverse" kategori för alla olika utgifter som kommer upp under en given månad eller år. En målbudget för diverse utgifter kan göras genom att bara titta över inköp som gjorts under några månader och beräkna ett enkelt genomsnitt. Vad kom upp som måste fixas, köpas eller lånas? Skulle du kunna inkludera dessa överraskningar i någon av dina andra kategorier? Om inte, lägg sedan till dessa diverse kostnader i din budget för att täcka resten av året.
Poängen är att bestämma vilka kostnader som är fasta (inte förhandlingsbara och måste betalas varje månad) kontra variabel (som varierar beroende på månad eller humör). Din hyra är till exempel fast. Ditt medlemskap i gymmet, hur fast det än är, kan fortfarande sänkas om du väljer att sluta och är därför varierande. När du har räknat ut om kostnaden är fast eller variabel har du vunnit halva striden för att budgetera.
Ibland är svaret enkelt som att utvärdera din ursprungliga budget för eventuella kategorier eller platser där du kanske har underskattat hur mycket som ska budgeteras. Gåvor och resor bör ha sin plats i din budget, och underhållningskostnaderna bör inkludera att äta ute och små impulsköp som tidskrifter och snacks. Annars kommer du alltid att hitta dig själv med utgifter som inte har ett hem i din budget, och detta kan avskräcka dig från att hålla fast vid processen. Med tiden kommer du att upptäcka att din budget närmare återspeglar dina utgiftsmönster, så länge du är ärlig mot dig själv om vart pengarna går.
Poängen
God budgetering kan verka som en ödmjuk eller begränsande strävan, men det kan faktiskt vara mycket frigörande om man närmar sig det med ett öppet sinne och med framtida mål på plats. När allt kommer omkring ska målet med varje budget vara att maximera vad som säkert kan spenderas på de saker vi vill och behöver, samtidigt som vi planerar för en solid ekonomisk framtid. Efter en bra budget kan sänka skulden, öka finansieringen för investeringskonton och minska den övergripande stress som kommer från att inte veta hur mycket pengar som behövs från månad till månad.