Traditionella och Roth IRA: fördelar och nackdelar

Traditionella och Roth IRA-konton är de mest populära typerna av individuella pensionskonton (IRA). De har många fördelar och några nackdelar för pensionssparare.

Traditionella och Roth IRA: en översikt

IRA skapades för decennier sedan eftersom förmånsbestämda pensionsplaner sjönk. IRA blev mer populära när arbetstagare började ta kontroll över sina egna pensionssparande, IRA erbjuder individer en möjlighet att spara för pension på ett skattemyndigat konto.

Key Takeaways

• Traditionella och Roth IRA är populära pensionskonton och enkla att skapa.
• Båda erbjuder ett skattemässigt fördelat sätt att spara och investera i pension.
• Det finns dock gränser för hur mycket du kan bidra med och påföljder för tidiga uttag.

På ett traditionellt eller Roth IRA-konto kan du investera i alla typer av traditionella finansiella tillgångar som aktier, obligationer, börshandlade fonder och fonder. Du kan investera i ett större utbud av investeringar genom en självstyrd IRA (en där du investeraren, inte en depotföretag, fattar alla investeringsbeslut) - boende, ädelmetaller, fastigheter eller till och med peer-to-peer-lån . Men oavsett vilken typ av IRA, får du inte investera i livförsäkring eller samlarföremål som konstverk, mattor, antikviteter, juveler och frimärken.

IRA-konton är relativt enkla att skapa, men reglerna för dessa konton varierar. Medan de erbjuder skatteförmåner finns det gränser för hur mycket du kan bidra med.

Fördelarna med traditionella IRA och Roth

IRA: er erbjuder flera distinkta fördelar, inklusive:

Skattefri tillväxt

Både Roth och traditionella IRA erbjuder skattefri tillväxt av tillgångar. Detta innebär att när pengarna är på kontot tas ingen skatt ut på de utdelningar eller kapitalvinster som investeringarna tjänar.

Skatteavdrag

Medan Roth IRA-bidrag görs med dollar efter skatt görs traditionella IRA-bidrag med dollar före skatt. Det betyder att de kan dras av från din inkomst - i de flesta fall - även om det finns vissa begränsningar.

Avdragsgillheten bestäms av inkomstnivåer liksom om du täcks av ett pensionskonto på arbetsplatsen, till exempel en 401 (k). IRS förklarar de traditionella IRA-avdragsbestämmelserna för 2019 på följande sätt för de arbetstagare som omfattas av ett arbetsplatspensionskonto:

Om du lämnar in separat och inte bodde med din make vid någon tidpunkt under året, bestäms ditt IRA-avdrag enligt "enstaka" arkiveringsstatus.

Både traditionella och Roth IRA har samma bidragsfrist. Du får bidra till din IRA under hela kalenderåret och fram till den 15 april året därpå.

Nackdelar med traditionella och Roth IRA

Medan fördelarna med IRA: er generellt överväger nackdelarna, finns det några nackdelar att vara medvetna om.

Bidragsgränser

IRA: er har strikta bidragsbegränsningar. För att bidra till en IRA behöver du eller din make intjänad inkomst. För 2019 är det högsta bidragsbeloppet per person 6 000 USD - 7 000 USD om du är 50 år eller äldre. När du fyllt 70 ½ år kan du inte bidra till en traditionell IRA, även om du fortfarande kan lägga till en Roth IRA. Men om din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI) överstiger en viss nivå, kanske du inte kan bidra till en Roth IRA.

Om du gifte dig med arkivering separat och du inte bodde med din make någon gång under året, är din skattestatus singel.

påföljder

Eftersom IRA är avsett för pensionering finns det ofta vissa påföljder om du tar ut dina pengar före pensionsåldern.

Med den traditionella IRA står du för en straff på 10% ovanpå de skatter som är skyldiga för uttag före ålder 59½. Med Roth IRA kan du ta ut ett belopp som är lika med ditt bidrag och skattefria när som helst. Du kan emellertid endast ta ut intäkter utan att bli snäll om du har haft kontot i fem år och har fyllt 59½ års ålder.

Det finns några undantag från dessa tidiga återkallningsregler. De mest populära inkluderar:

• Uttag upp till 10 000 $ för att hjälpa dig att betala för det första hemmet för dig själv, din make, barn eller barnbarn
• Uttag för att betala för högskolekostnader för samma

Obligatoriska uttag

Det finns obligatoriska uttag för din traditionella IRA som kallas obligatorisk minimidistribution (RMD), börjar när du fyller 70 70 ålder. Återtagets belopp beräknas baserat på din förväntade livslängd och det kommer att läggas till det årets beskattningsbara inkomst. Det finns en påföljd på 50%, plus skatter som är skyldiga om du inte tar RMD.

En populär fördel med Roth IRA är att det inte finns något obligatoriskt uttagningsdatum. Du kan faktiskt lämna dina pengar i Roth IRA för att låta dem växa och blanda skattefria på obestämd tid. Dessutom är alla pengar du väljer att ta ut skattefria. (För relaterad läsning, se "Roth IRA vs. traditionell IRA: Vad är skillnaden?")