Förstå Federal Reserve Board-förordningen D

Förordning D för Federal Reserve Board är en federal lag som säger att du inte kan göra mer än sex månatliga uttag eller överföringar från ditt sparkonto. Reglerna gäller också för pengemarknadskonton.

Du kanske aldrig har lagt märke till det - du försöker förmodligen att inte röra dina besparingar för ofta. Med någon tur flyttar du pengar till ditt konto oftare än du flyttar ut pengar. Men om du någonsin har en månad där du behöver trycka på dina besparingar mer än sex gånger, kan du få en straff. Din bank kan besluta att ta ut en avgift - eller om du regelbundet har mer än sex transaktioner, till och med stänga ditt konto eller förvandla det till ett kontrollkonto. Dessutom kan dina efterföljande transaktioner avvisas. Den goda nyheten: Vissa transaktioner kan vara undantagna, vilket vi förklarar nedan.

Krav på reservinstitut

Federal Reserve-styrelsens förordning D reglerar depåinstitutens reservkrav. Men vad betyder det? Låt oss bryta ner det.

Federal Reserve Board är en oberoende myndighet. Dess sju medlemmar ansvarar för det amerikanska Federal Reserve-systemet, som försöker hålla den amerikanska ekonomin växande och det finansiella systemet stabilt.

En depåinstitution är en plats där människor behåller sina pengar: en affärsbank, en sparinstitution eller en kreditförening. Dessa organisationer håller dina pengar säkert tills du behöver dem tillbaka. De kan betala ränta medan de håller dina pengar. De kan också låna ut till andra kunder på ett sätt som inte hindrar dig från att få åtkomst till dina pengar när du behöver det.

Slutligen är bankreserver valutafyndigheter som depåinstitut håller kvar och inte lånar ut.

Key Takeaways

• Federal lag begränsar antalet uttag eller överföringar du kan göra från ett spar- eller pengemarknadskonto i en bank eller kreditförening till sex i månaden.
• Om du överskrider gränsen kan din bank debitera dig en avgift - eller så kan det stänga ditt konto eller göra det till ett kontrollkonto.
• Du kanske kan komma runt gränsen genom att använda en bankomat eller bankteller för att flytta dina pengar eller genom att ringa banken och be dem skicka en check från ditt sparkonto.

Förordning D och bankreserver

Sammanfattning hjälper regel D att se till att bankerna har tillräckligt med kontanter för att möta kundernas uttagningsförfrågningar genom att begränsa hur kunderna kan använda sina sparkonton.

Finansinstitut uppfyller sina reservkrav på två sätt:

1. Valv kontanter
2. Att upprätthålla en balans i deras distrikt Federal Reserve Bank

Ett finansinstitut som inte uppfyller sina reservkrav kan behöva betala en reservbristavgift till sin Federal Reserve Bank. Denna avgift kostar en procentenhet per år över den primära krediträntan.

Intressant nog är bankerna inte skyldiga att hålla några reserver för kundernas sparande. Vad de krävs för att behålla reserver för är transaktionskonton - med andra ord ditt kontrollkonto.

En viss mängd transaktionskontoutskott är undantagna från reservkrav. En nivå över det har ett reservkrav på 3%. Och en slutlig nivå ovanför har ett reservkrav på 10%. Dessa reservkrav behöver inte uppfyllas varje dag; de måste bara uppfyllas i genomsnitt inom ett visst intervall och inom en viss period.

Hur banker begränsar uttag av sparande

För att följa regel D vill inte din bank att du gör mer än sex av dessa "bekväma" typer av utgående transaktioner från ditt sparkonto varje månad:

• Kreditöverföringar
• Elektroniska överföringar (EFT)
• Överföringar av automatiserad clearing house (ACH)
• Överföringar som görs via telefon, fax, dator eller mobil enhet
• Banköverföringar görs via telefon, fax, dator eller mobil enhet
• Kontroller skrivna till tredje part
• Betalkorttransaktioner

Du kan komma runt gränsen för sex transaktioner genom att göra vissa typer av överföringar och uttag som Federal Reserve säger inte räknas - så kallade obekväma transaktioner. Om du använder en bankomat eller en bankteller för att flytta dina pengar är det bra. Och om du ringer banken och ber den skicka en check från ditt sparkonto är det också bra.

Som sagt kan din bank besluta att införa strängare regler och inte undantag från dessa transaktioner. Du måste läsa villkoren för ditt sparkonto eller be kundtjänst för att se vilka regler som gäller för ditt konto.

Om du kan behöva göra en sjunde transaktion från ditt sparkonto på en månad, kontakta din bank först och fråga hur du kan undvika påföljder och avgifter.

Om dessa regler slår dig som ologisk är du inte ensam. Tyvärr kan den första gången du lär dig om dessa regler vara när du av misstag kämpar av dem. Om du bara bryter mot regeln ibland kan din bank kanske inte straffa dig och du kanske aldrig märker det. Men om du står inför en straff, så här kan du undvika problemet i framtiden.

Hur man undviker problem med uttag av konto

Här är fyra strategier för att hålla uttag av ditt spararkonto under det maximala.

Klumpa ut dina uttag. Idealt håller du en budget som du justerar i början av varje månad för att redovisa den månadens förväntade inkomster och utgifter. I början av varje månad kan du göra din bästa uppskattning av hur mycket du kan behöva ta ut sparandet. Du kan avsätta pengar varje månad för att betala räkningar som bara dyker upp några gånger om året, som husägarförsäkring eller bilreparationer.

Eller kanske du har en oregelbunden inkomst och avsätter pengar i månader när din inkomst är högre, sedan doppa i besparingar i månader när din inkomst är lägre. Istället för att göra flera besparingar eller överföringar under hela månaden, försök att göra bara en eller två.

Betala räkningar från ditt kontrollkonto. Använd inte ditt sparkonto för detta ändamål.

Undvik att överdriva ditt checkkonto. Ställ in mobilvarningar som håller dig uppdaterad.

Kontakta din bank i förväg. Om du kanske behöver göra en sjunde transaktion med besparingar, fråga hur du kan undvika påföljder och avgifter. Fråga specifikt om en överföring av en minibank, personligen eller telefon-för-kontroll (som beskrivs i avsnittet ovan) kommer att hålla dig ur problem.

Hur toppbanker hanterar reglering D

Medan regel D tillhandahåller minimistandarder som banker måste följa, kan banker genomföra stramare kriterier för att avgöra när de ska debitera kunder för att ha överskridit sex transaktionsgräns. Här är policyn för tre av ländernas största banker.

Chase: Trots att regel D inte begränsar uttag eller överföringar från ett sparkonto som görs personligen i en filial eller i en bankomat, tar Chase en 5 $ sparande för uttagsgräns för alla uttag eller överföringar från sparkonton som överstiger sex per månad uttalande period.

Bank of America: BOA debiterar $ 10 för varje uttag eller överföring som överstiger sex per månatliga kontoutdrag. Banken har också överskottsuttag eller överföringsavgifter till sex ($ 60) per cykel. Kunder med en daglig daglig saldo på minst $ 20 000 och medlemmar i föredraget belöningsprogram är undantagna från dessa avgifter.

Wells Fargo: debiterar en överskott på 15 $ aktivitetsavgift med en gräns på tre ($ 45) per månadsavgiftsperiod för transaktioner som överskrider gränsen på sex som åläggs enligt regel D.

Poängen

För kunder som använder sparkonton som avsett - mest för att göra insättningar och ackumulera medel - bör regel Ds gränser sällan komma in. Du kan undvika överskjutande transaktionsavgifter genom att göra de flesta av dina utgående överföringar och uttag från ditt checkkonto, inte ditt sparkonto.

I månader när du behöver göra betydande uttag från ditt sparkonto, klumpar du samman dina transaktioner genom att göra en eller två större överföringar från besparingar till kontroll i stället för sex eller fler mindre kommer du att hålla dig i din banks goda nåd. Om du ibland överskrider gränsen, är det värsta som kommer att hända att du betalar några avgifter. Om du överskrider det för ofta kräver emellertid banken att banken konverterar ditt sparkonto till ett kontrollkonto eller stänger det helt.