Förstå de fem kreditkorten

Finansinstitut försöker minska risken för utlåning till låntagare genom att göra en kreditanalys för individer och företag som ansöker om ett nytt kreditkonto eller lån. Denna process är baserad på en översyn av fem viktiga faktorer som förutsäger sannolikheten för att en låntagare kommer att gå i skuld. Kallas de fem kreditkrediterna, de inkluderar kapacitet, kapital, villkor, karaktär och säkerheter. Det finns ingen reglerande standard som kräver användning av de fem kreditkrediterna, men majoriteten av långivarna granskar det mesta av denna information innan en låntagare kan ta skuld.

Kreditgivare mäter var och en av de fem kreditkrediterna annorlunda - till exempel kvalitativt jämfört med kvantitativt - eftersom de inte alltid lånar sig lätt till en numerisk beräkning. Även om varje finansinstitut använder sin egen variation av processen för att bestämma kreditvärdighet, lägger de flesta långivare den största mängden vikt på en låntagares kapacitet.

Kapacitet

Kreditgivare måste vara säkra på att låntagaren har förmågan att återbetala lånet baserat på det föreslagna beloppet och villkoren. För ansökningar om företagslån granskar finansinstitutet företagets tidigare kassaflödesanalyser för att bestämma hur mycket inkomst som förväntas från verksamheten. Enskilda låntagare ger detaljerad information om de inkomster de tjänar samt om stabiliteten i deras anställning. Kapaciteten bestäms också genom att analysera antalet och beloppet på de skuldförpliktelser som låntagaren för närvarande har utestående jämfört med det inkomstbelopp som förväntas varje månad.

De flesta långivare har specifika formler som de använder för att avgöra om en låntagares kapacitet är acceptabel. Låneföretag använder till exempel skuld-till-inkomstkvoten, som anger en låntagares månadsskuld i procent av hans månatliga inkomst. En hög skuldkvot uppfattas av långivare som hög risk, och det kan leda till en minskning eller ändrade återbetalningsvillkor som kostar mer under lånets eller kreditgränsen.

Huvudstaden

Kreditgivare analyserar också en låntagares kapitalnivå vid kreditvärdighet. Kapital för en applikationslånsansökning består av personliga investeringar i företaget, behållen vinst och andra tillgångar som kontrolleras av företagets ägare. För ansökningar om personliga lån består kapital av sparande eller placeringskontosaldo. Långivare ser kapital som ett ytterligare sätt att återbetala skuldskyldigheten om inkomst eller intäkter avbryts medan lånet fortfarande återbetalas.

Bankerna föredrar en låntagare med mycket kapital eftersom det betyder att låntagaren har lite hud i spelet. Om låntagarens egna pengar är inblandade ger det dem en känsla av äganderätt och ger ett extra incitament att inte lämna lånet. Banker mäter kapital kvantitativt i procent av den totala investeringskostnaden.

Betingelser

Villkoren hänför sig till lånets villkor, liksom ekonomiska förhållanden som kan påverka låntagaren. Företagslångivare granskar villkor som styrka eller svaghet i den totala ekonomin och lånets syfte. Finansiering för rörelsekapital, utrustning eller expansion är vanliga skäl som anges i ansökningar om företagslån. Medan detta kriterium tenderar att gälla mer för företagens sökande, analyseras också enskilda låntagare för deras behov av att ta på sig skulden. Vanliga skäl inkluderar renovering av hem, skuldkonsolidering eller finansiering av större inköp.

Denna faktor är den mest subjektiva av de fem kreditkrediterna och utvärderas mestadels kvalitativt. Kreditgivare använder emellertid också vissa kvantitativa mätningar som lånets ränta, huvudbelopp och återbetalningslängd för att bedöma villkoren.

Karaktär

Karaktär hänvisar till låntagarens rykte eller rekord gentemot finansiella frågor. Den gamla ordsaken att tidigare beteende är den bästa förutsägaren för framtida beteende är en som långivare hängiven prenumererar på. Var och en har sin egen formel eller metod för att bestämma en låntagares karaktär, ärlighet och tillförlitlighet, men denna bedömning innehåller vanligtvis både kvalitativa och kvantitativa metoder.

De mer subjektiva inkluderar analys av gäldenärens utbildningsbakgrund och anställningshistorik; ringa personliga eller affärsreferenser; och genomföra en personlig intervju med låntagaren. Mer objektiva metoder inkluderar att granska sökandens kredithistoria eller poäng, vilka kreditrapporteringsbyråer standardiserar till en gemensam skala.

Även om var och en av dessa faktorer spelar en roll när det gäller att fastställa låntagarens karaktär lägger långivarna mer vikt på de två sista. Om en låntagare inte har klarat tidigare återbetalning av skuld eller har haft en tidigare konkurs, anses deras karaktär vara mindre acceptabel än en låntagare med en ren kredithistoria.

Säkerhet

Personliga tillgångar som ställts av en låntagare som säkerhet för ett lån kallas säkerhet. Företagslånare kan använda utrustning eller kundfordringar för att säkra ett lån, medan enskilda gäldenärer ofta pantsätter besparingar, ett fordon eller ett hem som säkerhet. Ansökningar om ett säkert lån ses bättre än för ett lån utan säkerhet eftersom långivaren kan samla in tillgången om låntagaren slutar att betala lån. Banker mäter säkerheter kvantitativt efter dess värde och kvalitativt genom sin uppfattade enkla likvidation.

Poängen

Varje finansinstitut har sin egen metod för att analysera en låntagares kreditvärdighet, men användningen av de fem kreditkrediterna är vanligt för både individuella och företagskreditapplikationer. Av kvintetten är kapacitet - i princip, låntagarens förmåga att generera kassaflöde för att betjäna räntan och kapitalet på lånet - i allmänhet rankas som det viktigaste. Men sökande som har höga poäng i varje kategori är mer benägna att få större lån, en lägre ränta och mer gynnsamma återbetalningsvillkor.