Olagligt lån
Ett olagligt lån är ett lån som inte uppfyller - eller strider mot - bestämmelser i rådande utlåningslagar. Exempel på olagliga lån inkluderar lån eller kreditkonton med alltför höga räntor eller som överskrider de lagliga gränserna som en långivare får utöka.
Ett olagligt lån kan också vara någon form av kredit eller lån som döljer de verkliga kostnaderna eller misslyckas med att avslöja relevanta villkor för skulden eller information om långivaren. Denna typ av lån strider mot lagen om sanning i utlåning (TILA).
Hur fungerar ett olagligt lån
Begreppet "olagligt lån" är ett brett långt eftersom ett antal olika lagar och lagar kan gälla för lån och låntagare. Men i princip kränker ett olagligt lån lagarna i en geografisk jurisdiktion, en industri eller en myndighet eller myndighet.
Exempelvis erbjuder Federal Direct Loan Program, som administreras av Department of Education, statsstödda lån till postsecondary-studenter. Det sätter gränser för hur mycket som kan lånas varje år, baserat på vad studentens högskola eller universitet identifierar som utbildningskostnader. Om en institution försöker förfalska den siffran för att få studenten mer pengar skulle lånet vara olagligt. Regeringen fastställer också lånens räntor och en avdragsperiod innan återbetalningen börjar. Om en långivare eller låneservicepersonal försöker ändra dessa villkor - eller debitera studenten för att fylla i den fria ansökan om Federal Student Aid (FAFSA) - skulle det också ge ett olagligt lån.
Ett olagligt lån är inte detsamma som ett rovdjurslån som, även om det är exploaterande, kanske inte är olagligt.
Olagliga lån och sanning i utlåningslagen
Sanningen om utlåningslagen gäller för de flesta typer av kredit, oavsett om det är kredit som är avslutat (till exempel ett autolån eller hypotekslån) eller öppen kredit (som ett kreditkort). Lagen reglerar vad företag kan marknadsföra och säga om fördelarna med sina lån eller tjänster.
Lagen kräver att långivare ska lämna ut kostnaden för lånet för att göra det möjligt för konsumenterna att göra jämförelseshopping. Lagen föreskriver också en tre-dagarsperiod där konsumenten kan säga upp låneavtalet utan ekonomisk förlust. Denna bestämmelse är avsedd att skydda konsumenterna mot samvetslös utlåningstaktik.
Lagen föreskriver inte vem som kan få eller nekas kredit (annat än allmänna diskrimineringsstandarder för ras, kön, trosbekännelse, etc.). Det reglerar inte heller de räntor som en långivare kan ta ut.
Olagliga lån och brukslagar
Räntesatser faller under bestämmelsen och definitionen av lokala lagar om lagstiftning. Hushållslagar reglerar hur mycket ränta som kan tas ut på ett lån av en långivare som är baserad i ett visst område. I USA fastställer varje stat sina egna lagstiftningslagar och otroliga priser. Så ett lån eller kreditlinje bedöms vara olagligt om räntan på den överstiger det belopp som krävs av statlig lagstiftning.
Usuary lagar är utformade för att skydda konsumenter. De lagar som är tillämpliga är emellertid lagarna i staten där långivaren är integrerad, inte staten där låntagaren bor.
Olagliga lån kontra rovdjurslån
Olagliga lån ses ofta som provinsen för rovutlåning, en praxis som ålägger orättvisa eller missbrukande lånevillkor för en låntagare eller övertygar en låntagare att acceptera orättvisa villkor eller oberättigad skuld genom vilseledande, tvångsmetoder eller andra skrupelfria metoder. Intressant är dock att ett rovdjurslån tekniskt inte är ett olagligt lån.
Fall i fråga: avlöningsdagslån, en typ av personligt lån på kort sikt som tar ut ett belopp som kan motsvara 300% till 500% av det lånade beloppet. Ofta används av personer med dålig kredit och få besparingar, kan avlöningsdagslån säkert betraktas som rovdjur, och dra fördel av dem som inte kan betala brådskande räkningar på något annat sätt. Men såvida inte långivarens stat eller kommun uttryckligen sätter ett tak under sådana belopp på låneränta eller låneavgifter, är lönelånet faktiskt inte olagligt.
Exempel på verkligt liv på ett olagligt lån
I maj 2016 förbjöd en överordnad domstol i North Carolina en långivare för online-biltitel från att verka i staten. North Carolina Attorney General hade väckt talan mot långivaren, som gjorde affärer under flera namn, för olagliga lån. Dess lån kvalificerade sig som olagliga i flera räkningar: räntesatser på 161% till 575% (mot North Carolina: s tak på 30% på sådan skuld); slutliga ballongbetalningar som är större än lånet; beslag av säkerhetsbilarna efter en försenad eller missad betalning; och det faktum att dessa villkor eller detaljer ofta hölls eller inte klargjordes för låntagarna. Dessutom fick låntagarna aldrig skriftliga låneavtal.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.