Lån utan säkerhet
Ett lån utan säkerhet är ett lån som emitteras och endast stöds av låntagarens kreditvärdighet snarare än av någon typ av säkerhet. Osäkrade lån - ibland kallad signaturlån eller personliga lån - godkänns utan att använda egendom eller andra tillgångar som säkerhet. Villkoren för sådana lån, inklusive godkännande och kvitto, är därför ofta beroende av låntagarens kreditpoäng. Vanligtvis måste låntagare ha höga kreditpoäng för att kunna godkännas för vissa lån utan säkerhet. En kreditpoäng är en numerisk representation av en låntagares förmåga att betala tillbaka skuld och återspeglar en konsument kreditvärdighet baserat på deras kredithistoria.
01:25Lån utan säkerhet
Hur fungerar ett lån utan säkerhet
Ett lån utan säkerhet står i kontrast till ett säkert lån, där en låntagare pantsätter någon typ av tillgång som säkerhet för lånet. De pantsatta tillgångarna ökar långivarens "säkerhet" för att ge lånet. Exempel på lån med säkerhet inkluderar inteckningar eller billån. Å andra sidan är osäkrade lån mer riskfyllda för långivare och som ett resultat vanligtvis med högre räntor. Osäkrade lån kräver också högre kreditpoäng än säkrade lån. I vissa fall kommer långivare att låna lånesökande med otillräcklig kredit för att tillhandahålla en koster, som kan ta på sig den lagliga skyldigheten att uppfylla en skuld om låntagaren skulle ha fallit. Standardfall uppstår när en låntagare misslyckas med att återbetala ränta och huvudbetalningar för ett lån eller skuld.
Key Takeaways
- Ett lån utan säkerhet är ett lån som endast stöds av låntagarens kreditvärdighet snarare än av någon typ av säkerhet.
- Osäkrade lån kallas ibland personliga eller signaturlån eftersom de inte använder egendom eller andra tillgångar som säkerhet.
- Osäkrade lån är mer riskfyllda för långivare än säkrade lån vilket leder till högre räntor och kräver högre kreditpoäng.
Typer av osäkra lån
Oförsäkrade lån inkluderar kreditkort, studielån och personliga lån - som alla kan vara roterande eller terminslån.
- Ett roterande lån är ett lån som har en kreditgräns som kan användas, återbetalas och spenderas igen. Exempel på roterande osäkrade lån inkluderar kreditkort och personliga kreditlinjer.
- Ett lån till skillnad är däremot ett lån som låntagaren betalar i lika stora avdrag tills lånet betalas i slutet av sin löptid. Medan dessa typer av lån ofta är knutna till säkrade lån, finns det också lån utan säkerhet.
- Ett konsolideringslån för att betala av kreditkort eller ett signaturlån från en bank skulle betraktas som ett lån utan säkerhet.
Det finns gott om data som tyder på att den osäkrade lånemarknaden växer, delvis drivet av ny finansiell teknik. I en konsumentkreditrapport från december 2018 beräknade TransUnion att kreditkortsbalanser i USA skulle stiga 4% 2019 till 840 miljarder dollar. Prognoserna inkluderade också personliga lånesaldon, som förväntas öka med 20% till en högsta tid på 156, 3 miljarder dollar i slutet av 2019.
Det senaste decenniet har ökningen av peer-to-peer utlåning via online- och mobila långivare, sammanfallande med en kraftig ökning av lån utan säkerhet. I en annan rapport konstaterade TransUnion att "fintechs" eller finansiella teknikföretag stod för 38% av de osäkrade personliga lånets saldo under 2018, upp från bara 5% 2013.
Eftersom de är mer riskfyllda för långivare har osäkrade lån vanligtvis högre räntor och kräver högre kreditpoäng än säkrade lån.
Ett osäkrat lån mot ett betalningsdagslån
Alternativa långivare, till exempel lönegivare eller företag som erbjuder handlare kontantförskott, erbjuder inte säkrade lån i traditionell mening av frasen. Deras lån är inte säkrade med konkreta säkerheter som inteckningar och billån är. Men dessa långivare vidtar andra åtgärder för att säkra återbetalning.
I synnerhet kräver utlåningsgivare att låntagarna ger dem en postdaterad check eller samtycker till ett automatiskt uttag från sina kontrollkonton för att återbetala lånet. Många kassörskasselångare på nätet kräver att låntagaren betalar en viss andel av onlineförsäljningen genom en betalningstjänsttjänst som PayPal. Dessa lån anses vara osäkrada även om de är delvis säkrade.
Särskilda överväganden för ett lån utan säkerhet
Om en låntagare inte betalar ett säkert lån kan långivaren ta tillbaka säkerheterna för att få tillbaka förlusterna. Däremot, om en låntagare inte betalar ett lån utan säkerhet, kan långivaren inte kräva någon egendom. Långivaren kan emellertid vidta andra åtgärder, till exempel att ta in en inkassobyrå för att samla in skulden eller ta låntagaren till domstol. Om domstolen avgör till långivarens fördel, kan låntagarens lön garneras. Dessutom kan en pensionsrätt placeras i låntagarens hem eller så kan låntagaren på annat sätt beordras att betala skulden.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.