Ovanliga sätt att komma fram till med en hemutbetalning

De flesta amerikaner vill äga ett hem, men den stora betalningen som krävs för att köpa ett hus gör att äga fastighet till en rördröm för många.

Många långivare eller banker kräver 20% nedbetalning av inköpspriset för hemmet. Om du betalar något mindre, måste du betala PMI eller privat inteckning försäkring. PMI är en försäkring som skyddar långivaren i händelse av att en låntagare misslyckas, vilket är när en låntagare inte kan göra fler betalningar. PMI försvinner när hypoteket är under 80% av inköpspriset för hemmet.

För dem som vill köpa ett hem lägger PMI-försäkring till det månatliga utlägget av kontanter för betalningar. Å andra sidan, såvida du inte har sparat en massa pengar eller rika välgörare, kan det vara mycket utmanande att komma med 20% på ett $ 200 000 eller $ 300 000 hus.

Potentiella husägare har inga alternativ, och i den här artikeln granskar vi några av de vanligaste metoderna som används för att få fram de pengar som behövs för en nedbetalning av hemmet.

Leta efter stödbetalningsprogram

De flesta som inte har tillräckligt för utbetalningen accepterar privat inteckning försäkring som en nödvändig ondska utan att först kontrollera om de är berättigade till de stödprogram som finns tillgängliga. Många banker har till exempel sina egna program för att hjälpa de som vill köpa ett hem - så det lönar sig att kontrollera de lokala bankerna i ditt område.

Federal Housing Administration (FHA) erbjuder lån för låntagare med låg till måttlig inkomst via FHA-godkända banker eller långivare. Inteckningarna stöds av den amerikanska regeringen, vilket innebär att långivaren inte har någon risk. Som ett resultat har låntagare en mer fördelaktig behandling med FHA-lån jämfört med traditionella inteckningar. Till exempel kanske du bara behöver komma med 3, 5% nedbetalning jämfört med de 20% som bankerna vanligtvis vill se. Om din kredithistoria inte är perfekt kan FHA-lån hjälpa eftersom låntagare med en kreditbetyg över 580 kan kvalificera sig för programmet. En kreditpoäng är bara en numerisk representation av en persons kredithistoria som inkluderar faktorer som förseningar och antalet kreditkonton.

Key Takeaways

• De flesta amerikaner vill äga ett hem, men den utbetalning som krävs kan göra att äga fastighet till en rördröm.
• Potentiella husägare kan komma att få utbetalningar genom att få ett deltidsjobb eller låna från familjen.
• Att minska till en mindre lägenhet - spara hyra - kan spara tusentals dollar per år.
• Program kan hjälpa till exempel Federal Housing Administration (FHA), som erbjuder hypotekslån genom FHA-godkända banker.

Veteraner och aktivt militär kan också få hjälp genom att kvalificera sig för VA-lån som tillhandahålls av det amerikanska departementet för veteranfrågor. VA-lån eller inteckningar kräver noll ner och erbjuder vanligtvis en gynnsam ränta. Stater erbjuder också konsumenter stödutbetalning genom olika program. Många av programmen är inriktade på första gången husköpare som uppfyller vissa krav på kredit, inkomst och huspriser. Andra program är dock inriktade på att uppmuntra människor att köpa hus i ett visst område eller region.

Komplettera din inkomst med ett deltidsjobb

Tyvärr är en av konsekvenserna av finanskrisen 2008 och den efterföljande stora lågkonjunkturen att bankerna inte längre erbjuder lån utan intäktsverifiering, noll dokumentlån eller inteckningar för 100% av hemets värde.

Idag kräver banker och långivare inkomstverifiering och en skuldkvot på högst cirka 43%. Skuldsättningsgraden är ett värde som mäter hur mycket av din månatliga bruttoinkomst som går till skuldbetalningar. Om du till exempel har $ 5 000 i bruttoinkomst och betalar skuldbetalningar på totalt 1 500 USD per månad är din DTI 30% eller (($ 1 500 / $ 5 000) x 100 för att skapa en procentsats). Skuldbetalningar kan vara från en inteckning, studielån och kreditkort.

Vissa långivare accepterar en lägre betalning, men låntagare kan komma att betala för det i form av en högre ränta. För låntagare som lägger ned mindre än 20% för inteckningen kommer att betala PMI, vilket kan kosta nästan 100 $ per månad ovanpå inteckningens betalning.

Som ett resultat av de strängare inkomstkraven kan de som kräver låntagare behöva få ett deltidsjobb för att komplettera sina inkomster. De extra pengarna bör placeras i ett sparfordon för att endast användas för utbetalningen.

Sälj några av dina tillhörigheter

Människor som är redo att ta steget in i husägarskap har vanligtvis mycket saker de har skaffat sig på vägen. Dessa saker kan verka värdelösa för ägaren, men den gamla bilen eller möblerna kan vara vad någon annan är intresserad av att köpa. Att sälja begagnade varor kan hjälpa till att komplettera din inkomst som ett sätt att skaffa välbehövliga kontanter för utbetalningen. Internet gör det enkelt att sälja allt från kläder till elektronik. Vissa av webbplatserna låter dig göra det gratis medan andra tar ned din vinst.

Minska din livsstil

Om du vill frigöra kontanter för att spara för ett hem kan nedskärning av din livsstil göra långt med att spara pengar. Till exempel kan du flytta till en mindre lägenhet eller studiolägenhet för att spara på hyra och verktyg. Om din lägenhet med två sovrum har en hyra på 1 200 $ per månad kommer du att spara nästan 7 000 $ per år om du byter till en studio på 600 dollar per månad. Om du är ett par med två bilar, kanske att sälja en av dem för att sänka billån kan bidra till att minska utgifterna. Till och med att skära ner på att äta ute eller köpa ett kaffe kan lägga till och ständigt öka det belopp du sparar.

Be om en gåva från familjen

Att be familj eller vänner om pengar kanske inte verkar vara det perfekta alternativet. Men om du har en favorit moster, morförälder eller kusin som har mycket pengar, kan det vara en win-win för er båda. Om de ger dig en del av eller hela din utbetalning, kommer de inte bara att göra en god handling, utan de kan få en skattemässig avskrivning från det.

Internal Revenue Service eller IRS tillåter människor att ge gåvor på flera tusen dollar per år skattefritt för givaren och mottagaren. Skattebefrielsen för present beror på det begåvade beloppet. Enligt IRS-webbplatsen kan emellertid 15 000 dollar gåva på ett år utan att betala skatt för det. Kontrollera IRS för eventuella ändringar i skattelagen innan du accepterar kontanta gåvor. Om en gåva inte är frågan, be om att låna pengarna och komma med ett återbetalningsschema som också inkluderar ränta.

Poängen

Hemägande är drömmen för många, men utbetalningen kan hindra vissa från att förverkliga den drömmen. Medan du kommer med tusentals dollar kan tyckas omöjligt till en början, det finns många icke-traditionella sätt att samla in pengar för din utbetalning.