Sätt att spara för pensionering utan 401 (k) eller IRA

Att spara för pension är ofta ett av de största ekonomiska mål som individer står inför. Det finns olika tankekurser på det totala belopp som krävs för att leva bekvämt under pensionering, men majoriteten av rådgivare, planerare och analytiker håller med om att det att vara proaktivt när det gäller att avsätta pengar är nyckeln till att nå ett pensionsmål.

Detta görs ofta genom arbetsgivarsponserade planer, till exempel en 401 (k) eller 403 (b), ett individuellt pensionskonto, till exempel en traditionell eller Roth IRA, eller en kombination av de två. När dessa pensionsbilar inte är lättillgängliga eller inte har överklagande, använder personer som sparar för pensionering mäklarkonton, livränta, fastigheter och äganderätt för småföretag för att uppnå sina mål.

Key Takeaways

• Åldersparande är ett viktigt ansvar, oftast uppnås genom användning av 401 (k) eller IRA-pensionskonton.
• IRA och 401 (k) har emellertid gränser och begränsningar som kan göra dem otillräckliga på egen hand för att uppnå en bekväm pension.
• Inkomster som genereras genom andra typer av investeringar som fastigheter, livränta eller ett litet företag - utöver deras traditionella pensionssparekonton - kan hjälpa pensionskravarna att nå sina mål.

Mäklarkonton

Konventionella fordonssparande fordon som 401 (k) och IRA är populära på grund av de unika fördelarna de erbjuder till spararna: skatteutskott och investeringsalternativ. Även om ett mäklarkontotalternativ till dessa populära planer inte erbjuder uppskjutande av skatt, erbjuder det spararna en möjlighet att investera.

Mäklarkonton erbjuder ett brett utbud av investeringsval, inklusive enskilda aktier och obligationer, fonder, börshandlade fonder (ETF), fastighetsinvesteringar (REIT), insättningsbevis (CD) och penningmarknadsfonder. Mer aggressiva investeringsalternativ, som aktier, fonder och ETF, har potential att tjäna mer än ett traditionellt spar- eller checkkonto. Obligationer, CD-skivor och penningmarknadsfonder är mer konservativa, men de ger stabilitet till en portfölj som är fördelaktig på lång sikt. Mäklarkonton finns tillgängliga via onlineplattformar, i vissa banker och kreditföreningar, eller genom en finansiell rådgivare eller en licensierad mäklare.

"Den andra fördelen med ett mäklarkonto är att den långsiktiga skattesatsen för kapitalvinster på 20% är lägre än vanliga inkomstskattesatser för de flesta investerare, " säger Michael Zhuang, chef för MZ Capital Management i Bethesda, Maryland.

Uppskjutna livräntor

Livränta erbjuder en annan väg för att uppnå ett mål för pensionssparande. De tillhandahåller skatteutskott i kombination med olika investeringsmöjligheter. Livränta erbjuds enskilda eller par genom försäkringsbolag. De är tillgängliga med en fast ränta, en indexerad ränta (baserad på resultatet för ett specifikt index) eller en rörlig ränta (bunden till marknadsresultatet).

Fonder som deponeras i en livränta växer upp skatteutskott, men de är skattepliktiga när medel fördelas under pensionsåren. Utöver skatteuttag kan livränta ge en garanterad inkomstström till kontoinnehavaren under ett visst antal år eller under en livstid. Livränta är inte lämpligt för varje investerare, och livränta stöds endast av det utfärdande försäkringsbolagets betalningsförmåga. Investeringsprestanda inom denna typ av fordon garanteras inte.

Det lönar sig att vara försiktig när man överväger dessa investeringsfordon. ”Livränta är kontrakt med livförsäkringsbolag, och det finns en lång historia av manipuleringsförsäkringsagenter som säljer livränta för de stora provisioner de tjänar, snarare än till investerarnas fördel. Dessa kommissionsbaserade livräntor är vanligtvis dyrare än andra kollektiva aktier som värdepappersfonder och ETF. Det är inte ovanligt att hitta livräntor med totala årliga kostnader som överstiger 4% per år - en enorm motvind som resulterar i dåligt resultat efter avgifter, säger James B. Twining, CFP®, grundare och VD för Financial Plan, Inc., i Bellingham, Washington.

Fastighetsinvesteringar

Ett annat vanligt alternativ bland personer som sparar för pension är en investering i fastigheter. De flesta investerare som sparar i en 401 (k) eller IRA har tillgång till fastighetssektorn genom innehav i en fond eller en ETF.

"Det bästa alternativet för investerare är att köpa in en fond som själv investerar i fastighetsinvesteringar (REIT) runt om i världen, " säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Kalifornien. ”REITs är extremt kostnadseffektiva, transparenta och flytande. Genom att få tillgång till REIT genom en fond bör investerare få global diversifiering av fastigheter på ett kostnadseffektivt sätt. ”

Utanför dessa fordon har individer möjlighet att köpa fastigheter direkt för att generera en inkomstström under pensionsåren. Ett par som till exempel köper ett flerfamiljshus kan bo i en sektion medan de hyr ut en annan, vilket effektivt minskar sina totala levnadskostnader månad till månad samtidigt som man påskyndar betalningen av inteckningsbalansen. När den hanteras korrekt resulterar denna strategi i ytterligare medel som kan avsättas för pensionsmål utöver en uppskattande tillgång som kan säljas till ett engångsbelopp eller hyras ut under pension. Emellertid är fastighetstransaktioner och underhåll dyra, och det finns risk för att hitta och hålla kvalitetshyresgäster under en lång tid.

Small Business Investment

Investeringar i ett litet företag är också ett alternativ för individer som inte använder en 401 (k) eller en IRA för att finansiera pensionsmål. En liten företagsinvestering betyder inte nödvändigtvis att bli företagare; det kan komma istället i form av att investera i ett redan etablerat företag som en tyst partner.

Oavsett om en individ väljer entreprenörskap eller investerar, är småföretagens vinster inte begränsade och den potentiella avkastningen på investeringen är därmed högre än andra alternativ. Dessa investeringar medför dock mycket risk. Det finns ingen garanti för att den tid eller pengar som investeras i ett litet företag ger en betydande avkastning över tid för företagets ägare eller investerare.

Poängen

När traditionella pensionskonton inte är tillgängliga har konsumenterna fortfarande ett antal sätt att investera under sina år efter arbetet. Det är alltid en bra idé att arbeta med en betrodd finansiell rådgivare när man väljer investeringar som medför större risk.